Tecnologia financera - Fintech
La tecnologia financera (Fintech) s’utilitza per descriure la nova tecnologia que busca millorar i automatitzar la prestació i l’ús de serveis financers. En el seu nucli central, fintech s’utilitza per ajudar a empreses, propietaris d’empreses i consumidors a gestionar millor les seves operacions financeres, processos i vides mitjançant l’ús de programes i algorismes especialitzats que s’utilitzen en ordinadors i, cada cop més, en telèfons intel·ligents. La paraula Fintech és una combinació de "tecnologia financera".
Quan la fintech va sorgir al segle XXI, el terme es va aplicar inicialment a la tecnologia emprada en els sistemes de fons de les institucions financeres establertes. D’aleshores ençà, però, hi ha hagut un canvi cap a serveis més orientats al consumidor i, per tant, a una definició més orientada al consumidor. Fintech ara inclou diferents sectors i indústries com ara l’educació, la banca minorista, la recaptació de fons i sense ànim de lucre i la gestió d’inversions per citar alguns.
Fintech també inclou el desenvolupament i l'ús de cripto-monedes com el bitcoin. És a dir, que aquest segment de fintech és el principal, la gran quantitat de diners encara es troba en la indústria bancària mundial tradicional i la seva capitalització borsària de diversos bilions de dòlars.
1:03Fintech
Enteniment de Fintech
A grans trets, el terme "tecnologia financera" pot aplicar-se a qualsevol innovació en la manera en què les persones transaccionen negocis, des de la invenció de diners digitals fins a la comptabilitat de doble entrada. Des de la revolució d’internet i la revolució d’internet i telèfons mòbils, però, la tecnologia financera ha crescut de manera explosiva, i Fintech, que originalment es referia a la tecnologia informàtica aplicada a la oficina de bancs o empreses comercials, ara descriu una àmplia varietat d’intervencions tecnològiques en personal. i finances comercials.
Fintech ara descriu diverses activitats financeres, com ara transferències de diners, dipositar un xec amb el telèfon intel·ligent, deixar de banda una sucursal bancària per sol·licitar crèdit, recaptar diners per a la creació d’un negoci o gestionar les seves inversions, generalment sense l’assistència d’una persona. Segons l’índex d’adopció de Fintech 2017 d’EY, un terç dels consumidors utilitzen almenys dos o més serveis fintech i aquests consumidors també són cada cop més conscients de la fintech com a part de la seva vida diària.
Compres per emportar
- Fintech fa referència a la integració de la tecnologia a les ofertes per part de les empreses de serveis financers per tal de millorar-ne l’ús i el lliurament als consumidors.
- Funciona principalment desembocant ofertes d’aquestes empreses i creant nous mercats per a elles. Les startups pertorben els titulars de la indústria financera ampliant la inclusió financera i utilitzen la tecnologia per reduir els costos operatius.
- El finançament Fintech està en augment, però abunden els problemes normatius.
Fintech en pràctica
Les startups fintech més parlades (i amb més finançament) comparteixen la mateixa característica: estan dissenyades per ser una amenaça per a desafiar i, eventualment, usurpar els proveïdors tradicionals de serveis financers per ser més àgils, per servir a un segment infravalorat o per proporcionar un servei més ràpid i / o millor servei.
Per exemple, Affirm intenta reduir les empreses de targetes de crèdit fora del procés de compres en línia oferint una forma perquè els consumidors puguin obtenir préstecs de compra immediats i a curt termini per a les compres. Tot i que les tarifes poden ser elevades, Affirm reclama oferir un camí per als consumidors amb un crèdit pobre o sense, una forma d’aconseguir tant crèdits segurs com construir els seus historials de crèdits. De la mateixa manera, Better Hipoteca busca agilitzar el procés d’hipoteca domèstica (i obviar els corredors d’hipoteca tradicionals) amb una oferta només digital que pot recompensar als usuaris amb una carta de aprovació prèvia aprovada en 24 hores o sol·licitant-la. GreenSky pretén vincular els prestataris per a la millora de la llar amb els bancs ajudant els consumidors a evitar els prestadors arrelats i estalviar interès oferint períodes promocionals d'interès zero.
