Opcions per quan no podeu afegir més temps al cotxe

Quan es tracta de comprar un cotxe, la majoria de les persones van més enllà de les seves necessitats bàsiques de transport. Paguen molt per luxes: reproductors de DVD, sistemes de navegació, tot automàtic, força de motor suficient per competir a l'Indy 500. La saviesa financera convencional estableix que no haureu de pagar més del 15% al ​​18% dels vostres ingressos (inclosos els reemborsaments del préstec. o pagaments d’arrendament, manteniment de vehicles i assegurances de cotxes) per aquest “deute sobre rodes”; la regla d'or és comprar un cotxe que podràs pagar en un termini de 36 mesos.

Tot plegat va bé, sempre que s’ho pugui permetre. Però, si la vida et llança una bola de corbes, un acomiadament, una reducció, un divorci o una caiguda dràstica de la teva situació financera, això significa que no pots mantenir la teva despesa mensual, ja que has comprat massa cotxe o estàs llogant un vehicle de luxe. De sobte, esteu mirant de repòs la pitjor i la marca negra del vostre informe de crèdit. Què deuries fer? Fixem-nos en les opcions, primer per als que són propietaris i després per als que arrenden.

4 opcions per als propietaris de vehicles

Una vegada que esteu preparat per resoldre el problema, i com més aviat ho feu, millor - hi ha diverses solucions a considerar.

1. Torneu al vostre concessionari de vehicles.

La primera opció és parlar amb el vostre distribuïdor sobre la negociació del vostre model per un preu menys costós. La majoria dels distribuïdors volen que estigueu al costat de la marca i tindreu opcions per ajudar-vos a sortir. Hyundai, per exemple, té una política de retorn molt amable.

Aquesta estratègia funciona millor si la compra és tan fresca i segueix gaudint de l’olor del cotxe nou. Malauradament, el valor d’un vehicle es deprecia molt ràpidament: fins i tot després d’uns pocs mesos de propietat, potser deureu més al cotxe del que val actualment. Si el vostre cotxe s’ha depreciat a 20.000 dòlars i encara li deus 25.000 dòlars, per exemple, haureu de pagar la diferència de 5.000 dòlars, fins i tot si el vostre distribuïdor accepta el registre.

2. Refinanciar el préstec de cotxe.

La segona opció és mirar de refinançar el préstec de cotxe. El millor pas seria obtenir un tipus d’interès més baix, però també podreu puntuar pagaments mensuals més petits sol·licitant un període de préstec més llarg. Algunes empreses financeres ampliaran substancialment el període de préstec, encara que sigui a un tipus d'interès més alt. Aquest no és el pas financer més intel·ligent, però sí que us podria evitar.

3. Ven el teu cotxe.

Una altra bona opció és vendre el cotxe i pagar el deute. Si el cotxe val ara menys del que deveu, considereu tenir un préstec personal per cobrir la diferència quan pagueu de nou el prestador. Finançar la diferència amb una targeta de crèdit és una mala idea, a menys que la targeta ofereixi un tipus d’interès extremadament baix.

4. Ven el teu cotxe i el teu préstec.

Finalment, podeu intentar trobar algú per assumir els vostres pagaments de préstecs junt amb el cotxe. Podeu anunciar-vos a llocs de mercat com Craigslist i eBay Motors per trobar possibles compradors.

Opcions per a arrendadors de cotxes

Si heu llogat el cotxe, esteu en una situació diferent. Evidentment, no ho podeu vendre. Podeu retornar el vehicle al distribuïdor, però si és que abans d’extingir el contracte d’arrendament, és probable que s’afrontin unes quantes taxes de rescissió anticipada. A més, encara deureu el saldo restant en l'arrendament i, per afegir insult a la lesió, també perdreu els diners inicials pagats inicialment.

Tanmateix, els conductors que vulguin sortir del contracte abans del termini poden tenir molt de compte: Hi ha algunes opcions que permeten eludir les penes de rescissió generalment dures. Una de les passades per alt, i sovint l’elecció menys costosa, és transferir el contracte d’arrendament a algú altre.

