Comprendre diferents tipus de préstec

Els ingressos de préstecs es poden utilitzar per a diversos propòsits, des del finançament d'una nova empresa fins a la compra del seu núvia i un anell de compromís. Però, amb tots els diferents tipus de préstecs, quin és el millor?

En aquest article, presentarem alguns dels tipus de préstecs més populars, així com les seves característiques i la seva utilitat per satisfer les necessitats financeres dels consumidors.

1. Préstecs personals

La majoria dels bancs ofereixen aquests préstecs i els ingressos es poden destinar a pràcticament qualsevol despesa (des de comprar un nou sistema estèreo fins a pagar les factures). Típicament, els préstecs personals no tenen garantia i van des d’uns quants centenars fins a uns quants milers de dòlars.

Com a regla general, els prestadors solen requerir algun tipus de verificació d’ingressos i la prova d’altres actius per valor almenys tant com l’individu està prestant. L'aplicació per a aquest tipus de préstec té normalment una o dues pàgines de longitud. Les aprovacions (o denegacions) es concedeixen generalment en pocs dies.

L’inconvenient és que els tipus d’interès d’aquests préstecs poden ser força alts en comparació amb altres tipus de préstecs. Segons les dades de la Reserva Federal, un préstec personal de 24 mesos va tenir un prompte del 10, 36% el febrer del 2019. L’altra cosa negativa és que a vegades aquests préstecs s’han de pagar en dos anys, cosa que fa poc pràctic per a les persones que busquen finançar molt gran o a llarg termini. projectes.

En definitiva, els préstecs personals (malgrat els seus alts tipus d’interès) són probablement la millor manera d’anar a les persones que busquen prestar quantitats relativament petites de diners i que puguin amortitzar el préstec d’aquí a un parell d’anys.

Els préstecs bancaris són diferents de les garanties bancàries. Les garanties no impliquen una transferència de caixa directa del banc al prestatari. En canvi, els bancs emeten garanties com a fiança a un tercer per compte d’un dels clients del banc. Si el client del banc no compleix alguna obligació contractual amb el tercer, aquesta persona pot trucar a la garantia bancària i rebre el pagament.

Normalment es produeixen en situacions de petites empreses, segons un contractista que negocia amb un nou client corporatiu. La corporació només podrà acceptar l’oferta del contractista amb la condició que rebi una garantia del seu banc, afirmant que en cas d’impagament del contractista per part del contractista, el banc acordarà pagar una quantitat de diners a la corporació.

2. Targetes de crèdit

Quan els consumidors utilitzen targetes de crèdit, es contracten essencialment un préstec i s’utilitzen una línia de crèdit a la targeta. Les targetes de crèdit són una font de fons especialment atractiva per a particulars (i empreses), ja que són acceptats per molts comerciants (si no la majoria) com a forma de pagament.

A més, per obtenir una targeta (i, per extensió, 5.000 dòlars o 10.000 dòlars de crèdit), tot el que cal és una sol·licitud d’una sola pàgina. El procés de revisió de crèdits també és bastant ràpid. Les sol·licituds per escrit solen ser aprovades (o denegades) en una setmana o dues. Les aplicacions en línia i telefònica es revisen sovint en pocs minuts.

A més, pel que fa al seu ús, les targetes de crèdit són extremadament flexibles. Aquests diners es poden utilitzar per a gairebé qualsevol cosa en aquests dies, des de pagar la matrícula universitària fins a comprar una beguda al forat local.

(Per obtenir més informació sobre aquest procés, consulteu "La importància de la vostra qualificació de crèdit" i "Com afecten les targetes de crèdit a la vostra qualificació de crèdit").

Sens dubte, hi ha entrebancs. Els tipus d'interès que cobren la majoria de les empreses de targetes de crèdit poden arribar fins al 25% anual. A més, un consumidor té més probabilitats de acumular deutes mitjançant una targeta de crèdit (a diferència d'altres préstecs) perquè són tan àmpliament acceptats com la moneda i perquè psicològicament és més fàcil "cobrar-lo" en lloc de cobrar la mateixa quantitat de efectiu.

(Per obtenir més informació sobre aquest tipus de préstec, vegeu "Assumir el control de les targetes de crèdit", "Crèdit, dèbit i càrrec: mida de les targetes al vostre moneder" i "Comprensió dels interessos de la targeta de crèdit".)

3. Préstecs de renda variable

Els propietaris poden adoptar préstecs amb el capital que han construït a la seva residència mitjançant un préstec en propietat. Dit d'una altra manera, el propietari està prestat en contra del valor de la seva casa. Un bon mètode per determinar la quantitat del patrimoni net de l'habitatge disponible per a un préstec seria prendre la diferència entre el valor de mercat de l'habitatge i l'import que encara queda per la hipoteca.

Els ingressos dels préstecs es poden utilitzar per diverses raons, però es solen utilitzar per crear addicions o per consolidar el deute. També són molt raonables els tipus d’interès dels préstecs d’equitat dels habitatges. A més, els termes d’aquests préstecs solen oscil·lar entre 15 i 20 anys, cosa que els fa especialment atractius per als que busquen prestar grans quantitats de diners. Però potser la característica més atractiva del préstec d’equitat per habitatge és que els interessos solen ser deduïbles d’impostos.

