Per què augmenta la morositat de la targeta de crèdit a mesura que cauen els tipus d’interès?

Quan la Reserva Federal augmenta o baixa els tipus d’interès, sempre genera la mateixa pregunta entre els consumidors: Com m’afectarà econòmicament una retallada o una pujada de tipus?

Es pot considerar que els tipus de reducció són positius per als que tinguin una targeta de crèdit o un altre deute d’interès elevat. Tot i així, justament, quina repercussió té una disminució de la taxa –com ara la recent disminució de 25 punts bàsics anunciada per la Fed–, tenen realment als usuaris de les targetes de crèdit i la seva capacitat de pagar els seus saldos? I per què han continuat augmentant els tipus de targetes de crèdit, fins i tot quan s’han reduït altres tipus d’interès associats a l’endeutament dels consumidors?

Aquestes són qüestions importants tenint en compte el ritme actual de les taxes de morositat de la targeta de crèdit. Mirar de prop els números pot ajudar a posar en marxa les tarifes i les delinqüències.

Compres per emportar

• Les taxes de morositat de la targeta de crèdit han assolit el punt més alt des del 2013, en part a causa d’una afluència d’usuaris més joves.
• La taxa mitjana d’interès de la targeta de crèdit és la més elevada des del 1999.
• No totes les empreses de targetes de crèdit ajusten els tipus d’interès per fer el seguiment de la taxa de fons federals, de manera que el recort reduït de la Fed pot no produir un tipus d’interès més baix de la vostra targeta de crèdit.

La morositat de la targeta de crèdit continua avançant

A la baixa de la Gran Recessió del 2008, la morositat de la targeta de crèdit va assolir un punt àlgid al segon trimestre del 2009. La taxa de morositat va arribar al 6, 77% abans de baixar gradualment fins al 2, 12% fins al segon trimestre del 2015. Des de llavors, però, Les taxes de morositat de la targeta de crèdit han augmentat lentament, però segurament.

Mentre que la morositat de la targeta de crèdit ha augmentat, els saldos han caigut passant de 870 mil milions a 848 mil milions de dòlars fins al primer trimestre del 2019.

Segons el primer trimestre de 2019, la taxa de morositat de les targetes de crèdit emeses a tots els bancs comercials havia arribat al 2, 59%, segons el Banc de la Reserva Federal de Sant Lluís. Això marca un punt elevat que no s’ha vist des del segon trimestre del 2013. El Banc de la Reserva Federal de Nova York augmenta els números encara més gran, estimant que el 5, 04% dels saldos de la targeta de crèdit als Estats Units van tenir com a mínim 90 dies de delinqüència al 31 de març del 2019. Les taxes de morositat van ser més altes entre els titulars de 18 a 29 anys, fins al 8, 05%.

Segons la Fed de Nova York, l’augment dels índexs de morositat es pot incrementar almenys en part fins a l’afluència d’usuaris de targetes de crèdit més joves que entren al mercat. Andrew Haughwout, vicepresident sènior de la Fed de Nova York, va reconèixer que les morositats de la targeta de crèdit estan per sobre dels nivells històricament baixos, però va dir que encara estan per sota dels nivells de crisi pre-financera.

Les tarifes de la targeta de crèdit també continuen augmentant

La pujada de la morositat de la targeta de crèdit paral·lela a l’augment dels tipus d’interès de la targeta de crèdit que s’han produït durant els últims anys. Segons la St. Louis Fed, el percentatge mitjà anual de targetes de crèdit (TAE) va arribar a un mínim de l’11, 82% l’agost del 2014. A maig de 2019, gairebé cinc anys després, la taxa mitjana de la targeta de crèdit a tots els bancs comercials havia arribat als 15, 13. %. Aquest és un nivell que no s'ha vist des de novembre de 1999.

És possible que l'augment de les taxes sigui un factor que contribueixi a les taxes de morositat més elevades. Per a un prestatari que només realitza el pagament mínim cada mes o només paga uns quants dòlars més, una TAE més elevada podria dificultar la detecció del principal. Si teniu problemes per mantenir-vos amb altres obligacions financeres, com ara un pagament hipotecari, despeses mèdiques o, en el cas dels prestataris més joves, la matrícula universitària, el manteniment del pagament de la targeta de crèdit pot ser empès al cremador posterior.

Les targetes de crèdit dissenyades per a persones amb mal crèdit cobren les taxes més altes en general, amb un promedio del 25, 33%.

Per què han continuat pujant els tipus d’interès de la targeta de crèdit, fins i tot mentre baixaven altres taxes? Les taxes hipotecàries, per exemple, s’han mantingut a prop dels mínims històrics malgrat una sèrie de pujades de tipus que va dur a terme la Fed a partir del 2015. La resposta més senzilla pot ser que les empreses de targetes de crèdit no han de seguir la política de tipus d’interès de la Fed. Tot i que alguns poden ajustar les taxes per fer el seguiment dels moviments de la taxa de fons federals, no totes les empreses de targetes de crèdit ho fan.

Els tipus d’interès de la targeta de crèdit s’estableixen en funció de la taxa inicial, que és la taxa més baixa a la qual els bancs presten als prestataris més qualificats, i la taxa primària està influenciada pel tipus de fons federals.

Es continuaran produint retards a la targeta de crèdit?

Quan els consumidors gasten en targetes de crèdit a un ritme coherent, hi ha molt poc al·licient que les empreses de targetes de crèdit baixin els tipus d’interès. Així, fins i tot quan la Fed decideix abaixar les tarifes, els consumidors podrien veure un benefici tangible molt poc pel que fa a la TAE de la seva targeta.

Un informe de TransUnion suggereix que les empreses de targetes de crèdit continuaran ampliant la disponibilitat de la targeta de crèdit als prestataris subprimeix fins al 2019, cosa que podria augmentar la probabilitat de taxes més elevades de morositat. Els prestataris amb subprimeix solen tenir un perfil de crèdit més arriscat en general, cosa que podria convertir les incidències en una possibilitat més forta, malgrat la caiguda de tipus.

Què podeu fer per evitar la delinqüència

Aquesta última disminució de tarifes pot disminuir les empreses de targetes de crèdit per reduir lleugerament les taxes de targetes de crèdit, però no està garantida. Mentrestant, hi ha algunes coses que poden fer els usuaris de la targeta de crèdit per gestionar els saldos i minimitzar les possibilitats de morir.

La transferència de saldos a una targeta amb un 0% d’APR pot reduir la quantitat d’interès pagat. Això també pot permetre als titulars de la targeta pagar els saldos més ràpidament quan una major part del seu pagament mensual es dirigeix ​​al principal. La revisió del pressupost i l’adherència a una estratègia de reemborsament de deutes, com ara el mètode bola de neu del deute, també us poden ajudar a mantenir-vos al capdamunt del deute de la targeta de crèdit, independentment de les taxes d’interès.