El fons de data objectiu és la millor opció?

Els fons de la data objectiu continuen sent una elecció popular entre els inversors. Tanmateix, aquest fons us donarà l'estil de vida de jubilació que us mereixeu? Analitzem alguns dels avantatges i els contres de posar les vostres inversions en un fons de data objectiu.

(Per a més informació, vegeu Introducció als fons de data objectiu .)

Compres per emportar

• Si teniu un pla 401 (k), un fons de data objectiu pot ser una manera senzilla d'accedir a una cartera indexada passiva que es reequilibri automàticament en funció del vostre temps fins a la jubilació.
• És possible que aquests fons cada cop més populars no siguin els millors per a tots els inversors, ja que limiten les vostres opcions i decisions d'inversió al vostre compte.
• Si trieu un fons de data objectiu, tingueu en compte que poden ser més cars que altres opcions i que seran una estratègia única i ajustable a totes.

Què és un fons de data objectiu?

El quadern de jocs de jubilació normal diu que, a mesura que envelleixes, la relació entre accions i bons a la cartera de retir hauria de canviar. Al principi de la teva carrera podràs córrer més riscos, perquè és probable que no necessitis diners durant dècades. Per això té sentit un percentatge més elevat d’existències de més risc.

A mesura que us acosteu a la jubilació, heu de protegir millor els vostres actius, de manera que hauríeu de tenir un percentatge més gran de bons. Un fons de data objectiu us ofereix tots els ajustaments de ponderació. Penseu en això com un planificador financer automàtic. Per tant, si voleu retirar-vos l'any 2040, només podríeu comprar un fons de data objectiu 2040: establiu-lo i oblideu-lo.

Les estadístiques són clares

Les estadístiques mostren la popularitat d’aquests fons. El 2015, els fons de la data objectiu representaven el 20% dels actius entre els 401 (k) estalviadors, i el 47% dels vint-i-dos anys els mantenia en els plans de jubilació. A finals de 2015, el 60% dels empresaris recentment contractats tenien fons a la data objectiu que representaven almenys el 30% dels seus actius.

Una part de la raó de l'explosió és perquè sovint els fons són l'opció d'inversió predeterminada per a 401 (k) s. Si us trobeu amb una persona de recursos humans o potser un assessor del pla, és probable que us dirigeixin cap a un fons de data objectiu, ja que permeten un enfocament pràctic de la planificació de la jubilació. tipus de model.

Qui beneficia en realitat els fons de data de destinació?

Has de seguir la rajada?

El fet que tothom ho faci no vol dir necessàriament que sigui adequat per a vostè. Com que els assessors financers s’assenyalen ràpidament, les situacions financeres difereixen en cada cas. És la persona adequada per agafar fons de la cita objectiu i en lloc de combinar les teves pròpies accions i bons?

Si els fons de jubilació es troben dins d’un 401 (k), no tindreu moltes opcions en la majoria dels casos, de manera que no es pot fer una combinació real d’existències i bons. Tanmateix, podríeu escollir altres actius fora dels fons de la data objectiu.

Poden ser cars

Els fons de la data objectiu surten a un preu. Heu de pagar molts diners per tenir un fons que s’ajusti automàticament en nom vostre. El fons mitjà té una ràtio de despesa del 0, 51%. Això vol dir que la vostra inversió de 10.000 dòlars us costarà 51, 00 dòlars anuals només pel servei que ofereix el fons de data objectiu. Pot ser que no sembli gaire, però les taxes augmenten. Un estudi va trobar que durant una carrera de 40 anys podríeu perdre un estalvi de 590.000 dòlars només en les taxes.

En canvi, un fons mutualista de capital índex, que simplement rastreja el rendiment del mercat, podria ingressar a menys del 0, 1% en comissions o a 10 dòlars per 10.000 dòlars invertits. Podríeu tenir un fons d’índex borsari i un fons d’índex d’obligacions i fer ajustaments de ponderació pel vostre compte o amb l’ajuda d’un assessor financer. (Per a més informació, vegeu 401 (k) s: fons de l'índex davant dels fons de data objectiu .)

On és la línia de sortida?

Un altre problema dels fons de la data objectiu és que ajusten les ponderacions en funció del vostre any de jubilació, quan, de fet, la vostra línia d’arribada és el dia que es mor. A causa d'això, el fons pot acabar sent massa conservador, deixant-vos molts diners perduts en els honoraris i no obtindreu prou guanys per retirar-vos com vulgueu.

Hauries de fer-ho tu mateix?

Donem algun crèdit als fons de la data objectiu. Per a les persones que no segueixen els mercats d'inversió, apreneu a invertir i adopten un enfocament senzill per a la seva jubilació, els fons per a la data objectiu són una bona elecció. Fins i tot són una aposta intel·ligent per a persones que s’inclouen a canviar sovint l’assignació de fons dins dels 401 (k). Els estudis han trobat que els fons de la data objectiu ajuden a mantenir disciplinades les persones en les seves opcions d'inversió, fet que augmenta els rendiments.

Un altre positiu és la tendència cap a taxes més baixes. El 2010, el percentatge de despeses mitjanes per als fons de la data objectiu va ser de l'1, 02%. El 2016 va ser la meitat d’això. Si continuen baixant els honoraris, l’enfocament senzill per a la inversió serà encara més atractiu.

Una paraula de precaució

Si invertiu en fons de la data objectiu, aquesta hauria de ser l’única inversió del vostre 401 (k). No us equivoqueu amb tants titulars de 401 (k) i proveu d’utilitzar-los per complementar altres fons. No estan dissenyats per això. Si ho voleu fer, seguiu tot el camí. Un altre error que la gent comet és repartir les seves inversions entre uns quants fons de data objectiu, això també és un error. Trieu un fons de data d’objectiu que madura quan espereu retirar-vos i aneu fins al 100%, en cas contrari, esteu vencent el propòsit d’aquest.

La línia de fons

És probable que els fons de la data objectiu siguin més cars i proporcionin rendiments inferiors a la d’una cartera creada de fons índex gestionats de manera passiva. Però a menys que tingueu una quantitat adequada de coneixement en inversió (o treballeu amb un assessor financer per ajudar-vos a assignar les vostres inversions correctament, en funció de la vostra situació financera única), potser us convindrà millor triar el fons de la data objectiu. Si ho fa, molts assessors financers recomanen triar una data objectiu molt posterior a la data prevista de jubilació. D’aquesta manera continuaràs guanyant ingressos adequats després de retirar-te. (Per obtenir més informació, vegeu Què fer quan el fons de data de destinació arriba a l'any objectiu.)