Assegurança de vida entera vs universal

L’assegurança de vida sencera s’adapta als objectius a llarg termini, oferint als consumidors primes consistents i acumulació de valor en efectiu garantida. L’assegurança de vida universal proporciona als consumidors flexibilitat en els pagaments de prima, les prestacions de mort i l’element d’estalvi de la seva pòlissa.

Aquests dos tipus d’assegurances de vida es troben sota la manta de l’assegurança de vida permanent. A diferència de l’assegurança a termini, que garanteix l’abonament d’un benefici per defunció durant un període determinat, les pòlisses permanents proporcionen cobertura per a tota la vida. Si voleu cancel·lar la vostra política de vida permanent, rebrà el valor en efectiu de la política a l’ús que vulgueu; com per exemple, atendre una emergència.

Aquestes pòlisses es componen generalment de dues parts: una porció d’estalvi o d’inversió i una part d’assegurança. Això fa que les primes siguin superiors a les polítiques normals. Les persones assegurades també poden contractar un préstec amb el seu valor en efectiu. Per aquest motiu, l’assegurança de vida permanent també es coneix com a assegurança de valor en efectiu.

Analitzarem més endavant els dos tipus d’assegurança de vida permanent: entera i universal.

Compres per emportar

• L’assegurança de vida sencera ofereix primes consistents i acumulació de valor en efectiu garantida, mentre que una pòlissa universal proporciona primes flexibles, beneficis per defunció i una opció d’estalvi.
• Les polítiques de tota la vida ofereixen dividends anuals, que es poden acumular o prendre en efectiu.
• Les pòlisses d’assegurança de vida universal permeten a l’assegurat deixar de pagar primes en cas de problemes financers.
• Podeu agafar en préstec amb el valor en efectiu d’una política completa o universal.

Assegurança de vida sencera

L’assegurança de vida sencera et cobreix mentre viu. Heu de pagar la mateixa quantitat de prima durant un període determinat per rebre la prestació per defunció. Normalment, aquesta política es manté intacta durant la resta de la vostra vida, independentment del temps que pugui viure. Aquesta política és molt adequada per a responsabilitats a llarg termini, com ara les necessitats d’ingressos i / o despeses posteriors a la mort del cònjuge supervivent.

Una de les característiques d’aquest tipus d’assegurances de vida és que combina cobertura amb estalvis. Com a resultat, podeu acabar pagant primes més altes al principi, en comparació amb una pòlissa d’assegurança de vida.

Aquí teniu el funcionament. La vostra companyia d’assegurances posa una part dels teus diners en un compte bancari d’interès elevat. Amb cada pagament de prima, el valor en efectiu augmenta. Aquest element d’estalvi de la vostra política acumula el seu valor de caixa de forma diferida per impostos. En certa manera, la presència de valors en efectiu garantits fa que aquesta política valgui la pena perquè es pot prestar contra el valor en efectiu o es pot entregar la seva política per obtenir el valor en efectiu.

Per tenir en compte la pòlissa, heu de complir un requisit mínim de valor en efectiu, ja que no podeu demanar prestat amb el valor nominal de la pòlissa.

També podeu optar per participar en l’excedent de la vostra companyia d’assegurances i rebre anualment els dividends. Un cop més, teniu l’opció d’obtenir els vostres dividends en efectiu o deixar-los acumular interessos. També podeu utilitzar els vostres dividends per reduir les primes de la pòlissa o comprar cobertura addicional.

L’assegurança de vida està feta per complir els objectius a llarg termini d’una persona i és important mantenir-la durant el temps que visqui. És recomanable comprar una assegurança de vida sencera quan sigui jove per permetre-la a llarg termini. A diferència de les assegurances a termini, les primes a nivell, les prestacions per defunció fixa i les prestacions atractives per a la vida (per exemple, préstecs i dividends) fan que aquesta pòlissa sigui bastant cara.

Polítiques de vida permanent: Total versus Universal

Assegurança de vida universal

L’assegurança de vida universal també s’anomena “assegurança de vida ajustable” perquè ofereix més flexibilitat en comparació amb l’assegurança de vida sencera. Teniu la llibertat de reduir o augmentar la vostra prestació per defunció i pagar les vostres primes en qualsevol moment en qualsevol quantitat (subjecte a determinats límits) un cop fet el primer pagament de la prima.

Amb una pòlissa universal, podeu augmentar el valor nominal de la vostra cobertura d’assegurança. Tanmateix, heu de passar un examen mèdic per poder obtenir aquesta prestació. De la mateixa manera, podeu reduir la cobertura a un import mínim sense renunciar a la vostra política. Tingueu en compte que es poden aplicar despeses de rendició respecte al valor en efectiu de la vostra pòlissa.

Quan es tracta de la prestació per defunció, teniu dues opcions: una quantitat fixa de prestació per defunció o una prestació mortal creixent igual al valor nominal de la pòlissa més el vostre valor en efectiu.

També teniu l’oportunitat de canviar l’import i la freqüència dels vostres pagaments premium. Això significa que podeu augmentar les vostres primes o pagar una quantitat única, segons el límit especificat a la pòlissa. Com ja sabeu, una part de la vostra prima menys el cost de l’assegurança s’inclou en un compte d’inversió i s’imposa qualsevol interès acumulat al vostre compte. L'interès que guanya creix segons una base diferida per impostos, augmentant el valor en efectiu.

Podeu reduir o aturar les primes per utilitzar el valor en efectiu per pagar les primes en cas de patir problemes financers. No obstant això, hi hauria d’haver acumulat prou diners al vostre compte de valor en efectiu per cobrir els pagaments de la prima. Assegureu-vos de discutir l’estat del vostre fons de valor en efectiu amb el vostre assessor o agent d’assegurances abans d’aturar les primes. La seva pòlissa pot desaparèixer si deixa de pagar primes i no té un valor d’efectiu suficient per cobrir el cost de l’assegurança.

La possibilitat de retirar parcialment fons és un avantatge afegit de l’assegurança de vida universal. No heu de fer retirades reiterades del vostre fons acumulat, ja que això pot reduir l'import del valor en efectiu i fer-vos indefens en el moment de la necessitat. Una altra cosa bona de l’assegurança de vida universal és que la vostra companyia d’assegurances us divulgui tot el cost de l’assegurança. Això us dóna una idea de com funciona la vostra política.

L’avantatge de l’assegurança de vida universal és el tipus d’interès. Si la política funciona bé, hi ha possibilitats de creixement potencial d’un fons d’estalvi. D'altra banda, el mal rendiment de la vostra política significa que no es guanyaran els rendiments estimats. Així, acabareu pagant primes més elevades perquè el vostre compte de valor en efectiu continuï. En segon lloc, es poden percebre els càrrecs de lliurament en el moment d’acabar la vostra política o retirar diners del compte.

L’assegurança de vida universal ofereix una protecció perfecta als teus éssers estimats, gràcies a la seva seguretat, flexibilitat i varietat d’opcions d’inversió. En moments de baixa liquiditat, podeu modificar els pagaments de prima o fins i tot retirar-vos del vostre fons de valor en efectiu. També podeu augmentar o disminuir el valor nominal de la vostra assegurança segons les vostres circumstàncies.