Quan s'ha de prendre la Seguretat Social: la Guia completa

Si esteu a punt de jubilar-vos, us podríeu preguntar si heu de començar a reclamar les vostres prestacions a la Seguretat Social. Si necessiteu els ingressos per suportar-vos i teniu almenys 62 anys - l'edat mínima per reclamar-la, la resposta pot ser evident. Però, si teniu prou altres ingressos per mantenir-vos en marxa fins que sou més grans, com decidiu? A continuació, es detallen els factors clau.

Compres per emportar

• Podeu cobrar la Seguretat Social des dels 62 anys, però les vostres prestacions es reduiran definitivament.
• Fer una anàlisi uniforme pot ajudar-vos a determinar quan sortireu endavant retardant els avantatges.
• Els cònjuges també poden reclamar avantatges en funció del registre de treball de la seva parella des dels 62 anys.

Com es calculen els beneficis

A més del que heu guanyat al llarg dels anys, la mida de la vostra prestació mensual de Seguretat Social dependrà del moment del vostre naixement i de la vostra edat quan comenci a reclamar fins al mes. Rebreu la vostra prestació mensual "completa" o "normal" si comenceu a reclamar quan arribeu al que la Seguretat Social considera la vostra edat de jubilació completa. Per trobar l’edat de jubilació completa, consulteu el gràfic següent.

Quina és la teva edat completa de jubilació de la Seguretat Social?

Suposem que l’edat de jubilació completa és de 66 anys. Si comenceu a reclamar prestacions a 66 anys i la vostra prestació mensual completa és de 2.000 dòlars, obtindreu 2.000 dòlars al mes. Si comenceu a reclamar prestacions als 62 anys, amb 48 mesos d’hora, la vostra prestació es reduirà al 75% de la vostra prestació mensual completa (també anomenada quantitat d’assegurança primària). És a dir, obtindreu un 25% menys al mes i el vostre xec serà de 1.500 dòlars. Continuareu rebent un benefici reduït no només fins als 66 anys, sinó durant la resta de la vostra vida (tot i que augmentarà lleugerament amb el temps amb ajustaments del cost de la vida). Podeu fer les matemàtiques per a la vostra pròpia situació mitjançant la calculadora de jubilació precoç o tardana de l’Administració de la Seguretat Social (SSA) (desplaceu-vos per la pàgina enllaçada per trobar-la).

Si espereu fins als 70 anys per començar a reclamar beneficis, obtindreu un 8% addicional anual o, en total, un 132% de l’import de l’assegurança primària (2.640 dòlars mensuals a l’exemple anterior) per a la resta del vostre. la vida Reclamar una vegada complert els 70 anys no augmenta els seus beneficis, de manera que no hi ha cap motiu per esperar més.

Les calculadores de jubilació en línia de SSA també us poden ajudar a determinar l’edat de jubilació completa, l’estimació de SSA de la vostra esperança de vida per als càlculs de prestació, estimacions aproximades de les vostres prestacions de jubilació, projeccions individualitzades de les vostres prestacions en funció del vostre historial de treball personal i molt més.

Com més temps es pot permetre esperar (fins a 70), més gran serà la vostra prestació mensual. Però endarrerir els beneficis no significa necessàriament que sortireu per davant en general. També haureu de tenir en compte alguns altres factors, inclosa la vostra longevitat prevista i si el vostre cònjuge preveu presentar els beneficis del cònjuge, així com les repercussions fiscals, d’oportunitats d’inversió i de cobertura sanitària.

La vostra longevitat probable

La major part de la nostra estratègia sobre com maximitzar les prestacions de jubilació de la Seguretat Social depèn de les previsions de quant temps vivirem. Per descomptat, qualsevol de nosaltres podria morir en un accident o posar-nos un diagnòstic pèssim la setmana que ve. Però, deixant de banda aquestes possibilitats imprevisibles, quant de temps creus que viuràs? Com és la vostra pressió arterial, el colesterol, el pes i altres marcadors de salut? Quant temps han viscut els seus pares i altres parents? Si preveieu una esperança de vida superior a la mitjana, podeu sortir endavant en esperar a obtenir beneficis. Si no, és possible que vulgueu reclamar-ho tan aviat com sigueu elegible.

Per fer una encertada educació sobre quan cal reclamar, és útil fer una anàlisi de forma uniforme. Això us dirà quan els beneficis totals que podríeu esperar començaran a sobrepassar el total que podríeu rebre en beneficiar-vos abans. Per exemple, si obtindríeu 1.500 dòlars al mes a partir dels 62 o 2.000 dòlars al mes a partir dels 66 anys, haureu rebut aproximadament la mateixa quantitat en els beneficis totals fins als 77 anys més o menys. En aquest moment, els beneficis mensuals més elevats que obtindreu a causa de l’espera començaran a saldar-se.

El lloc web de la Seguretat Social us dirà que, independentment de quan comenci a reclamar, els vostres beneficis durant la vostra vida seran similars si viviu sempre que el jubilat mitjà. El problema és que la majoria de la gent no tindrà una esperança de vida mitjana, per tant, totes les diferents estratègies reivindicatives.

