Consells per crear un pla 529

Invertir en l’educació del vostre fill és una de les coses més importants que podeu fer pel vostre fill. Un pla 529 us permet començar a estalviar abans d’hora –com més aviat millor–, de manera que podreu permetre que els diners que invertiu guanyin més diners per a vosaltres i el vostre fill. Des de la nova llei fiscal, també podeu aportar diners en un 529 per estalviar costos d’educació K-12, tot i que diversos experts adverteixen que l’estalvi universitari és el que més utilitza.

Tot i que l’utilitzeu, hi ha algunes molèsties que heu d’evitar si voleu que aquesta inversió doni els seus fruits quan el vostre fill estigui preparat per anar a l’escola. Analitzem els set principals errors que podrien provocar-lo.

(Vegeu també com promouen 529 inversions els nous canvis fiscals )

Penseu en primer lloc el vostre pla d’estat

L’error més gran que podeu cometre és escollir el pla equivocat. En començar la investigació, comenceu amb el vostre pla estatal primer per comprendre el que ofereix. Tots els estats ofereixen almenys un pla de 529, però no tots són creats per igual. Un dels majors avantatges és que les vostres aportacions en més de 30 estats poden derivar en un crèdit fiscal per rebaixar la factura estatal anual.

Si viviu en un d’aquests cinc estats - Pennsilvània, Arizona, Maine, Kansas o Missouri - podeu invertir en qualsevol pla de l’estat i, tot i així, obtenir els beneficis fiscals que ofereixen.

Tot i que el vostre estat ofereix avantatges fiscals, assegureu-vos que les opcions d’inversió coincideixin amb els tipus d’opcions d’inversió que voleu fer. SavingforCollege.com i la seva classificació dels fons amb un millor rendiment per començar a comparar 529 opcions a Internet.

Saber què es garanteix

Alguns estats ofereixen plans de prepagament, però no totes les garanties de matrícula són iguals. Alguns estats us ofereixen l’oportunitat de bloquejar les despeses de matrícula sempre que el vostre fill decideixi anar a una escola privada. Però compte, molts estats que fan aquesta garantia no et garanteixen els rendiments. Si els rendiments es reduïxen, potser no hi ha prou diners, fins i tot a la taxa de matrícula garantida.

Si una garantia de matrícula és important per a vosaltres, els únics estats en què podeu comptar són Florida, Massachusetts, Mississipi o Washington. En cas contrari, no hi ha cap garantia si el creixement de la matrícula supera el creixement de les vostres inversions. Assegureu-vos de llegir la lletra petita.

7 principals errors a evitar en el vostre pla 529

Investigueu les taxes i despeses

Com en qualsevol inversió, les comissions i les despeses poden tenir un impacte negatiu en l’èxit de la vostra inversió. La investigació feta per la Financial Research Corporation, una important organització d’investigació de fons mutus, va comprovar que la taxa anual anual d’un 529 és d’un 0, 69% si es compra directament d’un estat. Però els 529 comprats a través de corredors medien un 1, 17%.

Aquesta diferència de tarifes es pot incrementar realment amb el pas del temps. Si invertiu 10.000 dòlars el dia que naix el vostre fill, valdrà 39.246 dòlars el 18è aniversari si assumiu una devolució del 8% amb taxes internes del 0, 1%. Si aquestes tarifes són de l’1, 1%, el mateix retorn del 8% només creixerà fins als 32.746 dòlars. "Això és diners gratuïts que acabes de deixar sobre la taula que es podrien gastar en l'educació del teu fill", diu Brian Preston, CFP per a Preston & Cleveland Wealth Management de McDonough, Gaia, i amfitrió del Money Guy.

Sancions fiscals per plans de commutació

Si comenceu en un número 529 i creieu que heu comès un error, podeu canviar de pla, però feu-ho amb molta cura per evitar penalitzacions i impostos. Només podeu fer un capgròs sense penalització en un nou 529 en qualsevol període de 12 mesos.

L’única excepció a aquesta regla és si voleu canviar el membre de la família que es beneficiarà del pla. Per exemple, suposem que heu iniciat un 529 per a cada fill en néixer. Un dels vostres fills va guanyar una beca completa i no necessitarà diners. Podeu transferir els fons al nom d’un altre fill sense preocupar-vos de la regla d’un cop en 12 mesos.

La millor manera d’evitar qualsevol risc de penalització o impostos és treballar amb l’administrador del nou pla per coordinar la transferència. Hi ha altres taxes que també heu de tenir en compte: alguns estats tenen un impost recaptatori sobre deduccions fiscals passades si feu un desplegament fora d'estat. Altres cobren taxes per proporcionar serveis de rollover. Així doncs, assegureu-vos de demanar totes les tarifes possibles si voleu canviar 529 plans.

(Per obtenir més informació, vegeu Com i quan podeu canviar el vostre pla 529. )

Retireu els fons correctament

Quan estigueu preparats per començar a utilitzar els fons per a l'educació del vostre fill, tingueu cura de com retireu aquests fons. Els diners només es poden gastar en despeses d’educació superior qualificades (QHEE).

Si no seguiu les normes, podeu fer front a impostos i penalitzacions innecessàries. A continuació, es detallen dues coses claus:

1. Si traieu diners abans que el vostre fill s’inscrigui a la universitat, pagareu impostos sobre els diners, inclosa una penalització addicional del 10% per la part que constitueixi ingressos (no el dipòsit original). Així que no elimineu els diners abans que la vostra filla s’inscrigui i, a continuació, traieu el que es necessita per cobrir el QHEE del nen.
2. Assegureu-vos de considerar totes les beques i beques a l’hora de calcular quants diners podeu treure en un any. Heu de restar diners que rep el vostre fill d’altres fonts abans de treure 529 fons. Si traieu massa, l'excés es considerarà ingrés imposable i haureu de pagar aquesta penalització addicional del 10% per la part dels guanys dels diners.

Si el vostre fill no necessita diners, gràcies a beques i ajuts, podeu transferir els fons a un altre membre de la família sense impostos ni penalitzacions o bé guardar-lo al fons per al seu ús futur, com ara l'escola de postgrau. (Per a lectura relacionada, vegeu "Es pot aplicar un pla 529 a un préstec per a estudiants?")

Cobrir despeses no qualificades

Alguns costos universitaris no són despeses qualificades per 529 diners. Per exemple, no podeu pagar préstecs estudiantils ni pagar els costos de transport amb els fons.

Si el vostre fill vol viure fora del campus, demaneu al vostre col·legi unes despeses d’habitació i pensió que seria típic si visquessin al campus. Només podeu utilitzar 529 diners per a habitatges fora del campus que no superin els costos del campus.

Contribucions puntuals

Com en qualsevol inversió, retardar les vostres aportacions sempre és un gran error. Per exemple, 1.000 dòlars dipositats quan neixi el seu fill creixeran fins als 3.996 dòlars en 18 anys a una taxa d’interès del 8%. Espereu que el vostre fill tingui 10 anys i que els 1.000 dòlars tinguin només vuit anys per créixer i ascendiran a només 1.850 dòlars quan el vostre fill estigui preparat per a la universitat.

La línia de fons

Comenceu a estalviar per a la universitat tan bon punt el vostre fill neixi. Vostè, així com altres membres de la família, com els avis, podeu fer contribucions al 529. Investigueu detingudament les vostres opcions, però si us equivoqueu, podeu canviar els plans més endavant.

(Per a més informació, vegeu 5 secrets que no coneixíeu sobre un pla 529 i 529 riscos a prendre (o no) . A més, vegeu Pla 529. )