Dipòsit a temps
Un dipòsit a temps és un compte de dipòsit bancari amb interessos que té una data de venciment determinada, com ara un certificat de dipòsit (CD). Els fons dipositats han de romandre al compte durant el termini fixat per rebre el tipus d’interès indicat. Els dipòsits a termini són una alternativa al compte d'estalvi estàndard i solen pagar una taxa d'interès més elevada.
Altres noms d’aquest tipus d’inversió són el dipòsit a termini.
1:37Dipòsits de temps
Dipòsits de temps explicats
Els certificats de dipòsit són tipus de comptes d’estalvi o instruments negociables pels quals se li paga interès al client a canvi de dipositar fons al compte durant un període de temps determinat. Els CD són emesos per bancs, cooperatives de crèdit i altres institucions financeres. Hi ha molts tipus diferents de CD amb termes de maduresa i requisits mínims d'inversió. Els que requereixen un dipòsit inicial més gran solen oferir una rendibilitat superior als CD mínims inferiors.
Un client pot guanyar una taxa d’interès potencialment més elevada amb el compte de dipòsit a temps que rebria dipositant en un compte d’estalvi estàndard o en un compte corrent d’interès. El client obté una tarifa més alta perquè els fons de dipòsit es mantenen bloquejats fins a la data de venciment del compte. Un certificat de dipòsit és un tipus de dipòsit amb una data de venciment de 30 dies a cinc anys.
Aquestes inversions tenen una cobertura de Fiança Federal Insurance Insurance (FDIC) de fins a 250.000 dòlars per inversió. Els comptes de dipòsit a temps venuts per una cooperativa de crèdit tenen una protecció de l’Administració nacional de la cooperativa de crèdit (NCUA).
Compres per emportar
- Un dipòsit a temps és un compte de dipòsit bancari amb interessos que té una data de venciment determinada, com ara un certificat de dipòsit (CD).
- Els fons dipositats en dipòsits a temps s’han de retenir durant el termini fixat per rebre el tipus d’interès pagat.
- Típicament, com més llarg sigui el termini, més alta és la taxa d’interès que rep el dipositant.
- Aquestes inversions tenen protecció FDIC i NCUA, depenent de la institució financera on es compren.
Sancions per retirada anticipada
Si es requereix, es poden retirar aquests fons sense previ avís. Tanmateix, el propietari pagarà la pena per retirada anticipada. Aquesta penalització podria incloure una quota fixada o el client podria perdre els interessos que obté el compte fins al moment de la retirada. Diferents bancs podrien tenir condicions específiques sobre la capacitat de retirada dels fons. A causa d’aquest sacrifici de liquiditat, els bancs ofereixen taxes d’interès més elevades en comparació amb la majoria de comptes d’estalvi bàsics.
Per què els bancs ofereixen comptes de dipòsit de temps
Els comptes de dipòsit a temps proporcionen als bancs els fons necessaris per prestar diners a altres persones o empreses. El banc fa un benefici prestant els fons deus al compte de dipòsit a temps per obtenir una taxa d’interès superior a la taxa pagada en el dipòsit a temps. El banc també pot invertir els diners del dipòsit a temps en altres títols financers que paguen una rendibilitat superior a la que el banc paga al client.
Tipus de venciment i d’interès
Els bancs i altres institucions financeres poden negociar qualsevol termini de venciment —la durada del dipòsit— que sol·liciti un client, sempre que el termini sigui mínim de 30 dies. Una vegada que la inversió venci, els fons es poden retirar sense penalització. L’inversor també pot optar per renovar el compte de dipòsit per un altre termini. Per exemple, un CD d’un any maduraria i s’enrotllaria en un altre CD d’un any si el client no volgués retirar els fons.
