Consells sobre planificació de jubilacions per a majors de 65 anys

Al mateix temps, l'edat comuna per a la jubilació era de 65 anys, però els temps han canviat. Fins i tot l’Administració de la Seguretat Social (SSA) ha augmentat l’edat en què es disposen de prestacions de jubilació completes. A més, hi ha hagut un canvi dels plans de beneficis definits als plans de cotització definida en molts plans patrocinats per l'empresa. En afegir aquests canvis es fa el fet que molts programes d’estalvi no produeixen rendiments projectats i veureu per què moltes persones poden necessitar ajornar la jubilació.

Fins i tot per als que estiguin segurs econòmicament, arribar als 65 anys no sempre significa que sigui hora de jubilar-se. Molts de 65 anys estimen la seva feina i volen continuar treballant. Molts factors participaran en la decisió de retirar-se i en quina edat es retira una persona.

(Per obtenir més informació, vegeu que serà suficient el vostre ingrés de jubilació?)

Determineu la vostra preparació

Si la política del vostre empleador és oferir la jubilació als 65 anys, considereu si esteu realment a punt per deixar-vos des d’una perspectiva psicològica i financera. Si no és així, considereu si voleu demanar al vostre empresari que us permeti treballar uns quants anys més o si preferiu ser contractat com a consultor. Voleu fer-ho com a mínim un any abans d’arribar als 65 anys, ja que alguns empresaris inicien el procés de jubilació d’hora. Molts empresaris se centren ara a contractar i retenir empleats amb experiència i "coneixen el negoci" per enfortir els seus bancs intel·lectuals.

Mantenir-vos com a assalariat no només significa continuar rebent un ingrés constant, sinó que també continuarà rebent cobertura sanitària i altres beneficis que pot oferir el vostre ocupador. D'altra banda, el recorregut del consultor us ofereix més flexibilitat i us pot permetre tenir una jubilació laboral més ampla, gaudint alhora de les dues opcions.

Crea un pressupost

Els jubilats que s’han estalviat durant molts anys poden sentir que arribar a l’edat de jubilació significa que és hora de gaudir dels fruits del seu treball. Prou just, però el risc és que la gent pugui passar per sobre i passar-ho tot en pocs anys. Per evitar caure en aquesta trampa, pressuposeu les vostres despeses. Assegureu-vos d’incloure els nous costos que voleu incorporar, com ara els desplaçaments addicionals. Això us ajudarà a prendre una determinació realista de la facilitat que podeu permetre alguns d’aquests plans futurs.

Una vegada que ja no treballeu, un pressupost és encara més important, ja que els vostres ingressos provenen probablement dels vostres estalvis, de la Seguretat Social i dels vostres plans de pensió o saldo que tingueu.

Segons William DeShurko, cap d’inversions, Fund Trader Pro, a Centerville, Ohio

Una manera senzilla de fer un pressupost és treure el seu paquet (s) de pagament més recent. Mireu l’import net de la paga (després de totes les deduccions). Convertiu això en un número mensual. Sumar o restar quantitats diferents a la jubilació; normalment, aquest nombre no canvia gaire. Si és el cas, penseu en compte per obtenir més viatges. Si heu de pressupostar totes les despeses, no us jubileu. No es pot "tancar a prop" amb un període de despesa de 30 o 40 anys per davant.

Millor moment per assumir la Seguretat Social

La Seguretat Social normalment s’inclou en les projeccions financeres d’un individu per jubilar-se. Una de les decisions més importants a l’hora d’incorporar la vostra seguretat a la Seguretat Social és determinar si rebrà beneficis complets o reduïts. Si havíeu nascut abans de 1938, podreu rebre les prestacions de jubilació completa de la SSA als 65 anys. Si heu nascut el 1938 o després, la vostra jubilació total es determina en quant després de 1937 vau néixer. Consulteu la taula següent per a més detalls.

Si assumiu les prestacions de la Seguretat Social abans d’arribar a l’edat de jubilació completa, les vostres prestacions anuals seran inferiors a les que espereu fins que arribés a l’edat de jubilació completa. Si no necessiteu els pagaments quan arribeu a l’edat de jubilació completa, considereu esperar fins als 70 anys per obtenir el màxim de benefici possible. Esperar més no augmentarà el que rebrà.

