Banca Oberta
La banca oberta també es coneix com "dades bancàries obertes". La banca oberta és una pràctica bancària que proporciona a proveïdors de serveis financers de tercers accés obert a dades bancàries de consum, transaccions i altres dades financeres de bancs i institucions financeres no bancàries mitjançant l’ús d’interfícies de programació d’aplicacions (API). La banca oberta permetrà la creació de xarxa de comptes i dades entre institucions per a ús dels consumidors, institucions financeres i proveïdors de serveis de tercers. La banca oberta s'està convertint en una font important d'innovació que està preparada per reformular la indústria bancària.
Compres per emportar
- La banca oberta és el sistema que permet accedir i controlar els comptes bancaris i financers de consum mitjançant aplicacions de tercers.
- La banca oberta té el potencial de remodelar el panorama competitiu i l'experiència del consumidor de la indústria bancària.
- La banca oberta augmenta el potencial tant de guanys prometedors com de greus riscos per als consumidors, ja que es comparteixen més àmpliament les seves dades.
Comprensió bancària oberta
En règim de banca oberta, els bancs permeten l'accés i el control de les dades personals i financeres dels clients a proveïdors de serveis de tercers, que normalment són startups de tecnologia i venedors de serveis financers en línia. Els clients solen concedir algun tipus de consentiment per permetre al banc permetre aquest accés, com ara marcar una casella en una pantalla de condicions de servei en una aplicació en línia. Les API de proveïdors de tercers poden utilitzar les dades compartides del client (i les dades sobre les contrapartes financeres del client). Els usos podrien incloure la comparació de comptes i historial de transaccions del client amb diverses opcions de serveis financers, agregar dades entre les institucions financeres i clients participants per crear perfils de màrqueting o fer noves transaccions i canvis de compte en nom del client.
La promesa de la banca oberta
La banca oberta és un motor de la innovació en el sector bancari. Si es basa en les xarxes en lloc de la centralització, la banca oberta pot ajudar els clients dels serveis financers a compartir de forma segura les seves dades financeres amb altres institucions financeres. Per exemple, les API de banca oberta poden facilitar el procés, a vegades onerós, d’utilitzar el servei de compte corrent d’un banc a un altre banc. L’API també pot examinar les dades de transacció dels consumidors per identificar els millors productes i serveis financers per a ells, com un compte d’estalvi nou que obtindria una taxa d’interès superior al compte d’estalvi corrent o una targeta de crèdit diferent amb un tipus d’interès més baix.
Mitjançant l’ús de comptes en xarxa, la banca oberta podria ajudar els prestadors a tenir una imatge més exacta de la situació financera i del nivell de risc del consumidor per tal d’oferir termes de préstec més rendibles. També pot ajudar els consumidors a tenir una imatge més exacta de les seves pròpies finances abans d’assumir deute. Una aplicació bancària oberta per a clients que vulguin comprar una casa podria calcular automàticament el que els clients poden permetre-se en funció de tota la informació dels seus comptes, potser proporcionarà una imatge més fiable del que actualment ofereixen les directrius de préstecs hipotecaris. Una altra aplicació pot ajudar els clients amb deficiències visuals a comprendre millor les seves finances mitjançant comandes de veu. La banca oberta també pot ajudar a les petites empreses a estalviar temps mitjançant la comptabilitat en línia i ajudar a les empreses de detecció de fraus a supervisar millor els comptes dels clients i a identificar els problemes més aviat.
La banca oberta obligarà els bancs grans i establerts a ser més competitius amb els bancs més petits i més nous, resultant idealment en menors costos, una millor tecnologia i un millor servei al client. Els bancs establerts hauran de fer les coses de maneres noves que actualment no estan configurades per gestionar i gastar diners per adoptar noves tecnologies. No obstant això, els bancs poden aprofitar aquesta nova tecnologia per enfortir les relacions amb els clients i la retenció de clients ajudant millor els clients a gestionar les seves finances en lloc de simplement facilitar transaccions.
Abans que els bancs oferissin banca oberta, el més proper que hi havia eren els llocs d’agregació com Mint o Capital Capital que combinen la informació del compte d’usuaris de totes les institucions financeres perquè puguin veure-la en un sol lloc. Aquests serveis aconsegueixen això obligant els usuaris a lliurar els seus noms d’usuari i contrasenyes per a cada compte i, a continuació, raspar les dades de les pantalles d’aquests comptes. Aquesta pràctica té riscos per a la seguretat i els resultats del rascat de pantalla no sempre són del tot exactes, cosa que dificulta a vegades l’usuari identificar transaccions. A més, els usuaris poden trobar que no tots els seus comptes financers són compatibles amb els serveis d’agregació de comptes, i impedeixen obtenir una imatge completa o completa de les seves finances. Les API se consideren una opció més segura perquè permeten a les aplicacions compartir dades directament sense compartir credencials del compte.
Riscos de banca oberta
La banca oberta pot oferir beneficis en forma d’accés convenient a les dades i serveis financers als consumidors i racionalitzar alguns costos per a les entitats financeres. Tanmateix també pot suposar riscos severs per a la privadesa financera i la seguretat de les finances dels consumidors, així com el passiu resultant davant les entitats financeres. Les API de banca oberta no presenten riscos per a la seguretat, com ara el potencial que una aplicació de tercers malintencionada pugui netejar el compte d’un client. Aquesta seria una amenaça extrema (i menys probable). Una preocupació molt més àmplia seria simplement la violació de dades degut a una mala seguretat, pirateria o amenaces privilegiades que s’han estès relativament àmpliament en l’era moderna, inclosa a les institucions financeres, i que segurament seran habituals a mesura que s’interconectin més dades de més maneres.
La banca oberta és probable que alteri el panorama competitiu de la indústria de serveis financers, cosa que podria beneficiar els consumidors augmentant la competència tal com es descriu anteriorment, però també podria tenir l'efecte invers i augmentar els costos dels consumidors si condueix a la consolidació dels serveis financers, a causa del natural economies d’escala a partir de grans dades i efectes de xarxa. La concentració resultant del mercat i el poder de preus associats podrien compensar els avantatges dels costos per als consumidors. Aquesta consolidació del mercat ja ha estat vista i criticada àmpliament en altres serveis basats en Internet, com ara les compres en línia, els motors de cerca i els mitjans de comunicació social, ja que els consumidors i els reguladors creuen àmpliament com a resultat de la mala utilització de les dades dels clients per part dels gegants tecnològics. en benefici propi. Més enllà dels costos directes de la concentració del mercat, un mal ús similar de les dades financeres privades dels clients podria plantejar-se encara més preocupacions.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.