Ha canviat la banca: què significa per als consumidors?
No és una tasca fàcil triar un banc per satisfer les vostres necessitats financeres i la indústria bancària és dràsticament diferent del banc del vostre pare durant les dècades passades. Pot ser sorprenent, però la indústria dels serveis financers és una de les grans inversions en tecnologia. Aquesta despesa els ha permès evolucionar ràpidament i oferir serveis més enllà de fer préstecs i contractar dipòsits de particulars i empreses. La consolidació també ha tingut un paper important en la reducció de costos per als clients, tot i que la necessitat d’un servei local personalitzat sempre serà exigent. (Per a una lectura relacionada, vegeu els 6 secrets bruts del vostre banquer .)
EN FOTOS: els 7 principals fracassos bancaris
A continuació, es mostra una visió general dels canvis principals que han tingut lloc en el sector bancari i de les opcions disponibles.
Tipus de bancs Tot i tenir un dels models de negoci més antics, la indústria bancària als Estats Units continua essent molt fragmentada. Les onades de fusió acostumen a arrossegar el sector i això ha creat bancs amb presència nacional. Aquests bancs es coneixen com a bancs de centre monetari i inclouen hàbits bancaris com Bank of America, JP Morgan Chase i Wells Fargo. No obstant això, malgrat la seva gran grandesa i capacitat per capturar rivals més petits, existeixen molts competidors regionals, com també fan les branques locals que semblen brotar i alimentar un subministrament constant de candidats a l'adquisició.
Els avantatges de fer grans Cadascun d’aquests tipus bancaris ofereix certs avantatges. Els bancs del centre monetari són un fenomen una mica recent derivat de l’augment creixent de crear franquícies financeres amb una empremta nacional. La tecnologia ha tingut un gran paper, ja que ha creat la possibilitat de transmetre els saldos bancaris dels clients en temps real per a ubicar-se en situacions diferents. Un estudi recent va detallar que la indústria dels serveis financers gasta més diners en tecnologia de la informació que cap altra indústria. L’any passat, això va ascendir a aproximadament 500 milions de dòlars a tot el món. Com a resultat, els clients no van haver d’estar lligats a un determinat banc o estat per efectuar dipòsits o retirades.
La banca en línia és un dels molts exemples de com la despesa en tecnologia ha ajudat a impulsar la banca endavant. L’escala és important a la indústria, ja que permet repartir els costos fixos en un nombre més gran d’ubicacions i clients. De nou, els bancs del centre monetari tenen molts avantatges a escala respecte dels competidors regionals i locals. En la seva majoria, els bancs més grans són capaços de mantenir baixos els honoraris dels caixers i altres costos de transacció.
L’arribada de la banca per Internet significa que és possible que els clients facin la seva banca exclusivament en línia. Els dipòsits es poden enviar a través del correu i les retirades es poden fer a través de caixers automàtics de la competència, amb la possibilitat de renunciar a certs honoraris de caixer automàtic. Com que no han de mantenir sucursals físiques ni contractar tants empleats, els bancs en línia poden mantenir uns costos increïblement baixos i transmetre certs estalvis als clients. (Per obtenir més informació, vegeu Bancs en línia: menors costos i poc sacrifici .)
EN FOTOS: 9 maneres de reduir el greix de la vostra despesa
Els avantatges de romandre local Molts clients encara prefereixen un servei personalitzat o desitgen la necessitat de transacció de negocis bancaris cara a cara. Aquest pot ser l’avantatge competitiu principal que pot oferir un banc local, sobretot si està estretament relacionat amb la comunitat local i pot desenvolupar relacions íntimes amb els clients des de conèixer els locals. Això també passa per a les comunitats rurals més grans on els bancs més grans són incapaços d’aconseguir l’escala o els nivells de beneficis necessaris per ser sostenibles.
Un banc local també pot ser una opció més segura si presta localment. Molts bancs, especialment els regionals, es van veure atrapats en la recent crisi de crèdit buscant beneficis en algunes parts del país allunyades de la seu. Els bancs de regions de creixement més lent es van expandir massa ràpidament cap a parts de Florida i Califòrnia. Es van expandir de manera insensata als mercats d’alt risc que coneixien poc i es van veure afectats una vegada que la bombolla d’habitatge es va desinflar. (Per obtenir més informació, vegeu El combustible que alimenta el subprime de Subprime .)
Hores bancàries No aplicar-se més temps La major competitivitat també ha obligat a la indústria a evolucionar. El terme "hores dels banquers" ha representat la descripció d'un dia laborable abreujat i era habitual que un banc només estigués obert durant l'horari laboral durant els dies laborables. Aquest era normalment de 9:00 a 5:00 i no incloïa els caps de setmana. Aquests dies, els horaris de funcionament dels dissabtes són habituals, com també els dies en què els bancs romanen oberts fins a les 20h per adaptar-se millor a les necessitats dels consumidors amb temps. Les capacitats d'Internet signifiquen que les transaccions es poden introduir en qualsevol moment o dia, tot i que es manté el moviment real dels fons fins a l'horari laboral setmanal normalitzat.
Altres consideracions A més de l’horari bancari millorat, molts bancs operen en empreses que no es consideraven activitats bancàries tradicionals. Un banc tradicional fa préstecs a particulars i empreses amb els dipòsits de xec i estalvi que rep d’altres persones i empreses. Obté un benefici de la propagació dels tipus d’interès entre aquestes dues activitats, que també es coneix com a marge d’interès net.
Actualment, altres taxes o "ingressos no interessats" constitueixen un gran percentatge dels ingressos bancaris. Els bancs encara guanyen taxes per permetre la retirada de caixers automàtics, com per exemple de clients externs, i sobre descàrregues i altres activitats de compte. Però ara també ofereixen assessorament en inversions i proporcionen comptes de corretatge o serveis de gestió de cartera, com ara la gestió de fons mutuals. Molts també venen assegurances i guanyen una comissió per proporcionar un propietari i / o una assegurança de vida.
La línia de fons En general, els bancs són avui molt lluny dels bancs que existien fa vint anys o més. La gran majoria de les sucursals són ara propietat i operat per titans del centre monetari o altres grans rivals regionals. Aquests bancs ofereixen molts avantatges i venen serveis molt més enllà de les activitats tradicionals de préstecs que solien prestar els bancs.
En la seva majoria, els bancs qualifiquen ara com a empreses de serveis financers que poden proporcionar o facilitar qualsevol tipus de transacció financera que els consumidors necessiten. Al final del dia, com en qualsevol negoci, seran els guanyadors aquells que ofereixen una àmplia gamma de serveis a baix cost i amb alts serveis d’atenció al client. Per a un consumidor, es necessita una mica de feina per determinar qui són els jugadors, però val la pena i les opcions són tan abundants com han estat mai al sector bancari. Per a vosaltres, bàsicament es basa en valorar si valoreu un banc amb presència local o un banc més gran amb costos més baixos i una àmplia gamma de serveis. (Per a més informació, vegeu L’evolució de la banca .)
Per obtenir les darreres novetats financeres, vegeu Finances del refrigerador d'aigua: lleons i bolquers i porcs, oh meu!