Els 9 principals avantatges d’un pla 403 (b)

El pla 403 (b) és un tipus de pla de jubilació protegit per impostos per als empleats d’entitats sense afany de lucre, com ara escoles, organitzacions benèfiques i organitzacions religioses. Té molt en comú amb el pla més àmpliament reconegut 401 (k), però amb algunes diferències clau.

Si ets elegible per participar en un pla 403 (b) a la feina, trobaràs que té nombrosos avantatges. Fem una ullada a nou d’elles.

Compres per emportar

• 403 (b) Els plans de jubilació per als empleats de les escoles i organitzacions sense ànim de lucre funcionen igual que els plans 401 (k) del sector amb ànim de lucre.
• Si el vostre empresari l’ofereix com a opció, potser podreu invertir en un compte Roth, on no tindreu cap desgravació fiscal anticipada, però les vostres retirades no estaran lliures d’impostos.
• Una característica única dels plans 403 (b) permet que alguns empleats amb 15 anys de servei al mateix empresari puguin fer aportacions addicionals.

1. Contribucions deduïbles d’impostos

Les contribucions a un pla tradicional 403 (b) són deduïbles per a l'impost sobre la renda federal. De fet, els diners provenen del sou i entren en el pla 403 (b) sense haver de pagar cap impost. La deducció fiscal és valuosa perquè redueix la quantitat de l’impost sobre la renda que un individu deu, en funció del seu tipus impositiu marginal superior. Per exemple, si els últims 10.000 dòlars dels vostres ingressos bruts ajustats s’imposen al parcial d’impostos del 22%, incorporar 10.000 dòlars a 403 (b) tradicionals suposaria un estalvi d’impostos de 2.200 dòlars.

A més, "els ingressos s'apliquen a la totalitat del saldo, no a una reducció d'impostos. Això augmenta els rendiments generals", afirma Elyse Foster, CFP®, fundadora de Harbour Financial Group, a Boulder Colo.

2. Impostos renunciats fins a la jubilació

Si aporteu aportacions pretax a un pla tradicional 403 (b), no haureu de pagar impostos sobre aquests diners ni els seus beneficis d’inversió al llarg dels anys fins que no prengueu distribucions a la jubilació. La bona notícia és que la majoria de les persones es troben en un concepte fiscal inferior a la seva jubilació.

3. Possible 403 (b) Opció Roth

Des del 2006, els empresaris han tingut l'opció de permetre que Roth contribuís a 403 (b) plans. A diferència dels 403 (b) tradicionals, les contribucions a una Roth 403 (b) no són elegibles per a una deducció fiscal. Tanmateix, quan realitzeu retirades de la part del pla del Roth, aquestes retirades no seran imposables. No tots els plans 403 (b) tenen una opció Roth, però si ho fa, paga la pena tenir en compte.

9 principals avantatges d’un pla 403 (b)

4. Creixement lliure d’impostos

Un avantatge enorme d’un pla 403 (b), com passa amb un 401 (k), és que no haureu de pagar impostos sobre els dividends, els interessos o les plusvàlues que guanyin les vostres inversions fins que finalment n’obteniu. (Amb un compte Roth 403 (b), ni tan sols us tributaran.) Per contra, si teniu les inversions de jubilació en comptes imposables, seran tributats els seus ingressos cada any.

Com que no us haureu de preocupar d’efectes fiscals al vostre número 403 (b), podeu reequilibrar la vostra cartera més sovint sense perdre res, excepte les possibles comissions de negociació. Tampoc us heu de preocupar de l'eficiència fiscal dels fons mutuals que disposeu, de manera que us podeu centrar en fons amb rendiments elevats i baixes despeses.

5. Disposicions de préstec

Segons les regles del vostre pla 403 (b) concret, podeu tenir dret a prendre un préstec del vostre compte. Això pot ser útil en determinades situacions, com ara comprar una casa. Tanmateix, molts assessors financers tenen precaució envers els préstecs, ja que deixa menys diners al pla 403 (b) invertit per a la vostra jubilació. Les normes sobre préstecs de pla 403 (b) també poden ser molt exigents. Faltar fins i tot un pagament pot significar que heu fallit de la quantitat total del préstec, provocant penalitzacions de l’IRS per la retirada anticipada.