Reclamació dels avantatges del cònjuge

El fet d’estar casat pot complicar encara més la decisió de quan s’ha de prendre la Seguretat Social a causa de les prestacions del cònjuge del programa. Alguns divorciats també tenen dret a prestacions en funció del registre de treball del seu ex-cònjuge.

Els cònjugues que no van treballar en una feina remunerada o que no van obtenir suficients crèdits per acollir-se a la Seguretat Social per si mateixos són elegibles per rebre prestacions a partir dels 62 anys en funció del registre de la seva parella. Igual que per reclamar prestacions al vostre propi historial, es reduirà la vostra prestació per al conjugal si es pren abans de complir l'edat de jubilació. La prestació més elevada del cònjuge que podeu rebre és la meitat del benefici que té el vostre cònjuge a la seva plena edat de jubilació.

Si bé els cònjuges obtindran una prestació més baixa si reclamen abans d’aconseguir la seva edat completa de jubilació, no obtindran una prestació de cònjuge més gran en esperar a reclamar després de l’edat de jubilació completa, per exemple, als 70 anys. Però un cònjuge no treballador o amb menys guanys pot estar obtindreu un benefici major per al cònjuge si el cònjuge treballador té uns anys de guanys importants en carrera i que augmenten els seus beneficis.

Quan un cònjuge mor, el cònjuge supervivent té dret a percebre el benefici superior o la prestació del cònjuge mort. És per això que els planificadors financers solen aconsellar el cònjuge amb guanys més alts que retardi la demanda. Si el cònjuge amb més guanys mor primer, el cònjuge supervivent, amb menys guanyador, rebrà un xec per a la vida de la Seguretat Social més gran.

Quan el cònjuge supervivent no hagi complert l’edat de jubilació completa, tindrà dret a quantitats prorratejades a partir dels 60 anys. A la seva edat completa de jubilació, el cònjuge supervivent té dret al 100% de la prestació del cònjuge mort o a la seva pròpia prestació., segons sigui major.

Tingueu en compte que l’estratègia de reclamació anomenada expedient i suspens, que permetia que les parelles casades en edat de jubilació completa rebessin prestacions de cònjuge i crèdits de jubilació retardats al mateix temps, acabaren a partir de l’1 de maig de 2016. Tot i això, els cònjuges nascuts abans del 2 de gener de 1954, que Una vegada complerta l'edat de jubilació pot ser que encara pugui presentar una sol·licitud restringida. Els permet reclamar avantatges del cònjuge mentre retarden els seus propis beneficis fins als 70 anys.

Impostos sobre els seus avantatges

Les vostres prestacions de la Seguretat Social poden ser parcialment imposables si els vostres "ingressos combinats" superen certs llindars. Independentment de la quantitat que feu, el primer 15% dels vostres beneficis no s’imposa.

L’Administració de la Seguretat Social defineix “ingressos combinats” mitjançant aquesta fórmula:

Ingressos bruts ajustats
+ Interès no imposable (per exemple, interès de bons municipals)
+ ½ de les vostres prestacions de la Seguretat Social
= El vostre "ingrés combinat"

Si presenteu la declaració de l’impost federal com a persona individual i els ingressos combinats oscil·len entre els 25.000 i els 34.000 dòlars, és possible que hagueu de pagar l’impost sobre la renda de fins a un 50% dels vostres beneficis. Si els vostres ingressos combinats superen els 34.000 dòlars, és possible que hàgiu de pagar fins a un 85% dels vostres beneficis.

Si us caseu amb una declaració conjunta i els ingressos combinats són de 32.000 a 44.000 dòlars, potser haureu de pagar un impost sobre la renda de fins a un 50% dels vostres beneficis. Si els vostres ingressos combinats superen els 44.000 dòlars, és possible que hàgiu de pagar fins a un 85% dels vostres beneficis. Una forma de determinar la vostra obligació fiscal és utilitzar una eina en línia com la calculadora d’impostos de la Seguretat Social de Motley Fool (desplaçar-se cap avall per fer clic a l’enllaç).

Suposem que rep el benefici màxim de la Seguretat Social d’un treballador que es jubila a l’edat de jubilació completa el 2019: 2.861 dòlars al mes. El seu cònjuge rep la meitat o 1.430 dòlars al mes. Junts, rebeu 4.291 dòlars al mes, o 51.492 dòlars anuals. La meitat d’això, o 25.746 dòlars, compta amb els vostres “ingressos combinats” per determinar si heu de pagar impost sobre part de les vostres prestacions de la Seguretat Social. Suposem, a més, que no teniu cap interès, salari o cap altre ingrés no imposible, tret de la distribució mínima (RMD) de 10.000 dòlars obligatòria per a l’IRA tradicional per a l’any.

