Prima d'assegurança mèdica
Una prima d’assegurança mèdica és un pagament anticipat realitzat en nom d’una persona o d’una família per tal de mantenir activa la seva assegurança mèdica. Les primes normalment es paguen mensualment quan es compren al mercat individual, tot i que les persones que reben una assegurança a través del seu ocupador solen pagar la seva part de la prima mitjançant deduccions de nòmines. A més de la prima, els consumidors poden haver de pagar costos sense butxaca (inclosos els deduïbles, copagaments i assegurances) quan sol·liciten atenció mèdica.
Compres per emportar
• Quan tots els altres factors siguin iguals, els plans amb una prima més elevada generalment tindran despeses més baixes de butxaca que altres plans del mateix assegurador.
• Els plans altament deduïbles amb una prima mensual més baixa poden acabar sent menys costosos en general si vostè o els vostres dependents coberts requereixen assistència mèdica relativament escassa.
• Si no esteu elegible per a una assegurança mèdica a través del treball, podeu rebre la cobertura subvencionada pel govern mitjançant Medicaid o els plans venuts en un intercanvi sanitari.
• Els majors de 65 anys paguen primes molt inferiors a través de Medicare del que farien a les polítiques venudes al mercat individual.
Explicació de la prima d'assegurança mèdica
Les primes d’assegurança mèdica són el cost que pagueu, normalment mensualment, per mantenir la vostra pòlissa en vigor. Si omiteu el pagament premium, l’asseguradora acabarà deixant la cobertura assistencial.
No obstant això, les primes no són l’única despesa en què incorreu per rebre assistència mèdica. Fins i tot després d’haver pagat la quota mensual, potser haureu de pagar despeses sense butxaca en funció de la quantitat i el tipus d’atenció que rebeu. Això inclou:
- Deductible : l’import de la factura mèdica que heu de pagar abans de començar la vostra assegurança.
- Copag: un import fix que heu de pagar per despeses com visites al metge i medicaments amb recepta en el moment del servei. El proveïdor d’assegurança paga la totalitat o una part de l’import restant.
- Coassegurança : percentatge de la factura mèdica que has de pagar, fins i tot després d’haver arribat a la franquícia. L’asseguradora paga la part restant de la factura.
L'import d'aquests límits de despesa fora de butxaca varia d'un pla d'assegurança a un altre. Fins i tot la mateixa asseguradora pot tenir diferents nivells de pla. Normalment, com més gran sigui el cost de la prima, menys despeses de butxaca poden comportar.
Els plans també tenen un màxim "fora de la butxaca". Una vegada que es compleixi aquesta quantitat, ja no haureu de pagar assegurances ni còpies per les despeses mèdiques cobertes que suporteu.
Exemple de prima d’assegurança mèdica
Suposem que esteu comprant una assegurança mèdica al mercat individual, perquè el vostre empresari no ofereix cobertura com a part del seu paquet de beneficis. L’asseguradora XYZ té dos plans.
El Pla número 1 té una prima mensual de 800 dòlars; la deduïble anualment és de 1.000 dòlars i la cassegurança és del 20%. El Pla # 2 té una prima mensual de només 400 dòlars, però una deduïble més alta de 5.000 dòlars i una assegurança del 30%.
La primera opció us costarà el doble de primes. En conseqüència, si incorreu relativament poques despeses mèdiques durant l'any, els vostres costos mèdics seran més costosos que si compreu el Pla # 2.
Tanmateix, és possible que desitgeu tenir aquest primer pla si acabeu amb una visita hospitalària durant la nit o si necessiteu diversos viatges a la consulta del metge durant tot l'any. Un cop hàgiu pagat els primers 1.000 dòlars en despeses mèdiques cobertes, el vostre pla pagarà el 80% de les despeses restants (encara pagueu el 20% en coassegurança) fins a assolir el màxim de la butxaca.
Una vegada que hàgiu complert el "màxim fora de butxaca" del pla, ja no heu de pagar assegurances ni còpies per les despeses mèdiques cobertes que suporteu.
Un dels avantatges dels plans de salut altament deduïbles, que inclouen primes més baixes, és que permeten pagar despeses sense butxaca mitjançant un compte d’estalvi sanitari o HSA. Les contribucions a una HSA són lliures d’impostos i també ho són les retirades, sempre que s’utilitzin per a una despesa mèdica qualificada. Per al 2019, els plans individuals amb un import deduïble superior a 1.350 dòlars i els plans familiars amb un deduïble d’almenys 2.700 dòlars es qualifiquen com a plans de salut d’alts deduïbles.
Primes subvencionades
Molts empresaris ofereixen una assegurança mèdica com a part del seu paquet de beneficis, normalment pagant part de la prima per als seus treballadors. Una de les raons per les quals fan això és complir amb la Llei d’assistència assequible, que exigeix als empresaris amb 50 o més treballadors a temps complet proporcionar una cobertura que compleixi els requisits de “valor mínim” i assequibilitat. Les empreses que no compleixen s’afronten sancions monetàries importants.
L’empresari mitjà va pagar despeses mèdiques de 12.666 dòlars per empleat el 2018, segons la Societat de Gestió de Recursos Humans. Per a les persones que no reben una subvenció per a les primes laborals, ja que no treballen o no tenen assegurança a través de la seva feina, els costos assistencials poden ser considerablement més elevats.
Les persones de renda baixa i mitjana sense cobertura empresarial tenen un parell d’opcions per reduir la seva prima. Un d’ells és comprovar si són elegibles per a Medicaid, un programa federal administrat per l’estat que normalment ofereix primes inferiors a les venudes al mercat individual. Més de dos terços dels beneficiaris reben atenció mitjançant plans d’atenció gestionada que tenen un contracte amb el seu estat, segons la fundació de la família Kaiser. Altres reben assistència mèdica de pagament per servei.
Fins i tot si guanyeu massa per obtenir el servei de Medicaid, també podreu optar a un “crèdit d’impost de prima” o una subvenció governamental, si compreu plans en una borsa d’assegurança mèdica i compliu els requisits d’ingressos. Per poder obtenir socors, és probable que necessiteu un ingrés inferior al 400% de la línia de pobresa federal.
Per als adults de 65 anys i més, Medicare utilitza ingressos per impostos sobre la nòmina per oferir una opció més assequible del que els membres d'aquesta franja d'edat solen trobar al mercat privat. La majoria dels destinataris no paguen cap prima per la part A de Medicare, que cobreix els costos de l’hospital. El 2019, la prima estàndard de la part B, la secció que reemborsa els serveis i subministraments mèdics, és de 135, 50 dòlars al mes. Tanmateix, aquest cost pot ser superior o inferior, depenent dels vostres ingressos i de si rebeu prestacions a la Seguretat Social.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.