Estalvi d’un pagament inicial: on he de guardar els meus diners?

Comprar una casa pot ser un pas molt emocionant, sobretot si sou un primer comprador d’habitatges. Hi ha molt a pensar, des d’aconseguir tot el que hi ha a la llista d’obligatoris fins a trobar la ubicació adequada. Per no parlar de l’emoció de decorar i moblar la seva nova llar després d’haver rebut les claus. Però pot ser una tasca descoratjadora —que requereix que els compradors facin un gran sacrifici, a saber, en forma de pagament inicial. El primer pas important per adquirir una casa és estalviar un pagament inicial per a una hipoteca. Evidentment, la disciplina requereix deixar de banda els diners, així com una decisió sobre on emmagatzemar millor aquests fons.

Compres per emportar

• Els bancs prefereixen els prestataris que poden cobrar com a mínim la cinquena part del preu de la casa com a pagament inicial.
• Emmagatzemar els vostres fons en un compte d’estalvi al banc on realitzeu la vostra tasca de verificació és probablement l’opció més senzilla i senzilla.
• Si voleu guanyar més interès sense renunciar a la seguretat de la protecció FDIC o NCUA, opteu per un compte d’estalvi de gran rendiment.
• Podeu optar per acumular el vostre fons de pagament en un compte d'inversió en una important corredoria.

Quant haureu d’estalviar

Quan es concedeix una hipoteca, un banc requereix un pagament inicial que ajudi a reduir el seu risc en finançar el cost restant de l’habitatge.

Els bancs prefereixen els prestataris que poden cobrir com a mínim una cinquena part del preu demanat d'un habitatge. Si teniu un excel·lent crèdit o qualificheu per a determinats programes, és possible que pugueu assegurar un préstec amb un 20% inferior o fins i tot sense cap pagament inicial. Tingueu en compte, però, que els programes que ofereixen un pagament baix o nul obligat generalment requereixen que l’ prestatari pagui una assegurança d’hipoteca privada (PMI) amb un cost addicional mensual.

Per contra, si es considera un prestatari d’alt risc a causa del vostre historial de crèdit o d’altres factors, el banc pot buscar un percentatge més elevat del valor de l’habitatge com a pagament inicial abans d’atorgar la hipoteca.

Si utilitzeu un banc, un banc en línia o el mercat de valors per agafar aquestes desenes de milers de dòlars en pagament inicial depèn de la vostra línia de temps.

Si teniu diners disponibles, podeu optar per un pagament inicial de més del 20% del valor de la llar. Com més gran és el descens, al cap i a la fi, més petita és la hipoteca i menys oneroses són les seves mensualitats. (Per calcular els números implicats, podeu utilitzar un calendari d’amortització de préstecs.)

Dipòsit

Els millors llocs per mantenir el pagament inicial

Els diners per a un pagament inicial han de ser accessibles de forma fàcil i ràpida, la qual cosa excepte les opcions, com ara un certificat de dipòsit a llarg termini (CD). També hauria d’estar en una forma a la qual es pot afegir fàcilment, per exemple, des del vostre compte de pagaments. L’ideal seria que els fons obtinguessin una rendibilitat, alhora que es mantinguessin prou estables en el valor que seran suficients per satisfer el pagament inicial quan arribi el moment. Trobar l’equilibri de risc, recompensa, flexibilitat i temporalitat que us serveixi és l’objectiu clau de triar entre les opcions de sota.

Compte d'estalvis

Emmagatzemar els vostres fons en un compte d’estalvi al banc on realitzeu la vostra tasca de verificació és probablement l’opció més senzilla i senzilla. Com a client existent, podeu obrir un compte d’estalvi ràpidament i, a continuació, transferir diners des del compte corrent, manualment o mitjançant transferències recurrents cada dia de pagament.

Els fons són altament segurs, ja que estan garantits per la Federal Credit Insurance Corporation (FDIC) o la National Credit Union Association (NCUA). Aquesta opció té, però, un desavantatge. Es tracta d'un important rendiment dels vostres fons ja que els comptes d'estalvi regulars tenen taxes d'interès molt baixes.

Compte d’estalvi d’alt rendiment

Si voleu guanyar més interès sense renunciar a la seguretat de la protecció FDIC o NCUA, opteu per un compte d’estalvi de gran rendiment. Tal com indica el terme, aquests paguen interessos molt més elevats que un compte habitual, de vegades entre deu i vint vegades més.

Podeu obrir un compte d’estalvi al vostre banc actual, que satisfarà una condició que de vegades s’imposa als comptes d’alt rendiment: que el client ja tingui un altre compte a la institució. Tanmateix, els bancs únicament en línia ofereixen les taxes més altes d’aquests comptes. Si podeu viure sense que hi hagi ubicacions de maons i morters, una d’aquestes institucions virtuals pot ser la millor opció d’estalvi de tots.

Dit això, si encara no sou un client bancari en línia, és possible que hagueu d’esperar una mica més per fer transferències del vostre compte corrent que si teníeu el compte d’estalvi al vostre banc. I, fins i tot, els tipus d’interès dels comptes d’estalvi en línia no són res de què presumir en comparació amb els beneficis potencials d’altres opcions d’inversió.

Compte d’inversions

Si teniu ganes de tenir un risc més elevat, podeu optar per acumular el vostre fons d’abonament en un compte d’inversió d’una important corredoria. El compte us permetrà invertir diners en accions i fons mutus que potencialment obtindran rendiments molt més elevats que fins i tot en un compte d’estalvi de gran rendiment.

Tanmateix, donada la volatilitat del mercat de valors, és possible que no tingueu en compte els rendiments saludables tan ràpidament com necessiteu. Invertir un fons de pagament en accions, doncs, està més ben reservat per a aquells que el seu pla de temps per comprar una casa sigui flexible i es pugui permetre esperar qualsevol variació del mercat. Com a regla general, el mercat de valors es recupera generalment de les caigudes al llarg del temps i els fons de les accions aconsegueixen beneficis més saludables a llarg termini.

Si no teniu dubtes sobre com triar un agent intermediari, podeu consultar aquesta llista dels millors corredors de borses en línia.

La línia de fons

Si voleu comoditat per sobre de tot, us anireu bé amb un compte d’estalvi del banc de maó i morter que ja podeu utilitzar. Si voleu una mica més de rendibilitat i no us importa esperar a les transferències entre bancs, podeu consultar un banc en línia i guanyar més interessos. Si es pot gestionar el risc, els comptes d’inversió ofereixen els millors rendiments, però també presenten el risc més elevat que el valor del fons de pagament inicial pugui disminuir a curt termini en el moment en què necessiteu diners.

Com que és probable que estalvieu desenes de milers de dòlars per obtenir un pagament inicial, és convenient investigar detingudament el millor lloc per retenir aquests diners i triar l’opció que s’ajusti a les vostres necessitats i prioritats.