Típicament, com més llarg sigui el termini de venciment, més alta és la taxa d’interès pagada al dipositant. Per exemple, un CD d’un any pot oferir un rendiment percentual anual de l’1, 10% (APY), mentre que un CD de cinc anys per la mateixa quantitat pot proporcionar un 1, 75% APY. El rendiment percentual anual és la taxa de rendiment anual efectiva (RoR) tenint en compte l'efecte de la recaptació d'interès.
Hi ha dos tipus de tarifes per als dipòsits a temps i els CD. El tipus d’interès que es cotitza en un CD és la taxa que obtindria el client si retirava l’import de l’interès rebut cada mes, característica que ofereixen alguns productes. Tanmateix, si el client reinvertís l’interès obtingut pel termini de la nota, obtindria el rendiment percentual anual cotitzat. Com a resultat, l’APY cotitzat per un banc és normalment una taxa més elevada que la taxa d’interès cotitzada.
La desavantatge dels dipòsits de temps
Com passa amb la majoria de productes financers, hi ha avantatges i desavantatges dels comptes de dipòsit a temps. Si bé aquestes inversions són segures i ofereixen punts d’entrada flexibles per a l’inversor, la taxa de rendibilitat sol ser inferior a la rebuda en altres inversions. L’inversor podria invertir els mateixos fons en altres accions o bons i rebre un rendiment més elevat.
Com que l’inversor té els seus fons vinculats al compte, pot tenir risc de tipus d’interès. També es coneix com a risc de mercat, aquest és el perill que l’interès del mercat puja fins a un nivell superior al que torna el compte de dipòsit a temps.
Els inversors també corren un risc de reinversió en moments de caiguda dels tipus d'interès. Quan l’inversor accedeixi als seus fons si les taxes de mercat són inferiors a les que van guanyar en el compte de dipòsit a temps, no podran reinvertir els fons i obtenir el mateix rendiment.
Pros
Els dipòsits a termini ofereixen als inversors un tipus d’interès fix fins al venciment.
Els dipòsits a termini són inversions sense risc recolzades per la FDIC o la NCUA.
Els dipòsits a termini tenen diverses dates de venciment i quantitats mínimes de dipòsit.
Els dipòsits a termini paguen una taxa d’interès més elevada que la majoria dels comptes d’estalvi i xec.
Contres
Els tipus d’interès dels dipòsits a temps solen ser inferiors a altres inversions.
Si els tipus d'interès augmenten els inversors, poden bloquejar-se en un dipòsit a temps reduït.
Els inversors tenen risc de reinversió si les taxes han caigut al venciment i no poden reinvertir els fons al mateix ritme.
Els dipòsits no tenen accés als fons i no poden trencar el dipòsit sense penalització.
Els tipus d'interès fixos no mantenen el ritme de la inflació o de l'augment de preus de l'economia.
Exemples reals de dipòsits de temps
Citizens Bank (CFG) és un banc regional dels Estats Units que ofereix diversos tipus de dipòsits a termini. A continuació es mostren alguns dels CD del banc juntament amb la taxa d’interès pagada als dipositants.
- Un CD d’un any paga l’1, 00% amb un dipòsit de 1.000 dòlars.
- Un CD de dos anys 1, 75% amb un dipòsit de 1.000 dòlars.
Podem comparar les tarifes ofertes per Citizens Bank amb les tarifes que ofereix el Wells Fargo Bank (WFC), que és un dels majors bancs de consum als Estats Units A continuació, es mostren algunes de les ofertes de CD de Wells Fargo juntament amb els tipus d’interès pagats als dipositants.
- Un CD d’un any amb un dipòsit mínim de 2.500 dòlars paga un 1, 39%.
- Un CD especial que requereix un dipòsit mínim de 5.000 dòlars paga un 2, 27% durant 29 mesos.
Podem veure que un dipòsit inicial més gran i la durada del venciment dels CD poden marcar la diferència en les taxes pagades pels bancs. Tingueu en compte que els tipus d’interès que s’ofereixen per als nous CD per part dels dos bancs poden canviar en qualsevol moment.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.