Per als consumidors sense crèdit o pobre, Tala ofereix als consumidors dels microloans del món en desenvolupament fent una profunda excavació de dades als seus telèfons intel·ligents per a la seva història de transaccions i coses aparentment no relacionades, com ara els jocs mòbils que juguen. Tala pretén oferir a aquests consumidors millors opcions que els bancs locals, els prestadors no regulats i altres institucions de microfinançament.
En resum, si alguna vegada us heu preguntat per què algun aspecte de la vostra vida financera era tan desagradable (com ara sol·licitar una hipoteca amb un prestador tradicional) o heu semblat que no era el que encertava, probablement Fintech té (o busca tenir) ) una solució per a vostè. Per exemple, Fintech busca respondre a preguntes com: "Per què és el que fa que la meva puntuació FICO sigui tan misteriosa i com s'utilitza per jutjar la meva solvència?"
Per tant, l’originista de préstecs Upstart vol que el FICO (a més d’altres prestadors tant tradicionals com fintech) quedin obsolets mitjançant l’ús de diferents conjunts de dades per determinar la solvència de la solvència. Inclouen antecedents laborals, educació i si un prestatari coneix el seu punt de crèdit per decidir si es pot subscriure i com es pot pagar els préstecs. Un tractament similar es dóna als serveis financers que van des dels préstecs pont per als al·loters (LendingHome), fins a una plataforma d’inversions digitals que aborda el fet que les dones viuen més temps i tenen requisits d’estalvi únics, tendeixen a guanyar menys que els homes i tenen diferents corbes salarials que pot deixar menys temps perquè els estalvis creixin (Ellevest).
Horitzons en expansió de Fintech
Fins ara, les institucions de serveis financers oferien diversos serveis sota un únic paraigua. L’abast d’aquests serveis abastava un ampli ventall d’activitats bancàries tradicionals a serveis d’hipoteca i negociació. En la seva forma més bàsica, Fintech desglossa aquests serveis en ofertes individuals. La combinació d’ofertes racionalitzades amb tecnologia permet a les empreses fintech ser més eficients i reduir els costos associats a cada transacció.
Si una paraula pot descriure quantes innovacions de fintech han afectat el comerç, la banca, els consells financers i els productes tradicionals, és "interrupció", com els productes i serveis financers que abans eren el terreny de les oficines, els venedors i els ordinadors d'atenció es desplacen cap a dispositius mòbils o simplement democratitzen. lluny de grans institucions arrelades.
Per exemple, l’aplicació de negociació d’accions mòbils només per a mòbils Robinhood no cobra cap quota per a les operacions i els llocs de préstec entre iguals com Prosper Marketplace, Lending Club i OnDeck prometen reduir les tarifes obrint competència per a préstecs a grans forces del mercat. Els proveïdors de préstecs empresarials com Kabbage, Lendio, Accion i Circle de finançament (entre d’altres) ofereixen startups i negocis establerts de plataformes fàcils i ràpides per aconseguir capital de treball. L’Oscar, una empresa d’assegurances en línia, va rebre fons de finançament de 165 milions de dòlars el març del 2018. Aquestes tasques importants de finançament no són inusuals i es produeixen a nivell mundial per a les startups fintech.
Els bancs tradicionals atrets i tradicionals han estat atents, però, han invertit molt en convertir-se en més com les empreses que pretenen pertorbar-les. Per exemple, el banc d’inversions Goldman Sachs va llançar la plataforma de préstecs al consumidor Marcus el 2016 i recentment ha ampliat les seves operacions al Regne Unit.