L’inconvenient d’aquests préstecs és que els consumidors poden arribar fàcilment a sobre dels seus caps hipotecant les seves cases fins al cap. D'altra banda, els préstecs de renda variable són especialment perillosos en situacions en què només un membre de la família és guanyador, i la mort o la discapacitat de la persona es pot veure afectada per la capacitat de mantenir els pagaments. En situacions com aquesta, l’assegurança de vida / invalidesa s’utilitza freqüentment per ajudar a protegir-se contra la possibilitat d’impagament.

(Per continuar llegint sobre aquest tema, vegeu "Préstecs per al patrimoni net: els costos" i "Préstec per al patrimoni net: què és i com funciona")

4. Línia de crèdit home-equitat - HELOC

Aquesta línia de crèdit actua com a préstec i és similar als préstecs de renda variable en el cas que el consumidor presta contra el patrimoni de casa seva. Tanmateix, a diferència dels préstecs d’equitat pròpia dels habitatges, aquestes línies de crèdit són giratòries, cosa que significa que el consumidor pot demanar prestat una quantitat forfetària, pagar una part del préstec i tornar a demanar prestat. És com una targeta de crèdit que té un límit de crèdit basat en el patrimoni net de casa vostra. Aquests préstecs poden ser deduïbles d'impostos i solen ser reemborsables en un període de 10 a 20 anys, cosa que els fa atractius per a projectes més grans.

Com que es poden prestar quantitats específiques en diferents moments, la taxa d’interès cobrada s’assembla generalment a algun índex subjacent com ara la taxa inicial, això és bo i dolent en el sentit que, en alguns moments, es poden cobrar els tipus d’interès. força baix. No obstant això, durant un període de pujada dels tipus, els càrrecs d’interès dels saldos pendents també augmenten.

També hi ha altres desavantatges. Com que la quantitat que es pot agafar en préstec pot ser bastant gran (normalment fins a 500.000 dòlars, depenent del patrimoni net de la llar), els consumidors acostumen a posar-se al cap. Els consumidors solen atraure els tipus d’interès baixos, però quan augmenten les taxes, aquests càrrecs d’interès comencen a augmentar-se i l’atractiu d’aquests préstecs comença a disminuir.

5. Avenços en efectiu

Les companyies de targetes de crèdit solen oferir avanços en efectiu com a préstecs a curt termini. Altres entitats, com ara organitzacions de preparació d’impostos, poden oferir avançaments davant d’una devolució prevista d’IRS o contra els ingressos futurs obtinguts pel consumidor.

Si bé els avenços en efectiu poden ser fàcils d’obtenir, hi ha molts inconvenients d’aquest tipus de préstec. Per exemple:

• Normalment no són deduïbles d’impostos.
• Les quantitats del préstec són normalment de centenars de dòlars, cosa que els fa poc pràctic per a moltes compres, especialment grans.
• Els càrrecs efectius dels tipus d'interès i les taxes relacionades poden ser molt elevats.

En resum, els avenços en efectiu són una alternativa ràpida per a l'obtenció de diners (els fons solen estar disponibles al lloc), però, a causa de les nombroses incomplències, només s'han de considerar com a últim recurs.

(Obteniu més informació sobre els avenços en efectiu a "Els préstecs de pagament no paguen").

6. Préstecs per a petites empreses

L’Administració per a petites empreses (SBA) o el vostre banc local, generalment, concedeix préstecs per a petites empreses a empresaris possibles, però només després d’haver presentat (i rebut l’aprovació) un pla de negocis formal. La SBA i altres institucions financeres solen exigir que l’individu garanteixi personalment el préstec, cosa que significa que probablement hauran de constituir un patrimoni personal com a garantia en cas que el negoci falli. Les quantitats del préstec poden anar d’uns quants milers a uns quants milions de dòlars, segons l’empresa.

Si bé la durada del préstec pot variar d'una institució a una altra, normalment, els consumidors tindran entre cinc i 25 anys per pagar els préstecs. La quantitat d’interès derivat del préstec depèn de la institució de préstec en què es realitzi el préstec. Tingueu en compte que els prestataris poden negociar amb la institució prestadora pel que fa al nivell d’interès cobrat. Tot i això, hi ha alguns préstecs al mercat que ofereixen una taxa variable.

Els préstecs per a petites empreses són la manera de seguir qualsevol persona que busqui finançar una empresa nova o existent. No obstant això, tingueu en compte: aconseguir un pla de negocis aprovat per la institució prestadora pot ser difícil. A més, molts bancs no estan disposats a finançar negocis d’efectiu perquè els seus llibres (és a dir, registres d’impostos) sovint no reflecteixen amb precisió la salut del negoci subjacent.

(Per a més detalls, vegeu "Necessiteu un préstec per a la vostra iniciació? Aquí es mostra com preparar un paquet de préstec complet".)

La línia de fons

Si bé hi ha moltes fonts que els individus i les empreses poden aprofitar per obtenir fons, tots els consumidors han de valorar tant els aspectes positius com els negatius de qualsevol préstec abans de signar a la línia de punts.

Per obtenir més informació sobre aquest tema, vegeu "Obtenir un préstec sense els vostres pares".