Estratègies per utilitzar l'assegurança de vida per a la jubilació

Els agents d’assegurances de vida venen els avantatges d’una assegurança de vida permanent que acumula valor en efectiu. De fet, aquestes polítiques solen tenir sentit només per a individus amb un valor net d’almenys 11, 4 milions de dòlars, el llindar posterior a la reforma (a partir del 2019) al qual els impostos patrimonials s’inicien després de la mort.

Per a gairebé tots els altres, la millor manera d’incorporar l’assegurança de vida a la planificació de la jubilació és obtenir la prestació de mort adequada per a una família que també deixi uns diners per permetre’ls fer mesures cap a la seguretat financera.

Compres per emportar

• Gairebé tothom necessita una assegurança de vida: fins i tot aquells que moren joves volen que la seva parella estigui assegurada econòmicament a la jubilació.
• L’assegurança a termini proporciona una protecció bàsica per a una família si un dels guanyadors de pa (o el progenitor cuidador principal) mor; el preu fix i baix permet alliberar ingressos disponibles.
• L’assegurança de vida proporcionada per l’empresari no sempre és adequada.

Pas 1: compra el termini

Tant si algú té fills com un cònjuge que depenen dels seus ingressos o dels seus serveis –paràser a casa o casar-se a casa–, el seu pla financer ha d’incloure una assegurança de vida. "És important que tant els cònjuges treballadors com els no treballadors tinguin assegurança de vida", diu Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. "Per al cònjuge treballador, voleu tenir una assegurança suficient per cobrir grans deutes (com una hipoteca), obligacions futures que ja no poden finançar-se pels guanys del difunt (com ara els costos per a la universitat o la jubilació) i les despeses de vida per la família.

"El cònjuge que no treballa ha de tenir l'assegurança per cobrir els costos de la cura de la infància i altres treballs de gestió de la llar que ara haurà de pagar el guanyador supervivent", afegeix Sullivan.

Gairebé tothom necessita una assegurança de vida, fins i tot els que moren joves i falten de jubilació: les famílies encara volen assegurar-se que el cònjuge supervivent tindrà una seguretat financera a la jubilació. L’única excepció possible seria un solter sense dependents (inclosos pares o germans grans).

El tipus d’assegurança de vida menys costós, tenint en compte no només la despesa sense butxaca, sinó també la quantitat de cobertura que obteniu pels diners, és un termini de vida (conegut, així mateix, una assegurança de vida pura) que garanteix el pagament d’una prestació de mort declarada durant una determinada data. terme. Un cop finalitzat el termini, el prenedor de l'assegurança pot renovar-se per un altre termini, convertir-se en cobertura permanent o permetre que la política finalitzi.

Els preus i els avantatges de l’assegurança de vida varien significativament segons l’edat, la salut i les característiques de la pòlissa. Per exemple, un home novaiorquès de 35 anys per a no fumadors amb bon estat de salut (és a dir, que la pressió arterial i el colesterol són només una mica superior a l’ideal) podria aconseguir una política de vint-i-cinc anys amb una defunció d’1 milió de dòlars. benefici per 1.030 dòlars o menys a l'any Si el mateix home comprava una pòlissa de vida sencera, un tipus d’assegurança de vida permanent, la prima podria ser de 13.500 dòlars o més anualment per la mateixa prestació de mort .

Tenint en compte aquests costos, l’assegurança de vida a termini pot ser una eina ideal d’estalvi de jubilació de dues maneres. En primer lloc, proporciona la protecció financera bàsica que necessitarà una família si un dels guanyadors del mercat mor abans d’acumular prou estalvi perquè la família pugui viure. En segon lloc, el preu fix i baix allibera ingressos disponibles per crear un fons d'emergència, comprar una assegurança de discapacitat a llarg termini i invertir en fons borsaris de baix cost.

La millor manera d’incorporar l’assegurança de vida a la planificació de la jubilació és obtenir la prestació de mort adequada per a una família amb diners que li quedin per fer mesures clau cap a la seguretat financera.

"Tenint en compte les primes inferiors associades a la política, els inversors tindran més diners per invertir en jubilació, universitat o altres objectius financers", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor de Fons de l'índex: el programa de recuperació de 12 etapes per a inversors actius .

