5 errors a evitar quan compres anualitats

Les anualitats creixen en popularitat a causa del flux de renda garantida que proporcionen als inversors. Però hi ha una raó per la qual les anualitats han aconseguit un cop de ràbia en el passat. No totes les anualitats són iguals ni els proveïdors, cosa que significa que els jubilats han d’anar amb compte a l’hora de comprar-ne una. Trieu una anualitat equivocada i, com a molt, potser pagueu massa comissions o, pitjor, podríeu perdre tota la vostra inversió. Tenint en compte això, aquí hi ha una ullada a cinc errors a evitar a l’hora de comprar una anualitat. (Per a més informació, vegeu: Introducció a les anualitats: bàsics de les anualitats .)

Elecció del proveïdor d’assegurança incorrecta

La manera de funcionar de les anualitats és que els inversors compren una renda d’un proveïdor d’assegurances i els diners es converteixen en pagaments periòdics que poden durar tota la vida. Els inversors poden adquirir-ne un amb un import únic o amb inversions durant un període de temps i, a canvi, obtenen una taxa de rendibilitat fixa, variable o indexada. Però la renta només serà tan bona com el proveïdor d’assegurances. Si l’asseguradora no pot pagar les reclamacions per qualsevol motiu imprevisible, no rebrà els vostres pagaments. Per això, voleu anar amb una asseguradora amb una forta capacitat financera i amb una valoració molt alta per AM Best, Standard i Poor's o Moody's, les tres companyies que controlen la solvència de la solvència dels proveïdors d’assegurances. És important assegurar-se que el proveïdor d'anualitats té una qualificació "A" de AM Best i una qualificació "AA" de S&P o Moody's. (Per a informació relacionada, vegeu: Consells sobre la jubilació: escolliu el millor proveïdor d'anualitats .)

No prestar atenció a les taxes

Res a la vida no és gratuït. Et costarà el corrent d’ingressos garantit, quant costa depèn del teu nivell de diligència deguda. Un dels majors errors que pot cometre un comprador d'anualitats és no prestar molta atenció als honoraris associats a la renta. Igual que altres productes d'inversió, les anualitats inclouen tota mena de taxes, càrrecs i comissions que els inversors han de tenir en compte.

Els honoraris més habituals seran els honoraris de mortalitat i despeses, les taxes administratives, els lliuraments per les retirades pel límit acordat, les taxes de gestió d’inversions i els càrrecs per a pilots opcionals. Comprendre totes les tarifes que cobra cada proveïdor d’assegurança us permetrà fer una comparació de pomes a pomes i productes de anualitats puntuals que tinguin taxes elevades. També és una bona idea considerar el cost total de les taxes, a diferència d'una sola àrea. Això es deu a que en alguns casos un cost pot ser menor, però, en general, les taxes poden ser més elevades. (Per a més informació, vegeu Passar els diners: els costos ocults de les anualitats .)

Perdre’s en la traducció

Les anualitats poden ser complicades gràcies als diferents tipus i a tota la jerga de la indústria. Hi ha anualitats fixes, anualitats variables, rendibilitats d'índexs, taxes de mortalitat i rendiments, per citar algunes. També hi ha diferents maneres de pagar, tant si esteu cobrant durant tota la vostra vida com durant un període predeterminat. Si us pogueu agafar a l’acceleració amb les incidències d’una anualitat pot ser desconcertant, no fer-ho us pot costar molts diners. Trieu l’anualitat incorrecta per a la vostra situació única i és possible que no rebeu el pagament adequat.

Vist per l'impacte de la inflació

Amb un producte anual, pagueu avui una rendibilitat garantida en una data posterior, cosa que significa que sempre hi haurà risc d'inflació. Però, massa sovint, els inversors no consideren la inflació quan compren un producte d’inversió que genera ingressos. Tanmateix, si les rendibilitats no mantenen el ritme d’inflació, valdrà menys diners en temps de pagament. Els inversors poden treure més d'una anualitat calculant quant necessiten i ajustant-se a la inflació o poden adquirir una anualitat amb un component de protecció de la inflació. (Per a més informació, vegeu: anualitats protegides contra la inflació: part d’un pla financer sòlid .)

Oblidar de comprar

Una de les coses pitjors que pot fer qualsevol comprador d'anualitats és deixar de comprar abans de comprar una renda. Cada proveïdor d’assegurances oferirà els seus propis productes anuals amb els seus propis honoraris, termes i càrrecs d’entrega, sense oblidar que alguns proveïdors cobraran una comissió més gran que d’altres. També hi ha diferències en tipus d’inversions i inversions i l’estatura de l’empresa. Algunes companyies d’assegurances seran més sòlides financerament que d’altres, mentre que d’altres poden ser operacions de nit a nit. Però els inversors d'anualitats no sabran res d'això si no practiquen compres en comparació. Per prendre una decisió informada i sòlida, avaluar com a mínim tres proveïdors d’assegurances.

La línia de fons

Les anualitats són atractives per a molts jubilats perquè paguen un flux continu d’ingressos durant la jubilació que se suposa que està garantit. Però no tots els proveïdors d'anualitats es creen iguals, cosa que significa que oferiran productes diferents amb càrrecs diferents. I no oblidem que no tots els proveïdors d’assegurances estan en el mateix nivell financer, cosa que podria posar en risc els diners d’un inversor. Els inversors han d’assegurar-se que entenguin com funciona una anualitat i que tinguin coneixement de les diferents tarifes, treballen amb un proveïdor d’assegurança de so i realitzin les compres de comparació necessàries per aconseguir la rendibilitat adequada de les seves necessitats úniques.