Per què no necessiteu una assegurança de vida sobre protecció hipotecària

Després de tancar una hipoteca, moltes persones immediatament comencen a rebre sol·licituds diàries al correu, i els demana que comprin una assegurança de vida de protecció hipotecària (MPI). En poques paraules, MPI és un tipus d’assegurança de vida venuda per bancs afiliats a prestadors i per companyies d’assegurances independents, que obtenen informació sobre la hipoteca d’una persona mitjançant registres públics.

Tàctiques d’ensurt de notificació MPI

Les sol.licituds de PMI sovint es disfressen de sol·licituds oficials dels prestadors d’hipoteca, repletes amb detalls convincents, com ara els noms del prestador i del prestatari, el tipus de préstec i la quantitat que es deu. En negreta, aquests documents porten titulars alarmistes com:

• NOTICIA IMPORTANT! COMPLETEU I TORNEU!
• AVÍS FINAL! TARGETA DE PROTECCIÓ D'ANATGES
• AVÍS DE L’OFERTA PROTECCIÓ D'HABITATGE GRATUORTTA A L'HABITATGE!

Aquestes declaracions se succeeixen sovint amb declaracions tàctiques d’espant, com ara: "Si morís demà, la vostra família seria capaç de continuar pagant la hipoteca i mantenir les seves qualitats de vida?" Finalment, aquestes sol·licituds presenten solucions, oferint programes que pretenen protegir les famílies., arran de la tragèdia, pagant hipoteques.

Necessiteu una assegurança de vida sobre protecció hipotecària?

De fet, les pòlisses d’assegurança de vida en matèria de protecció hipotecària solen ser mal informades, per les següents raons:

• Manca de flexibilitat : a diferència de l’assegurança de vida regular a llarg termini, en què els beneficiaris poden utilitzar els pagaments d’assegurances que ho consideren adequats, la majoria d’asseguradors de protecció hipotecària envien pagaments de beneficis directament als prestadors, de manera que els beneficiaris no veuen mai diners.
• Primes elevades : si sou una persona sana que mai no ha fumat tabac, la MPI sol ser costosa que una assegurança de vida a llarg termini.
• Manca de transparència : a diferència d’altres tipus d’assegurances, és difícil obtenir pressupostos per a l’IPMP en línia, cosa que és una preocupació important ja que els preus d’IPI hipotecaris poden variar àmpliament.
• Primes fluctuants : a diferència de les polítiques a termini, que cobren les primes fixes durant 30 anys sense increments de preus sorprenents, les primes de les pòlisses d'IPP només es podran fixar durant els primers cinc anys, després del qual podrien augmentar en qualsevol moment.

Aneu amb compte amb el pagament de Dwindling

Algunes polítiques d’MPI ofereixen de fet polítiques que cobren primes fixes durant la durada de la pòlissa. No obstant això, en molts casos, el pagament d'aquestes polítiques pot disminuir amb el pas del temps a mesura que els pagaments potencials disminueixen. Aquest tipus d’assegurança de vida de protecció hipotecària, que a vegades s’anomena “assegurança a termini de disminució”, està dissenyat per pagar el saldo de la vostra hipoteca, mentre que cada mes, el beneficiari paga una part del seu principal hipotecari. En conseqüència, el pagament potencial de la política MPI es redueix amb cada pagament de la hipoteca.

D'altra banda, alguns productes MPI més recents tenen una característica coneguda com "benefici per defunció per nivell", on els pagaments no disminueixen. Per exemple, si cobriu una hipoteca de 100.000 dòlars, el vostre beneficiari (no el prestador) rebrà els 100.000 dòlars sencers, fins i tot si el deute hipotecari ha disminuït a 65.000 dòlars. I si pagueu la hipoteca mentre la pòlissa segueix vigent, algunes pòlisses us permeten convertir la vostra assegurança hipotecària en una assegurança de vida.

Compres per emportar

• L’assegurança de vida de protecció hipotecària (MPI) és una assegurança de vida venuda per bancs afiliats a prestadors, que obtenen informació sobre la vostra hipoteca a partir de registres públics.
• Les companyies d’assegurances de vida de protecció hipotecària sol·liciten negocis indicant a aquells que deuen hipoteques que els seus éssers estimats tindran problemes financers sense que existeixin aquestes polítiques.
• Aquests productes tenen desavantatges, com ara primes elevades i falta de transparència.
• Aquests productes poden atraure aquells que desitgin adquirir polítiques perquè es troben en mal estat de salut o tenen antecedents mèdics pobres.

Premis retornats

Algunes polítiques d’MPD us retornaran les primes si mai presenteu cap reclamació després de pagar la vostra hipoteca. Tanmateix, és probable que les primes retornades us valguin molt menys, ja que la inflació haurà erosionat el seu valor. A més, és probable que hàgiu desaprofitat la possibilitat d’invertir diners que haguessis estalviat si haguéssiu adquirit una assegurança de vida més barata.

Qui beneficiaria?

L’assegurança de protecció hipotecària podria beneficiar aquells que no es beneficien de l’assegurança de vida a llarg termini a causa d’una mala salut actual, ja que la MPI es ven generalment sense subscripció. En aquests casos, els candidats a l'MMP han de sol·licitar pressupostos de diverses empreses i comprovar la qualificació financera de cada empresa amb AM Best, una companyia de qualificació que assegura les companyies d'assegurances amb lletres.

Aquells que busquen evitar les polítiques de MPI de rebutjo de pagaments haurien d’optar per polítiques de termini sense exàmens mèdics (també anomenats problemes garantits) amb primes a nivell i prestacions per mort. Tot i que aquestes polítiques costen més i poden oferir una cobertura inferior a les polítiques de termini que revisen les històries mèdiques i realitzen exàmens físics, com a mínim pagaran el mateix benefici, ja que moriu 10 o 25 anys per la vostra hipoteca.

Una altra possibilitat és adquirir una pòlissa d’assegurança de protecció hipotecària que ofereixi més cobertura per un preu més barat, anteriorment al termini de la vostra hipoteca. Un cop hàgiu pagat el principal de manera important, considereu la possibilitat de canviar a una política de terminis d'emissió garantida.

Límits d’edat

Com passa amb altres tipus d’assegurança de vida, és possible que l’assegurança de protecció hipotecària no estigui disponible després d’una certa edat. State Farm només ofereix una assegurança de protecció hipotecària de 30 anys als sol·licitants de 45 o més anys (36 anys o menys a Nova York) i només ofereix pòlisses de 15 anys als 60 o menys anys.

Diferent del PMI

L’assegurança de protecció hipotecària es diferencia completament de l’assegurança hipotecària privada (PMI), que protegeix els prestamistes, no tu. Si establiu menys del 20% a casa vostra, pagueu les primes mensuals a una pòlissa de PMI que pagarà al vostre prestador en cas que no s’adapti. Tanmateix, en cas de defunció, els seus hereus han de continuar pagant préstecs hipotecaris, i PMI només xuta si els membres de la família es produeixen per defecte.

La venda difícil

Els proveïdors d’assegurances de protecció hipotecària pretenen la importància d’afegir el seu producte a la cobertura d’assegurança de vida existent, ja que et convencen que els pagaments de l’assegurança de vida es consumiran mitjançant pagaments hipotecaris, deixant als teus éssers estimats en la situació financera. Però un millor remei és simplement comprar més assegurança de vida.

La línia de fons

Els que estiguin preocupats per deixar enrere hipoteques cares als seus éssers estimats haurien de considerar una assegurança de vida a llarg termini, que és una solució normalment superior a l’assegurança de vida de protecció hipotecària.