Sentència de deficiència
Una sentència de mancança és una sentència dictada per un tribunal contra un deutor en incumpliment sobre un préstec garantit, que indica que la venda d’una propietat per pagar el préstec no va cobrir íntegrament el deute pendent. Es tracta principalment d'un préstec destinat al deutor per obtenir més diners.
REVENCIÓ DE DIFICÈNCIA DE DETÈNCIES
Associat majoritàriament amb hipoteques hipotecàries, el principi legal d’un judici de deficiència es podria aplicar a qualsevol préstec garantit on la propietat ven per menys de l’import del préstec degut, com ara un préstec de cotxe.
Les hipoteques domèstiques estan dissenyades per evitar la possibilitat de deficiència, obligant els prestataris a efectuar pagaments i basant els préstecs en el valor taxat de la propietat. En teoria, aquestes garanties asseguren que el prestador pot vendre la propietat per recuperar un préstec. Però, en una caiguda immobiliària com la que es va produir després de la caiguda del mercat del 2008, els valors interiors poden caure per sota del valor del préstec pendent.
Per exemple, considereu una casa que es va comprar per 300.000 dòlars amb un tipus d’interès del 4% i incloent un pagament inicial 30.000 dòlars. El prestatari es morirà en un préstec de 270.000 dòlars al cap de dos anys, deixant un saldo principal de 256.000 dòlars. El banc ven l'habitatge per 245.000 dòlars, i després demana un judici de manca sobre el prestatari per 11.000 dòlars pendents.
Una barra elevada per a judicis de deficiència
Molts estats prohibeixen els judicis de deficiència després d’una execució hipotecària. Quan es permeti, els prestadors generalment han de demostrar mitjançant fitxes i taxacions comparables que el preu de venda és just. Aquesta salvaguarda impedeix que un banc accepti una oferta de bàsquet i exigeixi el saldo del prestatari. Les lleis estatals contra les reclamacions sobre judicis de deficiència no solen aplicar-se a les hipoteques segones, com els préstecs de renda variable.
Fins i tot si es permet, un judici de deficiència no és automàtic. El tribunal només ho considera si el prestador fa una moció o demana la seva concessió. Si el prestador no fa la proposta, el tribunal considera que els diners obtinguts de la propietat adjudicada són suficients.
Més enllà de les execucions hipotecàries, la majoria dels estats permeten judicis de deficiència en les anomenades vendes curtes, que és quan un banc accepta deixar que un prestatari vengui la seva casa a un preu inferior a la quantitat del préstec. Aquesta venda a preus baixos es pot produir quan els preus immobiliaris baixen, i un banc busca mitigar la seva pèrdua mitjançant una venda ràpida en lloc de passar per exclusió. De la mateixa manera, els judicis de deficiència solen ser autoritzats en una transacció coneguda com a escriptura en lloc d'execució hipotecària, quan el banc accepta prendre el títol d'una propietat en lloc d'execució hipotecària.
Un deutor que rep una sentència de deficiència pot sol·licitar l'exempció del prestador o d'altres creditors, presentar una moció per anul·lar la sentència o, si escau, declarar en fallida. En qualsevol cas, quan un deutor es deixa “fora del ganxo” del reemborsament complet d’un préstec, el deute perdonat es considera un ingrés per l’IRS i està subjecte a impostos.