Crèdits per a compradors d'habitatges per primera vegada

Estàs pensant a comprar la teva primera casa? Haureu d’estalviar com a mínim els costos inicials i de tancament. Però també hi ha tot un seguit de coses (subvencions estatals i federals, crèdits fiscals i altres opcions), que podeu explorar que estan dissenyades per facilitar als compradors que es puguin permetre la primera llar. De fet, fins i tot si ja teníeu propietat d’una casa, potser podeu participar en aquests programes si compliu algunes directrius.

Definició Homebuyer per primera vegada

Segons el Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) dels EUA, l'agència governamental del mercat de l'habitatge, un comprador d'habitatge primer és algú que compleix alguna de les condicions següents:

• Una persona que no ha tingut una residència principal durant el període de tres anys que finalitza la data de compra de la propietat (i el cònjuge d'aquest individu)
• Un progenitor solitari que només ha estat propietari d’una casa amb un ex-cònjuge mentre estava casat
• Una casa de casa desplaçada que només ha estat propietària amb un cònjuge
• Una persona que només hagi estat propietària d’una residència principal que no s’adossés definitivament a una fundació permanent d’acord amb la normativa aplicable
• Una persona que només ha estat propietària d’una propietat que no complia els codis de construcció estatals, locals o de model i que no es pot complir per un cost inferior a la de la construcció d’una estructura permanent.

Sempre que qualifiqueu com a comprador d’habitatges per primera vegada tal com es designava anteriorment, les opcions següents poden ajudar a fer realitat el vostre somni de comprar una casa nova.

Crèdit fiscal vs. deducció fiscal

El primer que cal entendre sobre els beneficis fiscals és la diferència entre una deducció fiscal i un crèdit fiscal. "Molta gent creu que aquests termes són intercanviables", diu Lisa Greene-Lewis, comptable pública certificada a San Diego, Califòrnia. "Una deducció fiscal redueix els seus ingressos imposables, però la vostra reducció real d'impostos es basa en la vostra franja fiscal. Un crèdit fiscal és una reducció dòlar per dòlar en els impostos que teniu. "

Això significa que estalvieu molt més amb un crèdit. "Un crèdit fiscal de 100 dòlars reduiria la vostra obligació tributària en 100 dòlars, mentre que una deducció fiscal de 100 dòlars reduiria els seus impostos en 25 dòlars si es troba a la franja fiscal del 25%", afirma Greene-Lewis.

Utilitzeu els avantatges del primer cronometratge

Va entrar a HUD

El primer lloc per buscar ajuda per ajuts és l’HUD. Tot i que l’HUD no concedeix subvencions directament a particulars, sí que concedeix diners a organitzacions destinades a compradors d’habitatges per primera vegada.

Mireu el vostre IRA

Tots els primers compradors poden obtenir 10.000 dòlars durant la seva vida fora d’un IRA tradicional o Roth sense pagar la pena del 10% per retirar-se anticipadament. "Tanmateix, la definició del govern federal d'un comprador d'habitatge per primera vegada és algú que no ha tingut una residència personal en tres anys", afirma Agent inscrit a Dean Ferraro, a Mission Mission Viejo, Califòrnia, autoritzat a representar contribuents abans del servei d'ingressos interns. (IRS). Així, fins i tot si anteriorment teníeu una casa, si compliu els criteris federals, podeu elegir aquests fons per obtenir un pagament inicial, despeses de tancament, etc.

Si teniu un IRA tradicional, haureu de pagar l’impost sobre la renda dels diners que retireu. Els comptes de l'IRA de Roth no seran subjectes a impostos addicionals, ja que es financen amb diners que ja han estat tributats. Com que cada persona té un import vital de 10.000 dòlars que se li pot retirar la pena gratuïta d’un IRA, una parella podria retirar un màxim de 20.000 dòlars combinats per pagar la seva primera llar. Només heu d'assegurar-vos que utilitzeu els diners en un termini de 120 dies, o bé se sotmetran a la pena del 10%, adverteix Ferraro.

Ampliar els programes estatals

Molts estats (per exemple, Illinois, Ohio i Washington) ofereixen assistència de pagament per compradors d'habitatges per primera vegada que tinguin el requisit. Típicament, l’elegibilitat d’aquests programes es basa en els ingressos i també pot tenir límits a la cara que es pot comprar una propietat. Els que puguin acollir-se poden rebre ajuda financera amb pagaments inicials i costos de tancament, així com despeses de rehabilitació o millora d'una propietat.

