Ràtio d’ús del crèdit
El percentatge d’utilització de crèdit és el percentatge del crèdit disponible total del prestatari que s’utilitza actualment. El percentatge d’utilització del crèdit és un component utilitzat per les agències informadores de crèdit per calcular la puntuació de crèdit d’un prestatari. Reduir la relació d’ús del crèdit pot ajudar un prestatari a millorar la seva puntuació de crèdit.
Com a despesa d’utilització de crèdits
El percentatge d’utilització del crèdit se centra generalment en un crèdit giratori del prestatari. És un càlcul que representa el deute total que utilitza un prestatari en comparació amb el crèdit giratori total que han aprovat els emissors de crèdit. Quan es gestiona els saldos de crèdit, un prestatari també ha de conèixer el seu deute actual en relació amb els ingressos, que té en compte tant el crèdit giratori com el no giratori i és un altre factor que es té en compte a l’hora de presentar una sol·licitud de crèdit.
A continuació, es mostra un exemple de com es calcula una relació d’utilització de crèdits. Suposem que un prestatari té tres targetes de crèdit amb límits de crèdit giratoris diferents.
- Fitxa 1: línia de crèdit 5.000 dòlars, saldo de 1.000 dòlars
- Fitxa 2: línia de crèdit 10.000 dòlars, saldo de 2.500 dòlars
- Fitxa 3: línia de crèdit 8.000 dòlars, saldo de 4.000 dòlars
El crèdit giratori total entre les tres targetes és de 5.000 $ + 10.000 $ + 8.000 $ = 23.000 $. El crèdit total utilitzat és de 1.000 $ + 2.500 $ + 4.000 $ = 7.500 $. Per tant, la ràtio d'ús del crèdit és de 7.500 dòlars, dividit entre 23.000 dòlars o el 32, 6%.
Consideracions del percentatge d’utilització de crèdit
Si canvieu els saldos de la targeta de crèdit d'una targeta existent a una altra, no canviarà el percentatge d'utilització del crèdit, ja que té en compte la quantitat total de deutes pendent dividida pels límits totals de la vostra targeta de crèdit. La transferència de saldos a targetes de crèdit d'interessos més baixos pot ser beneficiosa a llarg termini, ja que una menor acumulació d'interès pot disminuir els saldos.
El fet de tancar un compte de targeta de crèdit que ja no utilitzeu pot fer mal al punt de crèdit reduint el vostre crèdit total disponible. Així, si continueu cobrant el mateix import o porteu el mateix saldo en els vostres comptes restants, el percentatge d’utilització del vostre crèdit augmentaria i la vostra puntuació podria disminuir.
Inversament, afegir una nova targeta de crèdit ajudarà a disminuir el percentatge d’utilització de crèdits. Tanmateix, si bé les targetes noves poden ser beneficioses per a l’ús del crèdit, poden afectar negativament la puntuació del vostre crèdit mitjançant augment de les consultes i una menor longevitat del compte.
El percentatge d’utilització de crèdits d’un prestatari variarà amb el pas del temps a mesura que els prestataris facin compres i pagaments. El saldo pendent total que es deu en un compte de crèdit giratori es reporta a les agències de crèdit en diverses ocasions al llarg del mes. Alguns prestadors denuncien a les agències informadores de crèdit en el moment en què s'emet un estat de préstec a un prestatari, mentre que altres opten per informar un dia designat de cada mes. El termini de temps que utilitzen els prestadors per informar els saldos de crèdit a una agència pot afectar els nivells d’utilització de crèdit d’un prestatari. Per tant, els prestataris que pretenen disminuir la utilització del seu crèdit han de tenir paciència i esperar que es pugui reduir de dos a tres cicles de l'estat de crèdit perquè els nivells d'utilització de crèdit disminueixin quan es paga el deute.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.