La durada d'un termini també depèn de l'edat actual; pot ser difícil obtenir una assegurança a la vora dels 65 anys anteriors. La quantitat d’assegurança de vida que depèn del deute, els ingressos de substitució necessaris i el cost d’aquestes obligacions futures com la matrícula universitària.

El nivell d’assegurança de vida proporcionat com a prestació en el lloc de treball no sempre és suficient per a una família i l’empleat pot necessitar una assegurança complementària mitjançant una pòlissa privada. Una assegurança de vida de garantia renovable i no cancel·lable pot donar la seguretat de saber que l’assegurança es renovarà cada any sempre que es paguen les primes. Mentre la pòlissa continuï vigent, les primes seran les mateixes cada any.

Pas 2: crear un fons d’emergència

La primera manera de posar els estalvis de l’assegurança de vida a treball és mitjançant la creació d’un fons d’emergència de despeses de tres a sis mesos, o més, si algú està avers al risc o té uns ingressos irregulars. Un fons d'emergència també pot compensar el deute després de temps de despeses augmentades o ingressos reduïts.

Evitar el deute també significa evitar el pagament d’interès: Haver de pagar interessos, sobretot a taxes de targeta de crèdit relativament elevades, fa més difícil recuperar-se d’un revés. Una emergència financera també pot suposar aturar temporalment les cotitzacions de jubilació. Com més aviat algú pugui recuperar-se d'una emergència financera, més aviat pot tornar al camí amb l'estalvi de jubilació.

Pas 3: Protegiu els vostres ingressos amb una assegurança d’invalidesa a llarg termini

Fins i tot les persones solteres sense fills per donar suport poden encara necessitar una assegurança d’invalidesa. En cas de malaltia greu, algú que manca de cònjuge o d’una altra família immediata per ajudar-lo necessitarà especialment algun tipus de cobertura per ajudar a pagar els costos de la cura.

L’ideal és que algú faci aquest pas mentre construeix el seu fons d’emergència. Tot i que moltes persones pensen que poden obtenir prestacions per invalidesa de la Seguretat Social si una malaltia greu o una lesió els impedeix treballar, és difícil acollir-se a aquestes prestacions, que també podrien situar-se molt per sota del que es necessita.

Entre les pòlisses d’assegurança d’incapacitat, una pòlissa d’ocupació pròpia costarà més que una pòlissa d’ocupació però proporcionarà una cobertura més àmplia. Si ja no es pot treballar en una professió escollida, per exemple, la comptabilitat, no haurà de convertir-se en una botiga de venda al detall per arribar; L’assegurança d’invalidesa substituirà un percentatge important dels ingressos perduts.

Un cop més, busqueu una política garantida renovable i no cancel·lable que garanteixi que les primes no augmentaran i que la qualificació de nou no es converteixi en un problema: la pòlissa es mantindrà activa sempre que es paguen les primes.

L’elecció de la millor assegurança d’invalidesa significa adquirir una pòlissa per protegir els ingressos i qualsevol persona que en depèn o assegurar-se que tingui prou cobertura a través del seu ocupador. Com a guru de finances personals, a Dave Ramsey li agrada dir, "la vostra eina més poderosa per a la creació de riquesa és la vostra renda".

I, per descomptat, sense ingressos, no teniu forma d’estalviar per la jubilació.

Pas 4: invertiu la resta

Les pòlisses d’assegurança de vida permanent tenen un component de valor en efectiu que acumula estalvis i es pot invertir. Però l’asseguradora està triant les inversions. Un té un control molt més gran sobre guanys de rendibilitat potencials si inverteixen pel seu compte a través d’una intermediació. No hi ha comissions d’agents i comissions d’agents, ja que amb l’assegurança de vida permanent, el rendiment d’inversions no està relacionat amb el rendiment financer de la companyia d’assegurances de vida i les inversions disponibles no es limiten al que ofereix la companyia d’assegurances.

Les ofertes de corretatge de baix cost solen incloure fons d'índexs no complicats o fons borsats en borsa. Un fons amb data objectiu també ajusta una cartera per ser més conservadora a mesura que algú arribi a l'edat de jubilació.

La línia de fons

La majoria de les persones no pensen en assegurances de vida a llarg termini i inverteixen els diners estalviats quan consideren com una pòlissa d’assegurança de vida pot ajudar a assolir els objectius d’estalvi de jubilació. Tot i així, per a molts, és l'estratègia més eficaç.