Dit això, molts observadors de la indústria que expliquen la tecnologia adverteixen que mantenir el ritme d’innovacions inspirades en les tecnologies fintech requereix més que una despesa acumulada en tecnologia. Més aviat, per competir amb iniciatives més lleugeres és necessari un canvi important en el pensament, els processos, la presa de decisions i fins i tot l'estructura corporativa global.
Fintech i Nova Tecnologia
Les noves tecnologies, com l'aprenentatge automàtic / la intel·ligència artificial, les analítiques de comportament predictius i el màrqueting basat en dades, trauran les endevines i els hàbits de les decisions financeres. Les aplicacions "d'aprenentatge" no només aprendran els hàbits dels usuaris, sovint ocults a si mateixos, sinó que participaran als usuaris en l'aprenentatge de jocs per millorar millor les seves despeses automàtiques i inconscients. Fintech també és un ampli adaptador de la tecnologia automatitzada d’atenció al client, que utilitza els botons de xat i les interfícies AI per ajudar els clients amb la tasca bàsica i també reduir els costos de personal. Fintech també s’aprofita per combatre el frau aprofitant informació sobre l’historial de pagaments per marcar transaccions fora de la norma.
Fintech Paisatge
Les startups de Fintech van rebre un finançament de 17.400 milions de dòlars el 2016 i van superar el ritme de superar aquesta quantitat a finals del 2017, segons CB Insights, que va comptar amb 26 unicorns de fintech amb un valor global de 83.800 milions de dòlars. La mateixa firma va informar que a finals de 2018 hi havia 39 unicorns fintech avalats per VC per valor de 147.37 mil milions de dòlars.
Amèrica del Nord produeix la majoria de les startups fintech, amb Àsia un segon relativament proper. El finançament global de fintech va assolir un nou màxim el primer trimestre del 2018, donat per una pujada important de les ofertes a Amèrica del Nord. Àsia, que podria superar els Estats Units en les ofertes fintech, també va augmentar l'activitat. L'activitat de finançament a Europa es va situar en el mínim dels cinc quarts del primer trimestre del 2018, però va augmentar el segon trimestre.
Algunes de les àrees més actives d'innovació fintech inclouen o giren entorn de les següents àrees:
- Cryptocurrency i efectiu digital.
- La tecnologia Blockchain, inclosa Ethereum, una tecnologia distribuïda de registre (DLT) que conserva registres en una xarxa d’ordinadors, però no té un registre central.
- Els contractes intel·ligents, que utilitzen programes informàtics (que solen utilitzar la blockchain) per executar automàticament contractes entre compradors i venedors.
- Open banking, un concepte que es recolza en la blockchain i planteja que tercers han de tenir accés a les dades bancàries per crear aplicacions que crein una xarxa connectada d’institucions financeres i proveïdors de tercers. Un exemple és l'eina de gestió de diners tot en un Mint.
- Insurtech, que busca utilitzar la tecnologia per simplificar i agilitzar la indústria d'assegurances.
- Regtech, que pretén ajudar les empreses de serveis financers a complir les normes de compliment de la indústria, especialment aquelles que tracten els protocols de lluita contra el blanqueig de diners i coneixen els vostres clients que combaten el frau.
- Els assessors de robo, com Betterment, utilitzen algoritmes per automatitzar els consells d’inversió per reduir el seu cost i augmentar l’accessibilitat.
- Bancs no bancaris / bancaris, serveis que pretenen atendre a persones desafavorides o de baixos ingressos que són ignorats o menystinguts per bancs tradicionals o empreses de serveis financers principals.
- Ciberseguretat, donada la proliferació de cibercriminalitat i l'emmagatzematge descentralitzat de dades, la ciberseguretat i la fintech estan entrellaçades.
Usuaris de Fintech
Hi ha quatre grans categories d’usuaris de fintech: 1) B2B per a bancs i 2) clients de negocis i 3) B2C per a petites empreses i 4) de consumidors. Les tendències cap a la banca mòbil, l’augment d’informació, dades i analítiques més precises i la descentralització de l’accés crearan oportunitats perquè els quatre grups interactuin de manera inèdita fins ara.
