Assegurança de vida universal

Què és l’assegurança de vida universal?

L’assegurança de vida universal és una assegurança de vida permanent amb un element d’estalvi d’inversions i primes baixes com l’assegurança de vida a llarg termini. La majoria d’assegurances de vida universals contenen una opció de prima flexible. Tot i això, alguns requereixen un premi únic (prima única de suma única) o primes fixes (primes fixes programades).

1:14

Què és l’assegurança de vida universal?

Com funciona l’assegurança de vida universal

Una opció d’assegurança de vida universal proporciona més flexibilitat que l’assegurança de vida sencera. Els prenedors assegurats tenen la flexibilitat d’ajustar les seves primes i prestacions per defunció. Les primes d'assegurança de vida universal es componen de dos components: un import de cost de l'assegurança (COI) i un component d'estalvi, conegut com el valor en efectiu.

Compres per emportar

• El cost de l’assegurança de vida universal és l’import mínim d’un pagament de prima necessari per mantenir la pòlissa activa.
• Una pòlissa d’assegurança de vida universal pot acumular valor en efectiu, que guanya interès en funció del mercat actual o del tipus d’interès mínim.
• Els prenedors poden prendre préstec amb el valor de caixa acumulat sense implicacions fiscals.

Com el seu nom indica, el cost de l’assegurança és l’import mínim d’un pagament de prima necessari per mantenir la pòlissa activa. Es compon de diversos articles englobats en un sol pagament. El COI inclou els càrrecs per mortalitat, administració de polítiques i altres despeses associades directament per mantenir la política vigent. El COI variarà segons la pòlissa segons l’edat del titular de l’assegurança, l’assegurabilitat i l’import del risc assegurat. Les primes recaptades que excedeixen el cost de l’assegurança s’acumulen dins del valor en efectiu de la pòlissa. Amb el pas del temps, el cost de l’assegurança augmentarà a mesura que l’assegurat envelleixi, però, si és suficient, el valor en metàl·lic acumulat cobrirà els augments del COI.

Valor en efectiu de la vida universal

Igual que un compte d'estalvi, una assegurança de vida universal pot acumular valor en efectiu. En una pòlissa d’assegurança de vida universal, el valor en efectiu guanya interès en funció del mercat actual o del tipus d’interès mínim, el que sigui major. A mesura que s’acumuli el valor en efectiu, els prenedors poden accedir a una part del valor en efectiu sense afectar la prestació de defunció garantida.

L’assegurança de vida universal és una assegurança de vida permanent que té un element d’estalvi d’inversions i primes baixes. La majoria d’assegurances de vida universals contenen una opció de prima flexible.

El titular de l'assegurança pagarà els impostos sobre les retirades que realitzin amb l'excés de diners en efectiu del pla d'assegurança de vida universal. A més, en funció de quan es facin la pòlissa i els pagaments de prima, els guanys estaran disponibles com a fons de primer ingrés (LIFO) o fons de primer ingrés (FIFO). En el moment de la mort de l'assegurat, la companyia d'assegurances conservarà el valor restant en efectiu. Els beneficiaris només rebran la prestació per defunció de la pòlissa.

Els titulars de les pòlisses de vida universal també podran prestar-se amb el valor de caixa acumulat sense implicacions fiscals. Tanmateix, els interessos es calcularan per l’import del préstec, així com una taxa de rendició d’efectiu. Els préstecs no pagats reduiran la prestació per defunció per l'import pendent, quedant deduïts els interessos no pagats del préstec del valor en efectiu restant.

Primes flexibles de vida universal

A diferència de les pòlisses d’assegurança de vida senceres, una assegurança de vida universal té primes flexibles. Tota la pòlissa d’assegurança de vida té primes fixes al llarg de la vida. Els pagaments perduts s’han de pagar en un termini específic perquè la pòlissa continuï vigent.

El titular de la pòlissa de vida universal té la flexibilitat de remetre les primes sobre el cost de l’assegurança (COI). La prima sobrant s’afegeix al valor en efectiu i acumula interessos. Si hi ha prou valor en efectiu, els prenedors poden omissar els pagaments sense l’amenaça d’un lapse de la pòlissa. Tot i que hi ha flexibilitat amb la remuneració de la prima, els prenedors d’assegurança han d’estar atents a l’augment del cost de l’assegurança i planificar en conseqüència. En funció de l’interès acreditat, és possible que no hi hagi un valor en efectiu suficient per mantenir la pòlissa vigent, per la qual cosa caldrà que pagui les primes més altes del prenedor.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.

Termes relacionats

Enfocament de les necessitats Definició El plantejament de les necessitats és un mètode per calcular la quantitat d’assegurança de vida que necessita una persona o una família per cobrir les seves necessitats i despeses. més Assegurança de vida en efectiu en valor L'assegurança de vida en valor en efectiu és una assegurança de vida permanent amb un component d'estalvi de valor en efectiu. més Assegurança de vida universal variable (VUL) Definició L’assegurança de vida universal variable (VUL) és una assegurança de vida permanent amb un component d’estalvi en el qual es pot invertir valor en efectiu. més Política de vida universal del grup - GULP Una pòlissa de vida universal del grup és una assegurança de vida universal que s’ofereix a un grup menys costós del que s’ofereix normalment a un individu. més Lectura de les clàusules de no falsificació Una clàusula de no contractació és una clàusula d'assegurança que permet a l'assegurat rebre beneficis complets o parcials o un reemborsament parcial de les primes després d'un lapse. més L’assegurança de vida L’assegurança de vida és un contracte en què l’asseguradora garanteix el pagament als beneficiaris després de la defunció de l’assegurat. més Enllaços de socis