Haig d'obtenir una targeta de crèdit?

L’obtenció d’una targeta de crèdit és un ritme de pas. No hi ha res que et faci sentir més adult que cavar a la cartera i treure un tros de plàstic amb el teu propi nom.

Però, més enllà d’un fugaç moment de realització, és realment l’obertura d’un compte una bona idea? Això depèn de com l'utilitzeu i de si la targeta que obteniu s'adapta a les vostres necessitats particulars. Com molts consumidors han après el camí difícil, és una decisió que pot tenir conseqüències a llarg termini. D'altra banda, gestioneu-lo correctament i és un pas important per començar a crear la bona història de crèdit que us aconsellarà per obtenir les millors tarifes dels préstecs, les hipoteques i moltes altres eines financeres que necessiteu per avançar.

Abans d’inscriure’s, assegureu-vos d’entendre en què us endinseu. A continuació es mostren algunes de les implicacions que hauríeu de tenir en compte.

Els avantatges d'obrir una targeta de crèdit

Obrir una targeta de crèdit significa accedir a una línia rotativa de crèdit del banc emissor. El compte inclou un límit de crèdit predeterminat basat en l’avaluació de l’emissor de la vostra solvència creditícia. Mentre el saldo pendent es mantingui dins d’aquest límit, podeu continuar acumulant càrrecs.

Té els avantatges de tenir aquesta opció de pagament addicional a la butxaca posterior. Per un, tindreu una xarxa de seguretat en cas que tingueu una crisi pressupostària a curt termini. Si teniu pendents d’efectiu i el vostre cotxe necessita un nou conjunt de frens, només podeu obrir la cartera i carregar-la a la vostra targeta.

Com que la majoria de comptes de targeta de crèdit no estan "garantits", solen tenir taxes d'interès més elevades que altres préstecs.

Fins i tot si teniu molts fons al vostre compte d’estalvi, utilitzar una targeta pot ser una bona manera d’obtenir recompenses. Alguns productes, com ara la targeta insígnia de Discover, Discover it®, ofereixen beneficis de devolució de diners en efectiu, normalment com a percentatge de l’import que cobreu. I, per descomptat, les targetes que proporcionen quilòmetres aèries en funció de la manera de gastar han estat una opció popular entre els viatgers de llarga distància. En els darrers anys s’ha multiplicat el nombre de programes de recompensa i els bancs ofereixen descomptes en tot, des d’estades d’hotel fins a mercaderies NFL.

Si incorreu en despeses relacionades amb la feina, i no teniu cap targeta emesa per l'empresa, tenir una targeta dedicada per a aquestes despeses pot ser una deïtat. Fa que el registre de registres sigui més fàcil i no haureu d’excavar en els vostres fons personals per, per exemple, reservar un vol a una altra ciutat per a una reunió. A més, conserveu els beneficis que obteniu a la targeta personal.

Sempre que el vostre empresari us reemborsi abans de la data de venciment, no us cobrarà cap interès. Només heu d'assegurar-vos que tingueu clar la política de reemborsament del vostre empleador. L’últim que voleu fer és començar a pagar les reunions de dinar que no estan cobertes.

Un altre motiu per obrir la primera targeta és començar a crear un historial de crèdits. Sense un historial continuat, es considerarà un risc més elevat quan arribi el moment de contractar un préstec de cotxe o de casa.

Les targetes de crèdit reporten el vostre historial de pagaments a les agències de crèdit cada mes. Si podeu arribar a les vostres dates de venciment de forma coherent, podeu fer meravelles pel punt de crèdit. Ho faràs encara millor si manteniu l’ús del vostre crèdit —la mida del vostre saldo en relació amb el vostre límit de crèdit— bastant baix. Es considera ideal una taxa d’utilització inferior al 30% per a cada compte.

La durada del vostre historial de crèdit té una relació directa amb el punt de crèdit. Com més temps tingueu en compte un compte, més serà el vostre punt.

Què arrisqueu quan obriu una targeta de crèdit

Tan convenient com tenir una font addicional de fons a la vostra disposició, les targetes de crèdit també comporten riscos potencials importants. La majoria de les targetes són una forma de crèdit no garantida, cosa que significa que el vostre deute no està garantit per cap forma de garantia. Com que els emissors de targetes no poden recuperar les seves despeses si no paguen el saldo, solen cobrar taxes d’interès més elevades que altres préstecs.

Això no importa gaire si pagues regularment el saldo complet des de la data de venciment. En aquest cas, no pagueu cap centenari en interessos. No obstant això, a partir de la data de venciment, el banc començarà a valorar les despeses de finançament en funció del saldo que us hagi reportat.

Compres per emportar

● Les targetes de crèdit us poden ajudar a millorar la vostra puntuació de crèdit, però només si les feu servir de forma responsable.

● Els dos principals factors de la vostra puntuació de crèdit són l'historial de pagaments i l'import del préstec.

● Les targetes de crèdit assegurades són una opció per als prestataris amb un historial de crèdit deficient.

A partir del 2018, la taxa d'interès mitjana de les targetes era de prop del 16, 8%, segons el Banc de la Reserva Federal de Sant Lluís. Tanmateix, els prestataris més joves amb un historial de crèdit limitat i els que tenen marques negres al seu informe solen pagar més d’un 20%.

El resultat és que podríeu estar pagant molts diners al banc emissor només amb càrrecs financers. Suposem que porteu un saldo mitjà diari de 3.000 dòlars i que teniu un percentatge percentual anual de 20% (TAE) a la vostra targeta. Cada any us seran considerats 600 dòlars d’interès. Algunes targetes també cobren una quota anual plana que els fa més costosos.

