Banca minorista davant Banca corporativa: quina diferència hi ha?

La banca minorista es refereix a la divisió d’un banc que tracta directament amb clients minoristes. També coneguda com a banca de consum o banca personal, la banca minorista és la cara visible de la banca per al gran públic, amb oficines bancàries en abundància a la majoria de les grans ciutats.

Els bancs que es centren exclusivament en la clientela minorista són relativament pocs, i la majoria de la banca minorista és dirigida per divisions separades de bancs, grans i petits. Els dipòsits de clients obtinguts per la banca minorista representen una font de finançament extremadament important per a la majoria dels bancs.

La banca corporativa, també coneguda com a banca comercial, fa referència a l'aspecte de la banca que tracta amb els clients corporatius. El terme es va utilitzar originalment als Estats Units per distingir-lo de la banca d’inversions després que la Glass-Steagall Act de 1933 separés les dues activitats.

Si bé aquesta llei es va derogar a la dècada de 1990, la majoria de bancs dels Estats Units i d’altres llocs han estat oferts durant molts anys amb serveis de banca corporativa i serveis d’inversió. La banca corporativa és un centre de beneficis clau per a la majoria dels bancs; tanmateix, com el major originador dels préstecs de clients, també és la font de les anotacions periòdiques dels préstecs que han tingut origen.

Compres per emportar

• La banca minorista es refereix a la divisió d’un banc que tracta directament amb clients minoristes. Ingressen dipòsits de clients que permeten en gran mesura als bancs fer préstecs als seus clients minoristes i comercials.
• La banca corporativa, també coneguda com a banca comercial, fa referència a l'aspecte de la banca que tracta amb els clients corporatius. Fan préstecs que permeten a les empreses créixer i contractar persones, contribuint a l’expansió de l’economia.
• Els dos tipus de bancs ofereixen diversos productes i serveis.

Banca minorista

Banca minorista

La banca minorista inclou una àmplia varietat de productes i serveis, entre ells:

• Comptes de comprovació i d'estalvi: generalment, als clients se'ls cobra una quota mensual per comprovar els comptes; Els comptes d’estalvi ofereixen taxes d’interès lleugerament més elevades que les de comptes, però generalment no poden tenir xecs escrits.
• Certificats de dipòsit (CD) i certificats d’inversió garantits (al Canadà): Són els productes d’inversió més populars amb inversors conservadors i una important font de finançament per als bancs, ja que els fons d’aquests productes estan a la seva disposició durant períodes definits.
• Hipoteques sobre propietats residencials i d’inversió: A causa de la seva mida, les hipoteques representen tant una part important dels beneficis bancaris minoristes, com la major part de l’exposició d’un banc a la seva base de clients minoristes.
• Finançament de l’automòbil: els bancs ofereixen préstecs per a vehicles nous i usats, així com refinançar préstecs de vehicles existents.
• Targetes de crèdit: els alts tipus d’interès que es cobren a la majoria de les targetes de crèdit fan d’aquesta manera una font lucrativa d’ingressos i taxes d’interès per als bancs.
• Línies de productes de crèdit i crèdit personal: Les línies de crèdit per a propietats domèstiques (HELOC) han disminuït significativament en la seva importància com a centre de beneficis per als bancs després del col·lapse dels habitatges dels Estats Units i posterior enduriment dels estàndards de préstecs hipotecaris.
• Els serveis de divises i remeses: l'augment de les transaccions bancàries transfrontereres per part dels clients minoristes i la major expansió de les monedes pagades per aquests, fan que aquests serveis siguin una oferta rendible per a la banca minorista.

Els clients de banca minorista també podran oferir els serveis següents, generalment a través d’una altra divisió o afiliació del banc:

• Intermediació en accions (descompte i servei complet)
• Assegurança
• Gestió de patrimoni
• Banca privada

El nivell de serveis personalitzats de banca minorista que s’ofereixen a un client depèn del seu nivell de renda i de l’amplitud de les relacions amb el banc. Si bé un client o un representant del servei d’atenció al client servirien generalment a un client de mitjans modestos, un gestor de comptes o un banquer privat gestionaria els requeriments bancaris d’un individu de gran valor net que té una relació extensa amb el banc.