Els vostres ingressos combinats serien de 35.746 dòlars (la meitat dels vostres ingressos de la Seguretat Social més la vostra distribució IRA), cosa que suposaria l'impost del 50% de les vostres prestacions de la Seguretat Social perquè heu superat el llindar de 32.000 dòlars. Ara, potser estàs pensant, el 50% de 51.492 dòlars és de 25.746 dòlars, i jo sóc al 12% de la part fiscal, per la qual cosa l'impost sobre les meves prestacions de la Seguretat Social serà de 3.089 dòlars. Afortunadament, el càlcul té en compte altres factors i el vostre impost seria realment una mera dotació de 225 dòlars. Podeu llegir tot sobre la tributació de les prestacions de la Seguretat Social a la publicació IRS 915.

Com afecten aquestes consideracions fiscals quan sol·liciteu les prestacions de la Seguretat Social? En els tipus d'impostos marginals actuals, potser no afecten gaire la majoria de la gent. Però les taxes i els llindars d’ingressos poden canviar. Per tant, val la pena recordar que perdreu menys de la vostra Seguretat Social en els impostos si esteu en un grup d’impostos marginal inferior quan comenceu a cobrar.

Tingueu en compte també que si decidiu tornar a la feina, fins i tot a temps parcial, i encara no teniu l'edat de jubilació completa, les vostres prestacions de la Seguretat Social es poden reduir temporalment. La reducció és d’1 dòlars per cada 2 dòlars d’ingressos obtinguts superior als 17.640 dòlars (el 2019). Durant l'any en què arribeu a l'edat de jubilació completa, les vostres prestacions es reduiran en 1 dòlar per cada 3 dòlars d'ingressos superiors a 46.920 dòlars (el 2019), fins al mes que tingueu el ple dret. Aquests diners no es perden, però. El SSA el acreditarà al vostre registre quan arribeu l’edat de jubilació completa, amb la qual cosa es produirà una prestació més elevada.

Invertir els seus beneficis

És un inversor disciplinat i experimentat que creu que podríeu guanyar més reclamant anticipadament i invertint els vostres beneficis que reclamant després i rebent els beneficis més alts garantits de la Seguretat Social? Aleshores, és possible que vulgueu reclamar-ho abans d'hora d'esperar fins als 70 anys.

La majoria dels inversors, però, no són disciplinats ni experimentats. Les persones aconsegueixen beneficis primerencs amb la intenció d’invertir diners i, a continuació, l’utilitzen per recórrer Europa (o pagar les factures diàries) en lloc seu. I fins i tot els inversors experimentats no poden predir el seu rendiment, sobretot a curt termini.

Si reclameu aviat, invertiu a la borsa i prometeu una rendibilitat anual del 8% –que està molt garantida–, gairebé segur que sortireu davant de la reclamació tardana, segons una anàlisi de Dan Caplinger, director de planificació d’inversions de Motley. Tontes. Però si els rendiments són menors, si rebeu prestacions reduïdes a la Seguretat Social perquè continueu treballant els 62 anys passats, si heu de pagar impostos sobre els vostres ingressos de la Seguretat Social, o si teniu un cònjuge que es beneficiarà de reclamar prestacions de Seguretat Social en funció de el vostre registre, a continuació, totes les apostes estan fora. És a dir, que la majoria de la gent no es beneficiaran d’aquesta estratègia, però és una estratègia a tenir en compte en cas que sigui un dels pocs que pot ser.

Reclamar les prestacions de la Seguretat Social podria fer que no puguis ingressar més diners en un compte d’estalvi sanitari (HSA).

Cronologia i cobertura de la vostra salut

La vostra cobertura d’assegurança mèdica també pot tenir un paper a l’hora de decidir quan sol·liciteu les prestacions de la Seguretat Social.

Per exemple, teniu un compte d’estalvi de salut (HSA) al qual voldríeu contribuir? En cas afirmatiu, tingueu en compte que si teniu 65 anys o més, rebre beneficis de la Seguretat Social requereix que us inscriviu a la part A. de Medicare, però un cop us registreu a la part A de Medicare, ja no podreu afegir fons a la vostra HSA. .

L’Administració de la Seguretat Social també adverteix que, fins i tot si retrassiu les prestacions de la Seguretat Social fins a partir dels 65 anys, encara podríeu haver de sol·licitar les prestacions de Medicare en un termini de tres mesos després de complir 65 anys per evitar pagar més primes de vida per la part B i la Part D. de Medicare. Si encara continueu rebent una assegurança mèdica de l’empresari de la vostra parella o de la vostra parella, potser no haureu d’haver-vos d’inscriure a Medicare encara.

La línia de fons

No heu de prendre Seguretat Social només perquè esteu jubilats. Si es pot viure sense ingressos fins als 70 anys, s’assegurarà el pagament màxim per tu mateix i es bloquejarà la màxima prestació del cònjuge. Només heu d’assegurar-vos que teniu prou altres ingressos per seguir endavant i que la vostra salut és prou bona que és probable que es beneficiï de l’espera. Quan estiguis llest, pots sol·licitar les prestacions en línia, per telèfon o a l’oficina local de la Seguretat Social.