Evitar les trampes amb targeta de crèdit

Actualment, moltes empreses de cartes ofereixen un percentatge de tarifa inicial del 0% per atraure els prestataris. Pot semblar molt, però a la llarga, la vostra línia de crèdit és qualsevol cosa gratuïta. Un cop finalitzi el període promocional (generalment entre nou i 15 mesos), es cobraran els càrrecs reals de finances. De sobte, podríeu trobar-vos pagant pel nas.

Recordeu que aquestes taxes d’interès són una font d’ingressos primària per als bancs. Per tant, tenen un incentiu per mantenir els saldos alts (encara que no massa alts). Com ho fan, exactament? En part, requereixen pagaments mínims ridículament baixos cada mes.

Wells Fargo, per exemple, estableix el seu pagament mínim a 15 dòlars o a l’1% del saldo més els interessos que hagueu acumulat aquell mes, el que sigui més gran. Sempre que pagueu aquest import abans de la data de venciment, efectueu pagaments puntuals. Però pagueu els interessos sobre la resta del vostre saldo, fins al 99%, que es trasllada al següent cicle de facturació.

Aquest és només un dels paranys en els quals poden caure els usuaris de les targetes. Un altre és utilitzar les seves targetes per avançar en efectiu, que són essencialment préstecs personals presos amb el vostre crèdit disponible. Tot el que heu de fer és dirigir-vos al caixer automàtic més proper i aparèixer a la targeta. De cop, tens una bonica pila d’efectius a la mà.

Si bé un avançament en efectiu és, certament, un préstec fàcil (no hi ha cap procés d'aprovació addicional), però també és car. Els bancs cobren una taxa de processament cada cop que treuen diners, normalment del 3% al 5% de l'avançament. També fan una xifra de tipus d’interès que probablement siguin superiors a la vostra TAE per a les compres. A més, aquest interès normalment comença a acumular-se des del moment de treure diners, no des de la seva data de venciment.

Si us manqueu els fons, penseu en endurir el vostre pressupost o obtenir una feina secundària per aportar una mica més de diners. Les targetes de crèdit poden semblar una bona solució per a la vostra crisi de diners, però us costaran a llarg termini, mitjançant taxes elevades i puntuacions de crèdit més baixes.

La cruel ironia de les targetes de crèdit és que les persones que necessiten realment solen ser les més vulnerables als seus riscos. Si, d’altra banda, teniu diners per pagar el vostre saldo cada mes, la possibilitat de guanyar recompenses i crear un bon historial de crèdits pot justificar l’obertura d’un compte.

Una forma segura de generar crèdit

Els clients amb un crèdit deficient poden tenir problemes per obtenir una targeta de crèdit tradicional. Malauradament, sense un compte de crèdit que utilitzeu de forma responsable, és difícil tornar a obtenir la vostra puntuació FICO.

Una de les solucions que podríeu considerar és aconseguir una targeta de crèdit segura, per la qual la subscripció és molt més freqüent. A diferència d’altres comptes, el prestatari ha de realitzar un dipòsit anticipat, que protegeix el banc en cas d’impagament del deute. En molts casos, el límit de crèdit és igual a l'import del dipòsit.

Igual que amb les targetes tradicionals, els bancs denuncien els pagaments a les agències de crèdit, aconseguint la possibilitat d’augmentar el punt de crèdit al llarg del temps. I perquè la vostra línia de crèdit està relacionada amb el vostre dipòsit, hi ha menys risc de sortir del fons amb la vostra despesa.

Compres al voltant

La Llei CARD, una legislació federal que va entrar en vigor el 2010, va frenar la capacitat de les empreses de targetes de comercialitzar directament als estudiants universitaris. La llei prohibeix, per exemple, promocions al campus i exigeix ​​que els sol·licitants menors de 21 anys demostrin la seva capacitat per pagar el préstec (o com a mínim els pagaments mínims).

No obstant això, el cas és que els joves consumidors continuen sent un objectiu principal per als emissors de targetes. Al cap i a la fi, la primera targeta que obteniu és sovint la que més fareu servir. Si us trobeu en aquesta informació demogràfica, probablement us heu vist interessats amb les ofertes a través de les xarxes socials o en esdeveniments fora del campus.

Per molt atractiu que puguin semblar aquestes ofertes, prepareu-vos per tornar a retrocedir. Si decidiu obtenir una targeta, assegureu-vos que és perquè primer heu pensat al tema. No us registreu perquè us ofereixen diverses voltes de quilòmetres freqüents o perquè esteu rebent una samarreta fora de l’oferta. Podria acabar sent una peça de roba molt cara.

Feu compres al voltant. Consulteu més enllà de la fugaç taxa introductòria de com serà la TAE regular i si hi ha una quota anual. També voldreu assegurar-vos que els llocs on comprar accepten la vostra xarxa de targetes. Si de tant en tant viatges a Europa, per exemple, és possible que tinguis millor sort amb Mastercard o Visa, ja que hi ha menys llocs que accepten American Express, mentre que Discover és pràcticament desconegut.

I si obriu una targeta principalment per obtenir recompenses, assegureu-vos de llegir la lletra petita. Les targetes afiliades a les companyies aèries poden semblar convenients, però val la pena comprovar la seva política en les dates d’apagament i assegurar-se que volin a les destinacions preferides.

La línia de fons

Tot i que hi ha moltes bones raons per adquirir una targeta de crèdit, no és una decisió de prendre lleugerament. Obrir un compte té conseqüències a llarg termini, i no sempre per a millors. No facis la primera oferta que aconsegueixes i fes alguna recerca en línia sobre les opcions abans que decideixis registrar-te. I, un cop aconseguiu una targeta, gestioneu-la com si el vostre futur depèn de com et comportis. Perquè sí.