Què és un compte d’estalvi de gran rendiment?

Un compte d'estalvi de gran rendiment és un tipus de compte d'estalvi que normalment paga 20 a 25 vegades la mitjana nacional d'un compte d'estalvi estàndard. Tradicionalment, les persones mantenen un compte d’estalvi al mateix banc on tenen el seu compte corrent, fent que les transferències entre les dues siguin fàcils i ràpides. Però amb l’arribada de bancs només per Internet i de bancs tradicionals que han obert les portes a clients de tot el país mitjançant l’obertura de comptes en línia, la competència sobre les taxes d’estalvi s’ha disparat, creant una nova categoria de “comptes d’estalvi de gran rendiment”. .

Tenint en compte la diferència entre les taxes de comptes d’estalvi d’alt rendiment i la mitjana nacional, l’increment dels ingressos és important. Si estalvieu estalvis de 5.000 dòlars, per exemple, i la mitjana nacional és del 0, 10 per cent APY, obtindreu només 5 dòlars al llarg d’un any. Si substituïu els mateixos 5.000 dòlars en un compte guanyant el 2 per cent, guanyaríeu 100 dòlars.

Compres per emportar

• Els tipus d’interès dels comptes d’estalvi d’alt rendiment poden ser de 20 a 25 vegades superiors al que paguen els comptes d’estalvi tradicionals.
• És possible que pugueu obrir un compte d’estalvi de gran rendiment on ja banqueu, però sovint, les taxes més altes estan disponibles als bancs en línia.
• Les transferències electròniques són fàcils de configurar entre un compte d’estalvi de gran rendiment i el vostre compte corrent, fins i tot si les teniu a dos bancs diferents.
• A mesura que considereu diferents opcions de compte d’estalvi d’alt rendiment, penseu factors com ara requisits inicials de dipòsit, tipus d’interès, requisits mínims de saldo i possibles taxes de compte.

El compromís de guanyar significativament més és que potser haureu de tenir el compte d'estalvi en una institució i el compte corrent en una altra. Tot i que això inicialment pot resultar incòmode si estàs acostumat als dos comptes en un banc, la disponibilitat actual de transferències electròniques entre institucions i la velocitat amb la qual es poden executar aquestes transferències fa que es faci diners entre el compte corrent del banc A i els seus estalvis. un compte al banc B és relativament senzill.

També podeu considerar que, a diferència de les institucions tradicionals de maó i morter que ofereixen un servei únic per a totes les vostres necessitats bancàries, les institucions que ofereixen comptes d’estalvi de gran rendiment solen limitar les seves característiques o ofereixen pocs o cap altre producte. Molts no ofereixen comptes de comprovació i pocs proporcionen targetes de caixers automàtics, que requereixen que totes les entrades i sortides del compte d'estalvi es produeixin mitjançant transferència bancària electrònica o dipòsit de xec mòbil si està disponible.

Però estigueu segurs que una característica important és la mateixa entre els comptes d’estalvi tradicionals i els seus homòlegs d’alt rendiment: l’assegurança federal que us proporciona davant els fracassos bancaris de la Federal Deporances Insurance Corporation (FDIC) i els errors de la cooperativa de crèdit de la National Credit Union Association. (NCUA). Sempre que estigueu pensant a obrir un compte en una institució nova, simplement comproveu que sigui membre de FDIC o NCUA.

També trobareu que la regulació federal que limita les retirades d’un compte d’estalvi a sis per cicle mensual entrarà en vigor en qualsevol tipus de compte d’estalvi bancari, ja sigui tradicional o de gran rendiment.

Com decidir com utilitzarà un compte d’estalvi de gran rendiment

Per descomptat, un compte d’estalvi d’alt rendiment ha d’incloure només una part de la cartera financera general. Penseu en la manera d’utilitzar el compte per complementar les altres estratègies d’estalvi i inversió i, a partir d’aquí, determineu quina quantitat d’efectiu creieu prudent per mantenir líquid per a la vostra situació particular.

Per exemple, el compte d’estalvi vol servir com a fons d’emergència? En aquest cas, els experts financers aconsellen generalment tenir una despesa de vida de 3 a 6 mesos.

Potser en lloc utilitzeu un compte d’alt rendiment per estalviar-vos una gran compra, com ara una casa, un cotxe o unes vacances grans, que fareu durant els propers cinc anys. En aquest moment, el millor és no posar fons en inversions que puguin perdre el seu valor. Per tant, recollir periòdicament fons en un compte d’estalvi de pagament superior us pot ajudar a protegir el vostre principal mentre apliqueu ingressos d’interessos al vostre objectiu d’estalvi.

Uns altres obriran un compte d’estalvi de gran rendiment no amb un propòsit específic, sinó simplement per allotjar diners en excés que es desprenen del seu compte corrent. Com que el control dels tipus d’interès és generalment minúscul o nul, traslladar fons addicionals a estalvis quan no els necessiteu per cobrir transaccions quotidianes pot proporcionar un pagament d’interès mensual que d’altra manera no guanyaríeu.

