Estalvi i préstec federal
Una institució d’estalvi i préstec federal és un tipus de triomf que històricament s’ha centrat en les hipoteques residencials. Aquestes empreses solen ser empreses privades, propietat mútua dels seus clients. Tot i això, també es poden comercialitzar públicament.
Com funciona un estalvi i préstec federal
L’estalvi i els préstecs federals tenen el seu origen en l’edificació i les associacions de préstecs que eren destacades abans de la Gran Depressió. Igual que els seus predecessors, els S & L es concentren a fer accessibles els préstecs per a la llar per a individus i famílies de classe mitjana.
Moltes associacions d'edificis i préstecs eren institucions mútues, és a dir, propietat dels seus membres. Es basaven en gran part en un model d’acumulació d’accions pel qual els membres es comprometien a comprar accions a l’associació i, posteriorment, tenien el dret de manllevar el valor d’aquestes accions per adquirir una casa.
Tanmateix, quan moltes d’aquestes institucions van començar a lluitar durant la depressió, les administracions de Hoover i Roosevelt van intervenir per revisar la indústria. El govern va proporcionar cartes per a estalvis i préstecs federals i va establir el sistema federal de préstecs per a habitatges per assegurar que aquests prestadors nous, o almenys rebrandats, tinguessin liquiditat suficient.
Compres per emportar
- Les institucions d’estalvi i préstecs federals es van constituir arran del moviment regulador que va seguir després de la Gran Depressió.
- Aquestes entitats se centren en el finançament de baix cost per a les hipoteques, així com en estalvis i comptes de comprovació.
- Com a resultat de la crisi d’estalvis i préstecs , l’Oficina de Supervisió del Thrift va començar a regular aquestes institucions des del 1989 fins al 2011.
- Des del 2011, els dipòsits de S&L estan protegits per la FDIC.
La nova corporació federal d'estalvi i préstec (FSLIC), que tenia com a objectiu proporcionar als dipositors la seguretat que no assumirien pèrdues.
S&L versus bancs
Les empreses d’estalvi i préstecs federals funcionen d’una de dues maneres. Sota el model de propietat mútua, un S&L és propietat dels seus dipositants i dels seus prestataris. Com a alternativa, es pot establir una S&L per un grup d'accionistes que posseeixi totes les accions en aquest moment.
Això és diferent dels bancs comercials, que normalment són propietat i administrada per un consell d’administració escollit pels accionistes. Els bancs comercials també es diversifiquen quant a l'oferta que ofereixen. Bona part del seu préstec està dirigit a empreses i projectes de construcció. Sovint també ofereixen una gamma més àmplia de serveis als consumidors, com ara targetes de crèdit i solucions de gestió de riquesa.
Per contra, els S & L es concentren molt més en el mercat hipotecari residencial. Per llei, només poden prestar fins a un 20% dels seus actius en préstecs comercials. A més, per acollir-se als préstecs del Banc Federal de Préstec d’Habitatge, els S & L han de demostrar que el 65% dels seus actius s’inverteixen en hipoteques residencials i altres actius relacionats amb el consumidor.
Història d’estalvis i préstecs federals
El boom després de la Segona Guerra Mundial va marcar el punt àlgid de la influència dels Thrifts, amb el nombre total de S&L arribats als 6.071 el 1965. Tanmateix, aquest creixement es veuria amenaçat quan el Congrés el 1966 va limitar els tipus d’interès que podrien situar els S & Ls i els bancs comercials. en comptes de dipòsit. Quan els tipus d’interès van augmentar als anys 70, els consumidors van començar a retirar els seus fons i a comptabilitzar-los en comptes que oferissin un rendiment més alt. D'altra banda, una economia estancada significava que els afluixadors tenien menys prestataris que podien acollir-se a un préstec.
Per abordar aquests reptes, els legisladors van aprovar lleis per desregular els S & L a principis dels anys vuitanta. Ara tenien la capacitat, per exemple, d’oferir una gamma més àmplia de productes i d’utilitzar procediments de comptabilitat menys restrictius. En lloc de pal·liar els problemes dels atropellaments, les lleis semblen contribuir a múltiples casos de mala gestió i frau a la dècada de després. El 1990, el govern estimava que la mala conducta en S&L havia costat al públic nord-americà fins a 75 milions de dòlars.
Com a reacció a la creixent insolvència de la indústria d’estalvis i préstecs, el govern el 1989 va restablir una supervisió més forta i va crear l’Oficina de Control de Thrift. Aquest organisme regulador, que és una divisió del Departament del Tresor, va contribuir a garantir la seguretat i l'estabilitat de l'estalvi i dels préstecs membres. Va ser dissolta el 2011 i les seves funcions es van subsumir en altres agències. Els dipòsits d’estalvi i préstec van quedar sota la protecció de la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC) i continuen sent actualment.
Mentre que els S&L van sobreviure a la crisi, la seva prevalença ha disminuït significativament des del seu zenit a la dècada de 1960. Al 31 de desembre de 2018, hi havia 691 institucions d’estalvi assegurades per la FDIC.