Reglament Z
El Reglament Z és el reglament del Federal Reserve Board que va implementar la Llei de veritat en préstecs de 1968, que formava part de la Llei de protecció del crèdit al consumidor aquell mateix any. Els objectius principals de l’acte eren proporcionar als consumidors una millor informació sobre els veritables costos del crèdit i protegir-los de determinades pràctiques enganyoses de la indústria de préstecs. Sota aquestes regles, els prestadors han de fer públics els tipus d'interès per escrit, donar als prestataris la possibilitat de cancel·lar determinats tipus de préstecs en un període determinat, utilitzar un llenguatge clar sobre les condicions de préstec i de crèdit i respondre a les queixes, entre d'altres disposicions. Els termes Reglament Z i Veritat en préstecs (TILA) s’utilitzen sovint de forma sinònima.
Compres per emportar
- El Reglament Z protegeix els consumidors de les pràctiques enganyoses de la indústria de crèdit i els proporciona informació fiable sobre els costos del crèdit.
- S’aplica a les hipoteques domèstiques, les línies de crèdit del patrimoni net, les hipoteques inverses, les targetes de crèdit, els préstecs per quotes i alguns tipus de préstecs estudiantils.
- Es va constituir com a part de la Llei de protecció del crèdit al consumidor de 1968.
Com funciona la regulació Z
La regulació Z s'aplica a molts tipus de crèdit al consum. S'inclouen hipoteques domèstiques, línies de crèdit sobre fons propis, hipoteques inverses, targetes de crèdit, préstecs per quotes i determinats tipus de préstecs estudiantils.
Segons la Junta de la Reserva Federal, l'objectiu bàsic del Reglament Z i TILA era "aconseguir que els termes de crèdit es divulguen de manera significativa perquè els consumidors puguin comparar els termes de crèdit amb més facilitat i coneixement. Abans de la seva promulgació, els consumidors tenien que veure una impressionant gamma de termes i tarifes de crèdit ”.
El Reglament Z també es coneix com la Llei de veritat en préstecs.
Per solucionar aquest problema, la llei va ordenar regles normalitzades per a calcular i revelar els costos del préstec que tots els prestadors haurien de seguir. Per exemple, els prestadors han de proporcionar als consumidors tant la taxa d’interès nominal d’un préstec o una targeta de crèdit com el percentatge anual (TAE), que té en compte tant la taxa nominal com les taxes que ha de pagar el prestatari. La TAE representa una imatge més realista del cost del préstec i una que és directament comparable entre prestador i prestador. Les regles exactes difereixen en funció del tipus de crèdit que ofereix el prestador: crèdit obert, com en el cas de les targetes de crèdit i les línies d’equitat de casa, o el crèdit final, com els préstecs d’automòbils o les hipoteques a domicili.
A més d'estandarditzar com es requeria que els prestadors presentessin informació, la llei també va posar en marxa un conjunt de reformes financeres que, segons la Reserva Federal, tenien com a objectiu:
- “Protegir els consumidors contra les pràctiques de facturació i targeta de crèdit inexactes i injustes;
- “Dóna als consumidors drets de rescissió;
- "Proporcionar capítols de tipus per a alguns préstecs garantits per habitatge; i
- "Imposeu limitacions a les línies de crèdit del patrimoni net i a certes hipoteques de cases tancades".
Els drets de renúncia es refereixen al dret legal d’un prestatari a cancel·lar determinats tipus de préstecs en un període determinat després del tancament del préstec. En el cas del Reglament Z i TILA, el termini és de tres dies.
Història de la regulació Z
El reglament Z ha estat modificat i ampliat reiteradament des de la seva creació, a partir del 1970, quan es va modificar per prohibir als emissors de crèdit enviar cartes no sol·licitades. En els darrers anys ha afegit noves regles sobre targetes de crèdit, hipoteques de tipus ajustable, servei de préstecs hipotecaris i altres aspectes del préstec al consumidor. No obstant això, va perdre la seva autoritat en matèria de lloguer de consum, com ara arrendaments d'automòbils i mobles, que ara estan coberts pel Reglament M.
La Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street el 2010 va afegir diverses disposicions noves al Reglament Z i TILA, incloent-hi les prohibicions d’arbitratge obligatori i la renúncia als drets del consumidor. També va transferir l’autoritat de regulació de TILA a la Federal Reserve Board Board a l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) a partir del juliol de 2011. I segons el lloc web del CFPB, hi ha hagut 35 modificacions des de la transferència d’autoritats que afecten temes que inclouen llindars d’exempció. per a nombres d’actius i préstecs hipotecaris a un preu més elevat, normes de servei d’hipoteca i requisits de divulgació d’hipoteca. Si el consumidor té una reclamació relacionada amb un prestador, el CFPB és el lloc on presentar-lo.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.