Com llegir un informe de crèdit al consumidor

Una bona qualificació creditícia pot afectar les vostres finances de més maneres que una, per la qual cosa és important que sàpigues llegir el vostre informe de crèdit al consumidor. Quan s'intenta optar a préstecs, targetes de crèdit o línies de crèdit, els prestadors tenen en compte la seva puntuació de crèdit. La vostra puntuació determina en part si estàs aprovat per a un nou crèdit i quin tipus d’interès rebrà dels diners que es presta.

Les puntuacions de crèdit no apareixen tan sols a l'aire lliure. Es calculen mitjançant la informació del vostre informe de crèdit. La puntuació FICO, desenvolupada originalment per la Fair Isaac Corporation, és la més popular i s’utilitza en el 90% de les decisions de préstecs. Aquesta puntuació oscil·la entre 300 i 850, i 850 consideren la puntuació “perfecta”.

El VantageScore és un altre model de valoració de crèdits que està guanyant terreny en FICO. Més de 8.600 milions d’aquestes puntuacions, que ara compten amb el mateix rang numèric que la puntuació FICO, van ser utilitzades per més de 2.700 prestadors entre juliol de 2016 i juny de 2017. Les institucions financeres representaven la categoria més gran d’usuaris, gairebé el 74% de tots. Puntuació de crèdit de VantageScore. Deu dels deu bancs més grans i 29 de les 100 cooperatives de crèdit més grans van utilitzar puntuacions de crèdit VantageScore en una o més línies de negoci. El 2017 la puntuació mitjana de FICO va ser de 695, mentre que la mitjana de VantageScore va ser de 675.

Mentre que els models FICO i VantageScore utilitzen algoritmes diferents per generar puntuacions de crèdit, tots dos es basen en agències d'informació de crèdits per obtenir informació. El primer pas per millorar la salut del crèdit és comprendre com llegir la vostra memòria de crèdit.

Com llegir el vostre informe de crèdit al consumidor

A primera vista, un informe de crèdit pot semblar una gran quantitat de números, però un cop sabeu el que esteu veient, és més fàcil desxifrar-lo. Generalment, els informes de crèdit es desglossen en cinc seccions principals.

• Dades personals: el vostre historial de crèdits està enllaçat al vostre número de Seguretat Social. Aquest, juntament amb el vostre nom, data de naixement i adreça actual apareixeran a la vostra memòria de crèdit. També s’inclourien adreces anteriors, el vostre historial d’ocupació i qualsevol altre nom que hagueu passat anteriorment, com ara un nom de soltera.
• Comptes de crèdit: és probable que sigui la secció més gran del vostre informe de crèdit, segons el temps que heu estat utilitzant el crèdit. Aquí trobareu detalls de tots els vostres comptes de crèdit actuals i anteriors, inclosos el tipus de compte, el nom del creditor, el saldo actual, el límit de crèdit total, l’historial de pagaments i la data en què es va obrir i tancar el compte.
• Elements de cobrament: quan el deute no es paga, el creditor el pot cedir a una agència de cobrament. Un cop que un compte surt a les col·leccions, es pot presentar al vostre informe de crèdit. Els articles de col·lecció poden perjudicar la vostra puntuació.
• Registres públics: si un recaptador de deutes us demanda un deute no pagat i guanya, el tribunal dictarà una sentència contra vosaltres. A l'informe de crèdit poden aparèixer sentències, com també es poden realitzar accions relacionades per recaptar el que es deu, com ara un encàrrec salarial o una prestació contra la vostra propietat. Les execucions hipotecàries i les fallides també s’inclourien a la secció de registres públics.
• Consultes: quan sol·liciteu un nou crèdit, el prestador pot consultar el vostre informe de crèdit i la seva puntuació. D’aquesta manera s’anomena una investigació dura. Cada nova sol·licitud de crèdit apareixerà al vostre informe de crèdit. L’excepció a la regla són les consultes que no impliquen una revisió del seu informe de crèdit, inclòs qualsevol cop que es revisi el seu propi informe o puntuació.

Informe de crèdit i puntuació de crèdit

Saber llegir la informació del vostre informe de crèdit és important per diverses raons. En primer lloc, pot donar-vos una comprensió millor del que afecta la vostra puntuació, positivament o negativament. Les puntuacions de FICO, per exemple, es basen en cinc factors específics:

• Historial de pagaments
• Utilització de crèdits o quantitats degudes
• Durada de l’historial de crèdits
• Mix de crèdit
• Nou crèdit

Cada factor té un pes diferent en funció de com es calculen les seves puntuacions. De les cinc, l'historial de pagaments és el més important. Els pagaments puntuals poden reforçar la vostra puntuació, mentre que els pagaments endarrerits o perduts poden fer que caigui substancialment.

El model VantageScore utilitza un conjunt similar de factors, inclosos:

• Historial de pagaments
• Edat i tipus de crèdit
• Percentatge del límit de crèdit utilitzat
• Saldos / Deute Total
• Comportament i consultes recents del crèdit
• Crèdit disponible

Un cop sabeu el que hi ha al vostre informe, pot ser més fàcil reconèixer comportaments o tendències que poden ajudar o fer mal a la vostra puntuació. Des d’allà podeu adoptar hàbits de crèdit que us podrien ajudar a obtenir un millor crèdit. Si observeu que teniu saldos elevats en diverses de les vostres targetes de crèdit, per exemple, pagar algun del vostre deute pot afegir punts al vostre punt.

Revisar el vostre informe de crèdit regularment també és important per detectar errors o detectar possibles signes de robatori d’identitat. Els comptes oberts nous que no reconeixeu podrien indicar que algú està utilitzant la vostra informació personal per obtenir crèdit. I si veieu que els vostres pagaments no s’estan informant correctament, teniu dret a impugnar aquests errors en virtut de la Llei d’informació de crèdits justos.

Per iniciar una disputa, contacteu en línia o per correu electrònic a l’oficina de crèdit que informi de la informació. Haureu de donar-li el vostre nom, número de compte i la naturalesa de la informació que disposeu. L’oficina de crèdit ha d’investigar, generalment dins dels 30 dies. Si la vostra disputa és vàlida, s’ha d’eliminar o corregir l’error. Si no és així, l’oficina de crèdit us ha de comunicar per escrit per què no es canviarà la informació.

La línia de fons

Els informes de crèdit poden semblar complicats, però poden ser una eina valuosa per millorar la vostra qualificació creditícia. Recordeu, tanmateix, que els articles negatius (inclosos els cobraments i cobraments per venciments) poden romandre al vostre informe de crèdit fins a set anys; les fallides es poden mantenir fins a deu anys. Si reviseu el vostre informe periòdicament, us pot ajudar a generar un historial de crèdits més fort, que us pot servir a favor del client mentre busqueu nous préstecs o línies de crèdit.