Els costos de tornar a l'escola com a adult

El camí tradicional per obtenir un títol porta els estudiants de l’aula de secundària a l’aula universitària. Però els adults majors que tornen a l'escola o hi assisteixen per primera vegada tenen una presència important als campus universitaris. El 2018, 7, 6 milions d’estudiants matriculats a col·legis i universitats nord-americanes tenien 25 o més anys.

El valor d’una educació universitària és aparent. En una enquesta de 2017 realitzada per Full Circle Research al Champlain College, sis de cada 10 entrevistats d'entre 23 i 55 anys van dir que han pensat personalment tornar a l'escola per completar un certificat, un títol associat o un títol de batxillerat. El setanta per cent va dir que serà “molt important” o “una mica important” per tenir un títol de batxillerat per obtenir un lloc de treball en el futur, mentre que el 73% va dir que la seva principal motivació per tornar a l’escola era augmentar el seu potencial de guanys.

Un títol universitari pot pagar dividends. La mitjana de guanys setmanals per a algú amb un títol de batxillerat és de 1.173 dòlars, segons l'Oficina d'Estadístiques Laborals. En comparació, els ingressos setmanals medians per a algú amb només un diploma de secundària són de 712 dòlars. Aquesta és una diferència de 23.972 dòlars anuals; al llarg de 40 anys de carrera, la persona que només posseeix un diploma obtindrà 958.880 dòlars menys que el seu homòleg titular de batxillerat.

Hi ha un gran obstacle per obtenir un títol més tard a la vida: el cost. En l'enquesta del Champlain College, el 75% dels enquestats va dir que la principal barrera per tornar a l'escola era la preocupació per la càrrega del deute del préstec estudiantil. El setanta per cent es preocupa que no podrien permetre’s la universitat.

"Tornar a l'escola com a adult pot ser un repte i molt diferent de quan estaves a l'escola secundària", diu Dawn-Marie Joseph, fundadora de Planificació i conservació immobiliària a Williamston, Michigan. "Per determinar si és la decisió correcta, cal tenir en compte tant temps com diners."

Si teniu previst tornar a la universitat com a adult, aquí teniu la intenció de planificar una càrrega financera addicional.

Penseu en les opcions de finançament

Hi ha diverses maneres de planificar i pagar els costos universitaris, a partir de l’elecció més evident. Si bé assumir el deute pot no ser ideal, els préstecs d’estudiants federals i privats poden proporcionar el finançament que necessiteu per a l’escola.

Si cerqueu préstecs per a estudiants federals, haureu d’omplir la sol·licitud gratuïta d’ajuda als estudiants federals (FAFSA). "Emplenar el formulari FAFSA serà diferent perquè utilitzeu els vostres ingressos, no els vostres pares", diu Joseph, també esteu informant del vostre propi patrimoni. No hi ha cap límit d'edat per sol·licitar ajuda federal i la puntuació de crèdit no afectarà la vostra capacitat per obtenir préstecs.

Els préstecs per a estudiants privats són diferents, ja que els prestadors privats consideraran la vostra història d’ingressos i crèdits com a part del procés d’aprovació. Com més gran sigui el vostre punt de crèdit, més probabilitats d’haver estat aprovat i qualificar-vos per obtenir els millors tipus d’interès.

Els préstecs privats també manquen de moltes de les proteccions i beneficis associats als préstecs federals.

"Els préstecs federals ofereixen diversos plans de reemborsament, inclosos els que es basen en els vostres ingressos", afirma la doctora Virginia Marsico, una metgessa de quiropràctica que va tornar a l'escola més tard de la vida. "Els préstecs federals es donen de baixa a la mort, mentre que els préstecs privats no ho són; i sovint la família és responsable ”.

A més, els préstecs estudiantils federals són elegibles per a perdó de préstecs de servei públic si seguiu una carrera al servei públic. Si bé els préstecs federals tenen tipus d’interès fixos, “els préstecs privats poden tenir tipus d’interès variables que segur que afectaran la vostra obligació financera quan estiguis preparat per tornar a pagar aquests préstecs”, afirma Marsico.

