Tots els riscos definits
"Tots els riscos" és un tipus de cobertura d'assegurança que cobreix automàticament qualsevol risc que el contracte no ometi explícitament. Per exemple, si la política del propietari d'un "risc tot" no exclou expressament la cobertura de les inundacions, la casa quedarà coberta en cas de danys per inundacions.
Aquest tipus de pòlissa només es troba al mercat immobiliari.
“Tots els riscos” també s’anomenen perills oberts, tots els perills o assegurança integral.
Com desglossar tots els riscos
Els proveïdors d’assegurances solen oferir dos tipus de cobertura immobiliària per a propietaris i empreses: anomenats perills i "tots els riscos". Un contracte d'assegurança de perills només cobreix els perills estipulats explícitament a la pòlissa. Per exemple, un contracte d'assegurança podria especificar que es perjudicarà qualsevol pèrdua causada per un incendi o un acte vandàlic. Per tant, l’assegurat que pateix una pèrdua o un dany causat per una inundació no pot presentar cap reclamació al seu proveïdor d’assegurança, ja que una inundació no és nomenada perill sota la cobertura de l’assegurança. Sota una política de perills anomenada, la càrrega de la prova està en l’assegurat.
Un contracte d’assegurança de tot risc cobreix l’assegurat de tots els perills, tret dels específicament exclosos de la llista. Al contrari del contracte de perils anomenat, una política de tots els riscos no nomena els riscos coberts, sinó que nomena els riscos no inclosos. En aquest cas, qualsevol perill que no sigui nomenat a la política es cobreix automàticament. Els tipus més habituals de perillositat exclosos de "tots els riscos" són: terratrèmol, guerra, incautació o destrucció del govern, desgast, infestació, contaminació, perill nuclear, pèrdua del mercat, etc. Una persona o empresa que requereix cobertura per a qualsevol persona exclosa Es pot tenir l'opció de pagar una prima addicional, coneguda com a motor o flotador, per tenir el perill inclòs en el contracte.
Càrrega de la prova
El desencadenant de la cobertura sota una política de "tots els riscos" és la pèrdua física o el dany a la propietat. L’assegurat ha de demostrar un dany físic o s’ha produït una pèrdua abans que la càrrega de la prova canviï a l’asseguradora, que ha de demostrar que s’aplica una exclusió a la cobertura. Per exemple, una petita empresa que ha patit una interrupció elèctrica pot presentar una reclamació que indiqui pèrdues físiques. La companyia d’assegurances, d’altra banda, podria rebutjar la demanda afirmant que la companyia va experimentar una pèrdua d’ingressos per una mera pèrdua d’ús de la propietat, cosa que no és el mateix que una pèrdua física de la propietat.
Com que "tots els riscos" són el tipus de cobertura més complet disponible i protegeix a l'assegurat d'un major nombre de possibles esdeveniments de pèrdues, aquest té un preu proporcionalment superior al d'altres tipus de pòlisses. Per tant, el cost d’aquest tipus d’assegurança s’ha de mesurar davant de la probabilitat d’un sinistre.
És possible tenir nombres perills i "tots els riscos" en la mateixa política. Per exemple, un assegurat pot tenir una pòlissa d’assegurança de propietat que tingui una cobertura de tots els riscos a l’edifici i posseeix perills a la seva propietat personal. Tothom hauria de llegir la lletra petita de qualsevol acord d’assegurança per assegurar-se que entengui el que s’exclou a la pòlissa. A més, només perquè una pòlissa d’assegurança s’anomeni “tots els riscos” no vol dir que cobreixi “tots els riscos” ja que les exclusions redueixen el nivell de cobertura que s’ofereix. Assegureu-vos de buscar les exclusions de qualsevol política potencial.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.