Vida variable Vs. Variable universal: quina diferència hi ha?

Per als inversors amants de mirar el mercat, els productes d’assegurança de vida variable són interessants. Aquests productes permeten assignar una part de la prima al fons d'inversió de la companyia d'assegurances, permetent obtenir beneficis lliures d'impostos per als beneficiaris.

Els inversors que busquen cobertura d’assegurança de vida tenen diverses opcions, des de la vida a la vida sencera i moltes coses entremig. Els canvis de vida significa que també cal canviar les necessitats d’assegurança, on és important revalorar el vostre pla financer després d’esdeveniments importants, com ara el matrimoni o la compra d’una casa.

Compres per emportar

• Una assegurança de vida variable permet invertir la majoria de les primes en un compte d’inversions. Una assegurança de vida universal variable combina els avantatges d’una pòlissa variable amb una pòlissa universal o de vida sencera.
• Un dels riscos clau dels dos tipus de polítiques és la fluctuació del valor en efectiu i els beneficis per defunció a causa del rendiment de les inversions.
• Un avantatge clau és que a tots dos se’ls permet créixer de forma diferida per impostos,
• Ambdues es regeixen per la llei de valors i requereixen un prospecte.

Assegurança de vida variable

En una pòlissa d’assegurança de vida variable, la major part de la prima s’inverteix en un o més comptes d’inversió separats, amb l’oportunitat de seleccionar entre una àmplia gamma d’opcions d’inversió: renda fixa, accions, fons mutus, bons i fons del mercat monetari. . És més, l’interès obtingut en els comptes augmenta amb el valor en efectiu del compte. La tolerància al risc i els objectius d'inversió determinen la quantitat de risc a arriscar.

Normalment, les asseguradores tenen els seus propis gestors d’inversions professionals supervisant les inversions. Per tant, el principal rendiment d’actius de la inversió és generalment el principal tema d’inquietud.

Assegurança de vida universal variable (VUL)

L’assegurança de vida universal variable (VUL), com el seu nom indica, és una pòlissa que combina una assegurança de vida variable i universal (és a dir, una assegurança de vida variable flexible). Aquesta és una de les pòlisses d’assegurança més populars, ja que dóna als seus prenedors l’opció d’invertir i d’alterar la cobertura de l’assegurança amb facilitat.

Igual que passa amb l’assegurança de vida universal, el prenedor de la pòlissa té la capacitat de decidir l’import i la freqüència de pagament de la prima, encara que dins d’uns límits específics. També podeu fer un pagament global dins d’uns límits determinats o utilitzar el vostre valor en efectiu acumulat per als pagaments de prima.

Diferències claus

Riscos

Una política de vida variable és força arriscada, ja que el valor de caixa i els beneficis per defunció poden fluctuar d'acord amb el rendiment de la cartera d'inversions. Per tant, si les inversions subjacents funcionen bé, el benefici per defunció i el valor en efectiu poden augmentar en conseqüència. Si les inversions tenen un rendiment inferior al previst, el benefici per defunció i el valor en efectiu poden disminuir.

Una pòlissa d’assegurança de vida variable ofereix una prestació de mort garantida, que no baixarà d’un import mínim encara que els actius invertits devaluin significativament. Tanmateix, aquesta prestació de mort garantida requereix primes més elevades. El finançament de la prestació per defunció es realitzarà aplicant una taxa d’interès assumida, normalment al voltant del 4%. Si el rendiment del fons sobrepassa o disminueix més enllà d’aquesta taxa d’interès suposada, la prestació per defunció augmentarà o baixarà en conseqüència.

Les polítiques VUL permeten al prenedor augmentar i disminuir la prestació per defunció com vulguin. Un augment de la prestació per mort exigeix ​​evidències de bona salut, mentre que una disminució de la prestació per mort pot comportar càrregues de rendició. Hi ha dues opcions de prestació per mort: prestació de mort fixa i prestació de mort variable. La prestació per defunció variable és igual al valor en metàl·lic del moment de la mort, més el valor nominal de l’assegurança.

A diferència de l’assegurança de vida universal, aquesta pòlissa ofereix la llibertat d’invertir en una cartera d’inversions preferent. El prenedor de l'assegurança pot ser un inversor conservador o agressiu. Les opcions d’inversió varien entre les asseguradores, però gairebé totes les polítiques VUL consisteixen en la inversió en accions, bons, valors del mercat monetari, fons mutus i fins i tot l’opció més conservadora d’interès fix garantit. Així, hi ha la possibilitat que els actius subjacents proporcionin rendiments negatius.

Impostos

Com passa amb les pòlisses de vida permanent, el valor en efectiu d’una pòlissa d’assegurança de vida variable creix de forma diferida per impostos. Moltes asseguradores permeten pagar els pagaments de prima mitjançant el valor acumulat en efectiu, cosa que significa una reducció del pagament de la prima. Tanmateix, si les inversions funcionen malament, s’accedirà a menys diners amb el valor en efectiu i caldrà pagar més diners per mantenir la política vigent.

Mentrestant, com que és una política de vida permanent, VUL proporciona un valor de caixa diferit per impostos i les retirades de préstecs, dins d’uns límits determinats, contra el valor de caixa. Normalment, els préstecs no tenen impostos, però cal que ho confirmeu amb el vostre assessor d’assegurances, ja que les implicacions fiscals poden diferir d’un estat a un altre.

Brgans de govern

Com que una política de vida variable tracta els riscos sobre inversions de seguretat, es considera un contracte de valors i es regeix per la legislació vigent en valors. És obligatori llegir atentament el prospecte abans d’invertir en una pòlissa d’assegurança de vida variable.

Igual que l’assegurança variable, a causa del seu risc de valors inherent, les pòlisses VUL s’han de vendre amb un prospecte i es regeixen per les lleis de valors. Heu de llegir atentament el prospecte abans de comprar una política VUL.

La línia de fons

Les necessitats de cobertura d’assegurança d’un individu poden canviar amb el pas del temps i els productes d’assegurança de vida variables fan una bona tasca de factorització en aquests possibles canvis. La vida variable, així com les polítiques VUL, constitueixen una tanca perfecta contra la inflació. Per a alguns, el control sobre les inversions a través de la vida variable ofereix un avantatge desitjat, mentre que d’altres poden preferir VUL pel seu alt nivell de flexibilitat i la capacitat d’obertura del prenedor davant les fluctuacions del mercat.