De forma similar a la quarta opció d'un comprador anterior, una transferència d'arrendament funciona així. Suposem que li queda dos anys per un contracte d’arrendament de tres anys. Qui compra el vostre contracte d’arrendament accepta fer els pagaments mensuals restants. Tot i que algunes empreses financeres no permeten aquestes transferències, la gran majoria sí. El truc és trobar algú interessat a agafar les regnes.

Llocs d'intercanvi d'arrendament

Afortunadament, diversos llocs web faciliten aquesta feina molt més. Llocs com Swapalease i LeaseTrader ofereixen llistats que ajuden a fer coincidir els arrendataris existents amb possibles compradors d’arrendaments.

Aquestes operacions poden ser igualment avantatjoses per a qui assumeix el contracte d’arrendament. Per una cosa, no hauran d’incloure un pagament inicial important pel vehicle, que el titular del contracte original ja els ha fet. A més, hi ha persones que només necessiten un cotxe durant un període relativament curt, és a dir, d’un o dos anys. Assumir l’arrendament d’una altra persona és una forma ideal per obtenir un cotxe relativament nou per un temps tan limitat.

Tingueu en compte que, normalment, algú no assumeix el vostre contracte d’arrendament no és gratuït. L’ús d’un lloc web de negociació per facilitar la transacció normalment costarà entre 100 i 350 dòlars. Tanmateix, això és una fracció del que cobraran la majoria de les empreses de leasing en cas que decidiu tornar el vehicle abans d'hora. Algunes companyies financeres també valoren una quota de transferència d'arrendament (normalment al voltant de 300 dòlars) quan organitzeu un intercanvi.

Per endolcir el pot, és possible que vulgueu plantejar-vos oferir un incentiu anticipat, per exemple, 500 dòlars, per rebaixar els pagaments que haurà de fer la persona que transferiu.

Abans de decidir registrar-se en un lloc web de borsa d’arrendament, és important realitzar la vostra diligència deguda tant amb l’empresa que ostenta el contracte d’arrendament com amb el lloc web. Aquí teniu el que voldreu saber:

• La vostra empresa de leasing permet transferències?
• El comprador assumeix la responsabilitat financera total del contracte d’arrendament un cop transferit? Podeu, per exemple, ser responsable si el comprador no fa pagaments d'arrendament.
• Si (el titular del contracte arrendatari) manteniu alguna responsabilitat després de la transacció, el lloc web de negociació d’arrendaments realitza una verificació de crèdit al comprador?

3 alternatives a la permuta d'arrendaments

Segons l’ampliació del vostre crèdit financer, hi ha altres maneres possibles de descarregar el vostre vehicle llogat. Això inclou:

1. Comercialitzeu-lo.

De vegades, els fabricants us permetran canviar el vostre automòbil actual per un model diferent. Aquesta opció és una bossa mixta. En molts casos, encara heu de pagar les tarifes de baixa anticipada, tot i que s’inclouen als vostres nous pagaments. Dit d’una altra manera, el dolor s’estén per un període de temps més llarg.

2. Compra-ho.

Sovint, les empreses de leasing us permetran comprar el cotxe abans que s’acabi el contracte d’arrendament. Aquest és un curs que voldríeu fer si, per exemple, heu superat la quantitat de quilometratge de l’arrendament i preferiríeu penjar-lo al cotxe a llarg termini. La companyia hauria de tenir un calendari de recompenses que mostri quant haureu de pagar per fer que el cotxe sigui vostre.

3. Vendre’l.

Una altra alternativa és comprar el cotxe enmig de l’arrendament, si es permet, i vendre’l a una altra persona. Previsioneu-vos: l’import de la recompensa pot ser superior al valor de mercat del cotxe, fent que la transacció es perdi. Però si es tracta de vendre l’automòbil és menys costós que el preu de la baixa anticipada, és alguna cosa a considerar. Feu les matemàtiques.

La línia de fons

Quan els problemes financers impedeixen fer pagaments al cotxe que heu comprat o llogat, teniu diverses alternatives. Tots els agents interessats (el concessionari, el prestador i vosaltres) poden minimitzar els danys si diagnostiqueu la condició ràpidament i actueu-hi ràpidament.

Per descomptat, les dificultats financeres no són l’únic motiu pel qual potser voldreu abandonar el cotxe. Aquestes opcions també funcionen si el vostre únic problema és que esteu desplaçant-vos a una ciutat on tenir un cotxe és car i innecessari.