"Els factors que impulsen el millor moment per assumir la Seguretat Social inclouen els ingressos històrics de vostè i el seu cònjuge, l'edat i l'esperança de vida", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Calif. i autor de "Índex de fons: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius".

"La majoria dels adults amb salut es beneficiarien de suspendre la seva Seguretat Social fins als 70 anys", afegeix Hebner. "Hi ha recursos en línia per als inversors que els ajudin a maximitzar els seus beneficis potencials a la Seguretat Social."

Per obtenir una comprensió completa de les vostres prestacions de la Seguretat Social, inclosa la determinació de quant preveu rebre, visiteu el lloc web de l’Administració de la Seguretat Social.

Inscriviu-vos a Medicare

Medicare es pot utilitzar per cobrir determinades despeses relacionades amb la medicina en lloc d’utilitzar els vostres estalvis per cobrir aquests imports. Medicare ofereix una assegurança hospitalària (per a atenció al pacient i determinades atencions de seguiment) i una cobertura d’assegurança mèdica per als serveis metges que no estan coberts per l’assegurança hospitalària.

Medicare està disponible per a persones de 65 anys o més. (L’edat pot ser menor per a persones amb discapacitat o amb insuficiència renal permanent.) La part mèdica de l’assegurança està disponible amb prima i és opcional. Per tant, si teniu cobert un pla de salut laboral, és possible que no necessiteu la porció mèdica; o podeu comparar el cost i les característiques d’ambdues i escollir-ne la que més us convingui. L’assegurança hospitalària està disponible sense cap cost addicional, ja que ja l’heu pagat com a part dels impostos de la Seguretat Social mentre treballaves.

Fins i tot si no et jubilarà als 65 anys, potser voldràs considerar la inscripció a Medicare, ja que pot costar-te més si et registres més endavant.

(Consulteu Medicare 101: Necessiteu les quatre parts?)

Utilitzeu la vostra llar per obtenir ingressos

Si viviu en un lloc gran, potser és hora de plantejar-vos si heu de traslladar-vos a una casa més petita que sigui menys costosa de mantenir i / o a una zona on el cost de la vida sigui menor. El canvi de residències podria proporcionar uns quants fons addicionals per afegir al vostre niu de jubilació.

Si no esteu disposats a traslladar o vendre la vostra llar, però necessiteu ingressos addicionals, considereu si els riscos que comporta una hipoteca inversa són adequats per a vosaltres. En virtut d'un programa d'hipoteca inversa, el prestador utilitzarà el patrimoni net a casa vostra per proporcionar-vos ingressos lliures d'impostos. Abans de sol·licitar una hipoteca inversa, assegureu-vos de fer la major quantitat de preguntes possibles, inclosa la quantitat de les despeses, els termes de la hipoteca i les opcions de recepció de pagament.

Gestió del vostre ingrés

Si necessiteu obtenir ingressos amb els vostres estalvis per finançar la vostra jubilació, feu les mesures per assegurar-vos que minimitzeu els impostos i maximitzeu el que conserveu. El vostre perfil financer únic determinarà el moment més adequat per utilitzar determinats tipus d’ingressos, però des d’una perspectiva general, les retirades de comptes diferits d’impostos, com ara els IRA tradicionals i els plans patrocinats pels empresaris, haurien de produir-se durant els anys en què el seu tipus d’impost sobre la renda sigui inferior. . Això ajudarà a minimitzar la quantitat de l’impost sobre la renda que deus d’aquestes quantitats.

Per descomptat, si teniu l’edat mínima de distribució (RMD) necessària, heu de satisfer els vostres imports de RMD d’aquests comptes independentment del vostre tipus d’impost.

(Impostos sobre els actius de jubilació: com pagar menys té els detalls.)

La línia de fons

Probablement llegireu molts consells sobre com es preveu la vostra jubilació i les maneres de gestionar els vostres ingressos. Una cosa a recordar és que no hi ha una solució única per a tots els tallers. Treballar amb un planificador financer i / o assessor de jubilació us pot ajudar a dissenyar una solució adequada a les vostres necessitats i ingressos. L’ideal seria que comenceu a planificar la vostra jubilació el més aviat possible i no oblideu reequilibrar la vostra cartera d’inversions amb la freqüència que sigui necessària.