Assegurança de vida variable
L’assegurança de vida variable és un producte d’assegurança de vida permanent amb comptes separats integrats per diversos instruments i fons d’inversió, com ara accions, bons, fons patrimonials, fons del mercat monetari i fons obligatoris.
1:10Assegurança de vida
S'explica una assegurança de vida variable
A causa dels riscos per a la inversió, es consideren contractes de valors les polítiques variables que regulen les lleis federals de valors. Seguint la normativa federal, els professionals de vendes han de proporcionar un potencial de productes d'inversió disponibles als possibles compradors.
Les pòlisses d'assegurança de vida variables tenen uns avantatges fiscals específics, com ara l'acumulació diferida d'impostos dels ingressos. Sempre que la pòlissa segueixi vigent, els prenedors poden accedir al valor en efectiu mitjançant un préstec lliure d’impostos. No obstant això, els préstecs no pagats, inclosos el principal i els interessos, redueixen la prestació per defunció. Així mateix, els interessos dels préstecs podran imposar-se a la rendició de la pòlissa. Addicionalment, els interessos o els beneficis inclosos en les rendicions parcials i completes de la pòlissa són imposables en el moment de la distribució.
Avantatges variables de l’assegurança de vida
Una característica atractiva del producte variable d’assegurança de vida és la seva flexibilitat en relació amb la remesa de primes i l’acumulació de valor en efectiu. No es fixen les primes, com passa amb les assegurances de vida tradicionals o les assegurances a termini. Dins els límits, els prenedors poden ajustar els pagaments de les seves primes en funció de les seves necessitats i objectius d'inversió. Per exemple, si el prenedor paga una prima inferior a la necessària per mantenir la pòlissa, el valor de caixa acumulat compensa la diferència. Tot i que l’assegurança de vida variable ofereix aquesta flexibilitat, és fonamental comprendre que la remissió a llarg termini de primes reduïdes pot comprometre el valor en efectiu i l’estat general de la pòlissa. De forma alternativa, els prenedors poden remetre pagaments més importants per augmentar el valor en efectiu i les participacions.
A diferència de l’assegurança de vida sencera, la prestació per defunció està relacionada amb l’actuació dels fons del compte separat. Una actuació global positiva podria oferir una major protecció financera al beneficiari a la mort de l'assegurat. A més de la flexibilitat de la política, el potencial d'ingressos importants en inversions és un altre element atractiu. Moltes polítiques ofereixen una àmplia gamma d’opcions d’inversió que van des d’un enfocament conservador fins a una estratègia agressiva, que s’adapti a les necessitats de la majoria dels inversors.
Inconvenients de l’assegurança de vida variable
En comparació amb altres pòlisses d’assegurança de vida, l’assegurança de vida variable sol ser més cara. L’ajuda a les primes pagades cobreix les taxes administratives i la gestió de les inversions del pla. El prenedor pot necessitar augmentar els pagaments per mantenir la pòlissa activa o per mantenir un benefici específic per defunció segons l’acompliment dels productes d’inversió i les primes remeses.
Com a mesura proactiva, alguns prenedors presenten primes que superen el cost de la pòlissa d’assegurança per assegurar les garanties de les seves pòlisses. A més, el prenedor només assumeix tots els riscos d'inversió. L’asseguradora no ofereix garanties de rendiment ni protegeix de pèrdues d’inversió. El prenedor de l'assegurança ha d'exercir la diligència deguda, mantenint-se informat sobre les inversions i atent al rendiment del compte separat.
Com la majoria de les pòlisses d’assegurança de vida, es requereix que els individus s’hagin de sotmetre a la subscripció mèdica completa per obtenir una assegurança de vida variable. És possible que aquelles persones amb salut compromesa o que tinguin altres factors de subscripció desfavorables no puguin acollir-se a la cobertura o obtenir beneficis més elevats.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.