Potser podreu prendre un préstec del vostre compte 403 (b), però els assessors financers adverteixen que no sempre és una bona idea.

6. Aportar aportacions

Una altra bona raó per posar diners en un número 403 (b) és si el vostre empresari fa aportacions iguals. Per exemple, el vostre empresari pot xutar 50 cèntims o 1 $ per cada dòlar que aporteu, fins a uns límits. Es tracta bàsicament de diners gratuïts.

7. Accés a fons de baix cost

Com que un pla 403 (b) pot controlar molts milions de dòlars en actius, sovint us pot oferir un millor negoci sobre les vostres inversions que el que podríeu obtenir pel vostre compte. Per atraure grans clients com els plans de jubilació, les entitats financeres a vegades renuncien als seus elevats requisits d'inversió mínims perquè els empleats puguin invertir en fons "institucionals" amb despeses extremadament baixes. Per exemple, les accions Vanguard Institution Index Fund Institutional Plus (VIIIX) tenen una relació de despeses de només el 0, 02% i requereix normalment una inversió mínima de 100 milions de dòlars. Tot i això, les persones poden invertir en aquest fons a través d'un número 403 (b) si el seu empresari ho ofereix.

"Essencialment, la companyia del fons ofereix un descompte important pel que fa a la relació de despeses (el cost per invertir en el fons) per a les empreses que tenen grans plans de jubilació. Això podria estalviar-vos fins al mig percentatge a l'any en costos, que és encara més. diners a la butxaca ", assegura el planificador financer Kevin Michels, CFP®, amb Medicus Wealth Planning, a Draper, Utah.

8. Límits de cotització més alts

Un pla 403 (b) també permet reservar més diners cada any que alguns altres tipus de comptes de jubilació. Com a empleat, podeu incloure fins a 19.000 dòlars en un número de 403 (b) el 2019. Si teniu 50 anys o més, potser podeu elegir una aportació addicional de fins a 6.000 dòlars, per un total de 25.000 dòlars. Per contra, el límit dels IRA del 2019 és de 6.000 dòlars, més una contribució de captació de 1.000 dòlars, per un màxim de 7.000 dòlars.

9. Contribucions addicionals

Un benefici únic dels plans 403 (b) és que permeten a algunes persones que tenen 15 anys de servei amb el mateix empresari fer aportacions addicionals de fins a 3.000 dòlars, si el seu pla ho permet. L’IRS explica la regla de 15 anys i com calcular la vostra contribució admissible a la publicació 571.

"He tingut professors que han aprofitat la regla de 15 anys amb els seus ocupadors. Estalvien una mica més per sobre de la gran quantitat que ja estaven deixant estalviar en els darrers anys fins a la jubilació, " "diu Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., a Dallas, Pa." Hi ha advertiments, per descomptat, però el benefici per a un prejubilat pot ser enorme, sobretot si tenen refugi. "No em vaig estalviar prou en el passat".

Això també significa que si sou petits quan vau començar amb el vostre empresari, no haureu d’esperar fins als 50 anys per començar a augmentar les vostres cotitzacions de jubilació, si us podeu permetre.

La línia de fons

Com podeu veure, hi ha moltes coses que us agraden al voltant de 403 (b) plans. Un altre avantatge és aportar regularment contribucions automàtiques. "Una de les grans característiques d'un pla de jubilació del lloc de treball com el 403 (b) és la forma en què inverteix un import fixat en dòlar determinat per l'empleat, independentment de si el mercat està a l'alça o a la baixa. Aquest procés s'anomena mitjana de costos en dòlars i ajuda els inversors que, d’altra manera, puguin emocionar-se pel fet que les caigudes brusques del mercat es mantinguin en bon camí ", afirma Stephanie Genkin, CFP®, fundadora de My Financial Planner, LLC, a Brooklyn, Nova York