Pel que fa als consumidors, com passa a la majoria de tecnologia, com més jove sigui, més probabilitat serà que en tingueu coneixement i descriviu amb precisió què és el fintech. El fet és que la fintech orientada al consumidor s’adreça majoritàriament a mil·lenaris, donada l’enorme dimensió i l’augment del potencial de guany (i herència) d’aquest segment tan discutit. Alguns observadors fintech creuen que aquest enfocament centrat en els mil·lenaris té més a veure amb la mida d’aquest mercat que amb la capacitat i l’interès de Gen Xers i Baby Boomers a l’ús de fintech. Més aviat, Fintech acostuma a oferir poc als consumidors més grans, ja que no pot abordar els seus problemes.
Quan es tracta d’empreses, abans de l’arribada i l’adopció de fintech, un propietari o una empresa inicial hauria anat a un banc per assegurar el finançament o el capital inicial. Si pretenien acceptar pagaments amb targeta de crèdit, haurien d’establir una relació amb un proveïdor de crèdit i fins i tot instal·lar infraestructures, com ara un lector de targetes connectat a una línia fixa. Ara, amb la tecnologia mòbil, aquests obstacles són una cosa del passat.
Regulació i Fintech
Els serveis financers es troben entre els sectors més fortament regulats al món. No en va, la regulació ha aparegut com la preocupació número 1 entre els governs a mesura que s’enlairen empreses fintechs.
A mesura que la tecnologia s’integra als processos de serveis financers, els problemes normatius per a aquestes empreses s’han multiplicat. En alguns casos, els problemes són funció de la tecnologia. En d'altres, són un reflex de la impaciència de la indústria tecnològica per alterar les finances.
Per exemple, l’automatització de processos i la digitalització de dades fa que els sistemes fintech siguin vulnerables als atacs de pirates informàtics. Casos recents de companyies i bancs de targetes de crèdit són il·lustracions de la facilitat amb què els actors dolents poden accedir als sistemes i causar danys irreparables. Les qüestions més importants per als consumidors en aquests casos seran la responsabilitat d'aquests atacs, així com el mal ús de la informació personal i dades financeres importants.
També hi ha hagut casos en què la col·lisió d'una cultura tecnològica que creu en una filosofia de "Moure ràpid i trenca les coses" amb el món financer conservador i avers al risc ha produït resultats indesitjables. Zenefits, que va tenir un valor superior a mil milions de dòlars en els mercats privats, va sancionar les lleis d'assegurances de Califòrnia, permetent als corredors sense llicència vendre els seus productes i subscriure les pòlisses d'assegurança. La SEC va multar la companyia a 980.000 dòlars i van haver de pagar 7 milions de dòlars al departament d’assegurances de Califòrnia.
La regulació també és un problema al món emergent de les criptomonedes. Les ofertes de monedes inicials (ICOs) són una nova forma de recaptació de fons que permet a les startups recaptar capital directament dels inversors laics. A la majoria de països, no estan regulats i s’han convertit en un terreny fèrtil per a estafes i fraus. La incertesa reguladora de les ICO també ha permès als empresaris relliscar fitxes de seguretat disfressades de fitxes d’utilitat després del SEC per evitar taxes i costos de compliment.
A causa de la diversitat d’ofertes en fintech i de les diferents indústries que toca, és difícil formular un enfocament únic i complet d’aquests problemes. En la seva majoria, els governs han utilitzat les regulacions existents i, en alguns casos, les han personalitzat per regular la fintech.
Han establert caixes de sorra fintech per avaluar les implicacions de la tecnologia en el sector. L’aprovació del Reglament general de protecció de dades, un marc per recollir i utilitzar dades personals, a la UE és un altre intent per limitar la quantitat de dades personals disponibles per als bancs. Diversos països on són populars els ICO, com el Japó i Corea del Sud, també han pres el lideratge en l'elaboració de regulacions sobre aquestes ofertes per protegir els inversors.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.