Conegueu les opcions sobre els nadius

Els compradors d'habitatges indígenes nord-americans poden sol·licitar un préstec en la secció 184. "Ferraro, al costat del préstec de cap de baixa de VA, és el millor préstec subvencionat per federal". Aquest préstec requereix una comissió de garantia anticipada de l’1, 5% i només un 2, 25% de descompte en préstecs superiors a 50 000 dòlars (per a préstecs inferiors a aquesta quantitat, és de 1, 24%). A diferència del tipus d’interès d’un préstec tradicional basat en la puntuació de crèdit del prestatari, la taxa d’aquest préstec es basa en la taxa de mercat vigent. Els préstecs de la secció 184 només es poden utilitzar per a cases unifamiliars (d'una a quatre unitats) i per a residències primàries.

Beneficis fiscals per a tots els compradors d'habitatges

La compra d’una primera casa també et fa elegible per als beneficis fiscals que ofereix cada comprador, tant si es tracta d’una primera llar com si no.

Deducció d’interès hipotecari a casa

L'interès hipotecari per a habitatge solia ser una de les deduccions més grans per a aquells que es proposen. Tanmateix, la Llei de retallades i feines d’impostos (TCJA) ha limitat aquesta deducció als interessos pagats per 750.000 dòlars o menys per als contribuents casats que presenten conjuntament (375.000 dòlars o menys per als que presenten de forma individual). Al mateix temps, gairebé ha doblat la deducció estàndard per a una parella casada presentant conjuntament, passant de 12.700 a 24.000 dòlars (6.350 $ a 12.000 dòlars per a fitxers únics), cosa que fa que sigui menys probable que la gent tingui prou deduccions per detallar-les. Tot i així, l’interès hipotecari és deduïble i s’hauria d’informar dels interessos pagats al prestador en un formulari de 1098 enviat anualment al gener i / o a principis de febrer.

Deducció de taxes de origen de punts o préstecs

Segons Greene-Lewis, les taxes que pagueu per obtenir una hipoteca domiciliaria es poden aplicar com a deducció. "També es notificaran els punts del formulari 1098 del prestador o de la declaració de liquidació al final de l'any", diu, i afegeix que les regles sobre com es dedueixen els punts són diferents per a una primera compra o un refinançament.

Deducció de l’impost sobre béns immobles

Es poden disposar de deduccions fiscals sobre propietats per a impostos sobre propietats locals i estatals en funció del valor de la vostra llar. L’import que es dedueix és l’import pagat pel propietari de la propietat, inclosos els pagaments realitzats mitjançant un compte de dipòsit a la liquidació o tancament, però el TCJA ha posat una tapa de 10.000 dòlars en la deducció. "Pot trobar impostos sobre la propietat pagats al formulari 1098 de la vostra empresa hipotecària si els impostos sobre la propietat es paguen a través de la seva empresa hipotecària", afirma Greene-Lewis. "En cas contrari, hauria de notificar la quantitat d'impostos sobre la propietat que ha pagat durant l'any indicat en la factura de l'impost sobre la propietat."

Crèdit energètic residencial

Els propietaris que instal·len plaques solars, sistemes de calor geotèrmics i aerogeneradors, o finestres eficients energèticament o sistemes de calefacció i climatització, poden rebre un crèdit fiscal de fins a un 30% del cost. Consulteu la llista d’incentius energètics de l’IRS per veure si accepta.

Un cop tingueu en compte tots els avantatges i deduccions fiscals als quals tingueu part, assegureu-vos de buscar una empresa hipotecària que s’adapti millor a les vostres necessitats.

La línia de fons

Els costos de propietat d’habitatge s’estenen més enllà dels pagaments anticipats i dels pagaments hipotecaris mensuals. Assegureu-vos de tenir en compte que els compradors d'habitatges i altres avantatges i deduccions fiscals per primera vegada per decidir si podeu permetre el luxe de comprar una casa i quant podeu pagar per un.

"Assegureu-vos que tingueu en compte els costos de tancament, els costos de mudança, la inspecció de la llar, les taxes de dipòsit, l'assegurança de la llar, els impostos sobre la propietat, els costos de les reparacions i el manteniment, les possibles taxes d'associació de propietaris i molt més", afirma JD Crowe, president de Southeast Mortgage, Geòrgia major prestador no bancari i president de l'Associació de banquers hipotecaris de Geòrgia.

Saber que es pot permetre l’habitatge que escolliu us ofereix la millor possibilitat de viure-hi durant els propers anys.