A més dels préstecs per a estudiants, tingueu en compte beques i ajuts. Tot i que molts premis s’adrecen a estudiants de primer cop, hi ha programes que s’adrecen a estudiants que tornen. El principal avantatge d’aquests programes és que, a diferència dels préstecs estudiantils, no solen ser reemborsats. Tingueu en compte, però, que algunes beques i ajuts poden incloure cadenes adjuntes. El programa de beques NURSE Corps, per exemple, ofereix finançament a estudiants de totes les edats a canvi d’un compromís laboral després de la seva graduació.

Una tercera opció és preguntar-se si el vostre empresari ofereix reemborsament de matrícules, beques o assistència de reemborsament de préstecs per a estudiants.

“Molts programes d’educació d’adults tant a nivell de graduat com de graduat s’orienten sovint a treballadors que reben algun suport del seu ocupador”, diu Sean Pearson, assessor financer d’Ameriprise a Conshohocken, Pensilvania. "El 2018, els empresaris poden proporcionar un reemborsament de la matrícula sense impostos fins a 5.250 dòlars."

Si el vostre empresari us ofereix ajuda amb costos universitaris, us pot beneficiar de més maneres que no. "Tornar a l'escola podria afegir estabilitat laboral perquè una vegada que els empresaris s'inverteixen en vosaltres, també podrien tenir un incentiu per mantenir-vos al voltant ara que esteu més qualificat i teniu un conjunt de competències ampliat", afirma Pearson.

Mantenir la planificació financera a llarg termini

Mentre planifiqueu com pagareu per la universitat, no oblideu les altres peces del vostre trencaclosques financer. Això inclou reestructurar el vostre fons d’emergència i mantenir els vostres estalvis de jubilació.

"Quan es planteja si voleu tornar a l'escola, és important assegurar-vos que tingueu almenys sis mesos de despeses de vida estalviats", afirma Joseph. Això us pot ajudar a cobrir despeses si torneu a l'escola significa reduir temporalment les hores a la feina o bé necessiteu diners addicionals per ajudar a cobrir els costos universitaris que no es fan càrrec de préstecs, beques o finançament de l'empresari.

Si continueu treballant mentre torneu a l'escola, resisteix la temptació de posar en pausa les contribucions 401 (k) o IRA. Com a mínim, contribueixi prou al pla de jubilació del teu lloc de treball per obtenir la contribució total que coincideixi amb el teu ocupador. Si esteu estalviant en un IRA tradicional, aporteu el màxim possible fins al límit anual de la contribució per maximitzar la vostra deducció per a aquestes contribucions en el moment de l’impost.

Aprofiteu també altres oportunitats d’estalvi. Podeu contribuir a un pla d’estalvi de 529 universitaris abans de tornar a l’escola i mentre esteu matriculats. Aquests plans permeten retirar-se sense impostos quan els utilitzeu per pagar despeses d’educació qualificada. Si no exhaureu els vostres 529 estalvis per obtenir un títol, podeu passar el compte al vostre cònjuge o fills.

La línia de fons

Quan tingueu previst tornar a l'escola com a adult, recordeu calcular la vostra rendibilitat de la inversió, en termes de guanys salarials i avenç de carrera, per assegurar-vos que val la pena. Pearson diu que considereu els millors, mitjans i pitjors casos per obtenir una visió realista del vostre objectiu. "Efectuar investigacions sobre les expectatives salarials i tenir un assessor amb una opinió de tercers pot ajudar a assegurar que la vostra fórmula es pot aconseguir des d'una perspectiva imparcial", afirma. Per acabar, considereu com de bé podreu equilibrar el treball de classe amb la vostra carrera professional i la vostra llar.

"Tornar a la modalitat acadèmica és un repte", afirma Pearson. "Si tornar a l'escola va ser fàcil, i la majoria de la gent va acabar tots els programes i posteriorment va duplicar el sou; tothom ho faria".