Tot i que les sucursals de maons i morters encara són necessàries per transmetre la sensació de solidesa i estabilitat que són crucials per a la banca, la realitat és que la banca minorista és potser una de les àrees bancàries que més ha afectat la tecnologia, gràcies a la proliferació de caixers. i la popularitat de la banca en línia i telefònica.

Banca Corporativa

El segment de bancs corporatius dels bancs serveix generalment una clientela diversa, que va des de petites i mitjanes empreses locals, amb uns milions d’ingressos a grans conglomerats amb milers de milions en vendes i oficines a tot el país. Els bancs comercials ofereixen els productes i serveis següents a les corporacions i altres institucions financeres:

• Préstecs i altres productes de crèdit: generalment és l’àrea de negoci més gran de la banca corporativa i, com s’ha apuntat anteriorment, una de les majors fonts de benefici i risc per a un banc.
• Serveis de gestió de tresoreria i efectiu: utilitzats per les empreses per gestionar els seus requisits de conversió de capital i canvi de moneda.
• Préstec d’equips: els bancs comercials estructuren préstecs i arrendaments personalitzats per a una gamma d’equips utilitzats per empreses de diversos sectors com ara la fabricació, el transport i la tecnologia de la informació.
• Béns immobles comercials: Els serveis que ofereixen els bancs en aquesta àrea inclouen l’anàlisi d’actius reals, l’avaluació de la cartera i l’estructuració del deute i el patrimoni.
• Finances comercials: implica cartes de crèdit, cobrament de factures i facturació.
• Serveis per a la patronal: Els serveis com la nòmina i els plans de jubilació de grup solen ser oferts per afiliades especialitzades d’un banc.

A través de les seves armes bancàries d’inversions, els bancs comercials també ofereixen serveis relacionats als seus clients corporatius, com ara la gestió d’actius i els subscriptors de valors.

Importància per a l’economia

Els bancs comercials i al detall tenen una importància crítica per a les economies nacionals i mundials.

Per demostrar la importància dels bancs per a l’economia, no cal mirar més que la crisi creditícia global del 2007-2008. La crisi va tenir el seu origen en la bombolla d'habitatges nord-americana i l'exposició excessiva de bancs i institucions financeres de tot el món a derivats i títols basats en els preus d'habitatges nord-americans.

Com que els bancs i institucions emblemàtiques d’inversió nord-americanes van declarar en fallida (Lehman Brothers) o estaven a la vora d’aquest (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), els bancs es van tornar cada cop més reticents a prestar diners, ja sigui als seus homòlegs o a les empreses. Això va donar lloc a una congelació gairebé total del mecanisme bancari i creditici global, provocant la recessió més severa a nivell mundial des de la Gran Depressió.

Aquesta experiència propera a la mort per a l’economia global va conduir a una renovada atenció reguladora dels majors bancs que es consideren “massa grans per fallar” per la seva importància per al sistema financer mundial.

Grans bancs comercials i minoristes

La quantitat de dipòsits nacionals que té un banc és una mesura àmpliament utilitzada per avaluar la mida de la seva operació bancària al detall. A partir d’això, a més dels actius consolidats, els majors bancs comercials i minoristes dels Estats Units són:

• JPMorgan Chase
• banc d'Amèrica
• Citigrup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

Al Canadà, els cinc grans bancs comercials i al detall són:

• Banc de Mont-real (BMO)
• Banc de Nova Escòcia
• Banc de comerç imperial canadenc
• Banc Reial del Canadà
• Banc de Toronto-Dominion (Banc TD)

La línia de fons

Els bancs comercials i minoristes són essencials per al bon funcionament d’una economia. La majoria dels grans bancs tenen divisions especialitzades que tracten en banca minorista i banca corporativa; ambdues empreses es troben entre els centres de benefici més grans de la majoria dels bancs.