Drets de servei hipotecari (MSR)
Els drets de servei hipotecari (MSR) fan referència a un acord contractual en el qual el prestador original el ven el dret de servei d’una hipoteca existent a una altra part especialitzada en les diverses funcions relacionades amb el servei de préstecs hipotecaris.
Compres per emportar
- Els drets de servei hipotecari són venuts pel causant d’una hipoteca a una altra entitat financera, que després es fa càrrec de l’administració de la hipoteca, que inclou tasques com cobrar pagaments i reenviar-los al causant.
- El prestador original paga una taxa per al treballador per realitzar aquest treball.
- Res no canvia per a l’hipotecari, tret de l’adreça a la qual s’envien els pagaments.
Comprendre els drets de servei hipotecari (MSR)
Les MSR tenen tasques administratives en curs que es processen regularment per a tota la hipoteca. Els drets comuns inclosos són el dret a cobrar mensualment els pagaments hipotecaris, deixar de banda els impostos i les primes d’assegurança i retransmetre els interessos i les parts principals al prestador de la hipoteca. A canvi, el proveïdor es compensa amb una taxa específica, que s’exposa al contracte establert i contractat al començament del contracte de servei.
L’import del pagament de la hipoteca, el tipus d’interès, el tipus de préstec i altres factors segueixen sent els mateixos. Pel que fa al prestatari, només es canvia l’adreça a la qual s’envien els pagaments i heu de posar-vos en contacte amb el prestador de serveis, més que amb el prestamista hipotecari original, per a qualsevol pregunta que tingueu sobre el vostre préstec. El vostre servei d'assistència pot canviar en qualsevol moment, però haureu de rebre un avís del vostre prestador original com a mínim 15 dies abans que passi, i el nou servei d'assistència us hauria de notificar en el termini dels 15 dies després d’assumir drets.
Les lleis bancàries federals permeten a les institucions financeres vendre hipoteques o transferir drets de servei a altres institucions sense el consentiment del consumidor.
Exemple de venda d’una MSR
Sarah treu una hipoteca de 500.000 dòlars al prestador A. Envia al prestador un pagament mensual de principal i interessos. Tres anys després, el Prestador A decideix transferir la seva propietat hipotecària de Sarah a la Companyia B. Segons els termes del contracte, la Companyia B paga una taxa per part del prestador A per processar tots els pagaments hipotecaris de Sarah. El prestamista hipotecari pot gastar més temps i diners proporcionant noves hipoteques mentre la companyia que assumeix el MSR reenvia els pagaments de la hipoteca al prestador.
Consideracions especials
Un prestador vendrà sovint préstecs financers com un mitjà per alliberar línies de crèdit per prestar diners a altres prestataris. La majoria de les hipoteques estan vigents de 15 a 30 anys i el banc necessita milers de milions de dòlars per prestar diners a altres consumidors que sol·liciten hipoteques durant aquest temps. De forma rotonda, vendre MSRs significa que més persones poden convertir-se en propietaris, ja que la venda d’aquests drets produeix ingressos.
Els prestadors també guanyen diners cobrant taxes per originar hipoteques i guanyar interessos mensuals pels pagaments. Les hipoteques són simplement actius addicionals que aporten més ingressos per als bancs.
Història de les MSR
En els darrers anys, el mercat per a despeses financeres ha estat fort a causa d’una millora de l’economia, les originacions hipotecàries de més qualitat i la manca d’impagaments. Els fons de hedge, els bancs i els trusts d’inversió immobiliària (REIT) troben aquests actius atractius perquè els ETS poden produir grans quantitats d’interès. Per exemple, SunTrust va adquirir 8.000 milions de dòlars en MSR al primer trimestre de 2016 com a mitjà per obtenir un benefici sòlid de la inversió (ROI) i, en uns mesos, la seva cartera de MSR contenia 121.300 milions de dòlars en saldos principals de préstecs que el banc estava servint. prestadors
National Mortgage News va informar al juny de 2019 que les MSR “han estat una de les classes d’actius de rendes fixes amb millors resultats durant els últims cinc anys”. Tot i això, també afirma que “des d’octubre de 2018, com a tipus d’interès a mitjà i llarg termini. Les hipòtesis de prepagament hipotecari reals s’han reduït, projectades i realitzades s’han accelerat, i això ha reduït considerablement la vida mitjana prevista de les DME ”. Això ha donat com a resultat que“ els valors de la MSR d’abril a maig baixaven de forma constant (a la meitat) múltiples ”. va dir, segons informa National Mortgage News, "la demanda dels compradors de MSR encara és molt forta i hi ha consens general sobre els valors de MSR".