Consells per endarrerir les prestacions de la Seguretat Social

S'ha parlat molt del retard de les prestacions a la Seguretat Social.

Tenir beneficis als 62 anys enfront d’esperar fins a l’edat de jubilació completa fa una diferència important, i també ho fa esperar fins als 70 anys per començar a reclamar. Hauríeu de retardar? Com en la majoria de la planificació financera, depèn.

Compres per emportar

• Una diferència significativa per començar els beneficis als 62 anys enfront d’esperar fins a l’edat de jubilació completa o més.
• Treballar i obtenir beneficis abans de l'edat completa de la jubilació podrien empènyer una sobre el límit de guanys anuals, moment en el qual disminueixen els beneficis.
• La pregunta és si el benefici del flux de caixa supera ara el benefici més gran obtingut en esperar.

A continuació, es detallen alguns dels factors que s'han de tenir en compte.

Tens una necessitat immediata de diners?

L’espera fins a l’edat de jubilació completa (66 anys per a molts, 67 per als nascuts el 1960 o més tard) dóna com a resultat una prestació un 30% superior a la prestació dels beneficis als 6 anys. Esperar fins als 70 anys d’obtenir un benefici aproximadament un altre 32% més.

Si decidiu esperar a reclamar un benefici més gran en pocs anys, teniu altres recursos per donar-vos suport en interinitat? Això pot incloure comptes de jubilació com ara un pla 401 (k) o un IRA. Què passa amb una pensió, inversions imposables o efectiu? La gran pregunta: quins són els vostres ingressos en aquesta primera part de jubilació?

Encara estàs treballant?

Una feina a temps parcial o a temps complet pot suposar un avantatge a la jubilació anticipada, però treballar i prendre avantatges de la Seguretat Social abans de l'edat de jubilació també pot impulsar-vos per sobre del límit de guanys anuals, que suposa els avantatges. El 2019, el límit de guanys anuals és de 17.640 dòlars.

Els que tenen la Seguretat Social als 62 anys s’enfronten a una reducció important i permanent de les prestacions en comparació amb els que esperen.

Això significa que els menors d’edat de jubilació durant tot el 2019 perden un dòlar de beneficis per cada 2 dòlars que guanyin per sobre de 17.640 dòlars. Els que arribin a l'edat de jubilació completa durant el 2019 perden 1 $ de les prestacions per cada 3 dòlars que guanyen per sobre de 46.920 dòlars fins al mes que compleixin l'edat de jubilació completa. Nota: l’Administració de la Seguretat Social només compta els ingressos abans del mes que compleixi l’edat de jubilació completa.

El límit de beneficis anuals desapareix a l'edat de jubilació completa, però les prestacions poden ser encara imposables fins al 85%. Si esteu treballant i teniu un grup d’impostos d’ingressos elevats, potser voldreu endarrerir l’aportació de beneficis fins que els vostres guanys siguin menors o fins als 70 anys.

Aprofiteu efectiu ara o més gran avantatge?

Els que tenen la Seguretat Social als 62 anys s’enfronten a una reducció important i permanent de les prestacions en comparació amb els que esperen. Aquesta reducció baixa proporcionalment cada any que el destinatari espera entre els 62 i la seva edat completa de jubilació. Com s'ha esmentat anteriorment, esperar fins als 70 anys suposa una prestació permanent un 32% superior a la de començar les prestacions a l'edat de jubilació completa. Aquest augment també és proporcional, augmentant cada any entre l'edat de jubilació completa i els 70 anys.

Una altra carta salvatge és l’esperança de vida. L'esperança mitjana de vida per a un nord-americà de 65 anys és de 17, 7 anys per a un home i de 20, 3 anys per a una de femella - un llarg temps per proporcionar diners addicionals si es prenien prestacions massa aviat.

Les calculadores de longevitat i les taules actuarials poden ajudar a determinar la vida útil. Però també mireu més a prop de casa. Per a aquells que la seva família no tingui una durada especial, els investigadors semblen dividits en si la història familiar preveu una vida llarga o que tenen una malaltia que amenaça d'escurçar la seva vida, en beneficiar-se de beneficis més aviat que tard.

La línia de fons

Quan es prenen les prestacions de la Seguretat Social és una decisió important i complexa. Preneu-vos molt de temps i busqueu consell abans de decidir el camí a seguir. I vigileu el canvi de nivells de prestacions i altres canvis en la Seguretat Social; es revisen cada any.