Per descomptat, es poden utilitzar més d'una d'aquestes opcions per segregar els vostres estalvis per a usos o objectius simultanis. Moltes institucions us permeten obrir més d’un compte d’estalvi i, fins i tot, donar-los sobrenoms personalitzats (per exemple, fons de cotxes, vacances 2020, etc.). O bé podeu obrir un compte d'estalvi de gran rendiment en més d'una institució que paga més. Diversos comptes d’estalvi poden facilitar un seguiment fàcil del vostre progrés cap als objectius i fer que sigui més senzill mantenir les mans lliures de diners que no voleu tocar, com ara el fons d’emergència.

Què heu de buscar en un compte d’estalvi d’alt rendiment

Tant si busqueu un compte de gran rendiment en una institució nova, com si teniu la sort de tenir-ne una oferta al vostre banc actual, sempre és aconsellable comparar opcions al mercat. Les diferències en els tipus d'interès i les taxes poden augmentar-se amb el pas del temps, sobretot si manteniu un saldo relativament important en estalvis. Aquí hi ha què buscar i comparar:

• Tipus d’interès: Quants interessos paga actualment el compte? És una tarifa estàndard o una tarifa de promoció introductòria? Les tarifes del compte d’estalvi són generalment flexibles i es poden canviar en qualsevol moment. Però alguns comptes especificaran que la taxa publicada actualment només està disponible per a un període inicial de temps. Un altre factor a buscar és si hi ha llindars mínims o màxims de saldo per obtenir la taxa promoguda.
• Dipòsit inicial necessari: Quanta quantitat de diners es necessita per obrir el compte, i estàs còmode dipositar-lo al principi?
• Saldo mínim necessari: Quants diners necessiteu per mantenir al compte endavant? Voleu sentir-vos còmode complint sempre el llindar mínim, ja que, per sota d’ell, pot incórrer en tarifes o invalidar el tipus d’interès que espereu.
• Comunicacions: El banc o la cooperativa de crèdit cobren cap quota en aquest compte? En cas afirmatiu, quines són les maneres d’evitar-ho? (per exemple, mantenir el vostre balanç sempre per sobre del llindar mínim). A més, si sobrepassa el límit de sis retirades per mes federalment, quina és la taxa del banc per la violació
• Enllaços a altres bancs i / o comptes de corretatge: El banc us permetrà crear enllaços entre el vostre compte d’estalvi d’alt rendiment i els comptes de dipòsit que teniu en altres bancs o corretges? Hi ha restriccions a l’enllaç de diversos comptes o al període d’espera de comptes nous durant els quals no podeu canviar el vostre compte enllaçat inicial?
• Accedir als vostres diners: Quines opcions addicionals hi ha disponibles per retirar fons? Podeu retirar fons dels estalvis mitjançant targeta de caixers?
• Opcions de dipòsit: si voleu que dipositeu xecs al compte, el banc disposa d’una aplicació per a telèfons intel·ligents que ofereix un dipòsit de xec mòbil? En cas contrari, podreu enviar els xecs o dipositar-los mitjançant caixer automàtic?
• Mètode de composició: Els bancs poden estipular que els interessos es computen diàriament, mensualment, trimestralment, semestralment o anualment. Mentre que el compostatge més freqüent augmentarà teòricament el rendiment de casa seva, si us atenem a comparar els comptes per APY en lloc del tipus d’interès anual, el factor de composició ja es tindrà en compte.

Com obrir un compte d’estalvi de gran rendiment

Si teniu la sort de tenir disponible un compte d’estalvi de gran rendiment a la vostra entitat bancària actual, l’obertura del nou compte serà una brisa. És possible que sigui possible a través del vostre portal bancari en línia, amb poca necessitat d’introduir informació personal ja que ja sereu verificats amb l’entitat.

Si obriu un compte d’estalvi en una institució nova per a vosaltres, el procés estarà més implicat, tot i que no serà complicat. Gairebé tots els comptes d’estalvi d’alt rendiment es poden obrir en línia, de manera que voldreu deixar de banda 15 minuts més o menys quan pugueu omplir l’aplicació electrònica del vostre ordinador. També voldreu tenir el permís de conduir, el número de seguretat social i la informació del compte bancari principal a punt per fer que el procés de sol·licitud flueixi de manera ràpida i senzilla.

Consulteu el nostre procés pas a pas complet per configurar tots els aspectes sobre com obrir un nou compte d'estalvi de gran rendiment.

La línia de fons

Un compte d’estalvi d’alt rendiment pot ser un terreny mitjà útil per als vostres diners, que ofereix la protecció del vostre principal, la seguretat de l’assegurança federal i un rendiment superior al compte d’estalvi regular, tot i que menys del que podríeu guanyar amb inversions més arriscades. Només heu d'assegurar-vos que penseu en com un o més comptes d'alt rendiment poden servir millor als vostres objectius i situacions financeres i, a continuació, feu la vostra tasca per trobar un compte que maximitzi els vostres beneficis alhora que eviteu taxes o imposeu restriccions. no s’adapti a les vostres necessitats.