Com puc evitar pagar una assegurança hipotecària privada — PMI?

L’assegurança d’hipoteca privada (PMI) és una pòlissa d’assegurança que protegeix els prestadors del risc d’impagament i execució hipotecària. Generalment, si necessiteu finançament per comprar una casa i efectuar un pagament inferior al 20% del seu cost, probablement el prestador us exigirà que compreu una assegurança a una empresa de PMI abans de subscriure’s al préstec. Tot i que costa més, PMI permet als compradors que no poden fer un pagament inicial significatiu (o aquells que opten per no) per obtenir finançament a preus assequibles.

6 Raons per evitar una assegurança hipotecària privada

Com no pagar PMI

Una forma d’evitar pagar el PMI és fer un pagament inicial igual a almenys una cinquena part del preu de compra de l’habitatge; en termes hipotecaris, la relació entre préstec i valor (LTV) de la hipoteca és del 80%. Per exemple, si el vostre nou habitatge té un cost de 180.000 dòlars, per exemple, haureu d’afectar almenys 36.000 dòlars per evitar el pagament de l’IMP. Tot i que aquesta és la manera més senzilla d’evitar el PMI, pot ser que no sigui factible un pagament inicial.

Una altra opció per als prestataris qualificats és una hipoteca de caixes. En aquesta situació, es contracta una segona hipoteca o préstec en capital propi al mateix temps que la primera hipoteca. Amb una hipoteca "80-10-10", per exemple, el 80% del preu de compra està cobert per la primera hipoteca, el 10% està cobert pel segon préstec i el 10% final està cobert pel pagament inicial. Això redueix el préstec al valor (LTV) de la primera hipoteca fins a menys del 80%, i elimina la necessitat de PMI. Per exemple, si el vostre habitatge nou costés 180.000 dòlars, la vostra primera hipoteca seria de 144.000 dòlars, la segona hipoteca seria de 18.000 dòlars i la vostra liquidació inicial seria de 18.000 dòlars.

Una opció final és l’assegurança hipotecària pagada pels prestamistes (LMPI) on s’inclou el cost del PMI en el tipus d’interès hipotecari per a la vida del préstec. Per tant, podeu acabar pagant més interessos durant la vida del préstec.

Compres per emportar

• L’assegurança d’hipoteca privada (PMI) es produeix si cal finançar més del 80% del preu d’adquisició d’una casa.
• Podeu evitar el PMI retirant simultàniament una primera i una segona hipoteca a l’habitatge de manera que cap préstec suposi més del 80% del seu cost.
• Podeu optar per una assegurança hipotecària pagada per un prestador (LMPI), tot i que sovint augmenta el tipus d’interès de la vostra hipoteca.
• Podeu sol·licitar l’anul·lació dels pagaments de PMI un cop hagueu acumulat almenys un 20% de participació en l’habitatge.

Acabat PMI d'hora

Un cop tingueu la vostra hipoteca durant uns quants anys, podreu eliminar el PMI refinançant (és a dir, substituint el vostre préstec actual per un de nou), tot i que haureu de ponderar el cost del refinançament davant dels costos. de continuar pagant primes d’assegurança hipotecària. També pot ser que pugui degollar-lo abans pagant prèviament el principal de la vostra hipoteca de manera que tingueu almenys un 20% de capital (propietat) a casa vostra. Un cop tingueu acumulats els recursos propis, podeu sol·licitar al prestador que cancel·li el vostre PMI.

Si suposem que seguiu al dia amb els vostres pagaments hipotecaris, el PMI acabarà en la majoria dels casos. Una vegada que el percentatge de préstecs públics de la hipoteca cau al 78%, la reducció del pagament, més el principal del préstec que ha pagat, equival al 22% del preu d'adquisició de l'habitatge.

Conseller Insight

Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, Califòrnia

Existeixen diverses maneres d’evitar el PMI:

• Afegiu un 20% de reducció a la compra de casa vostra
• Assegurança hipotecària pagada amb el prestador (LPMI)
• Préstec de VA (per a veterans militars elegibles)
• Algunes cooperatives de crèdit poden renunciar a PMI per a sol·licitants qualificats
• Hipoteques de porqueries
• Préstecs metges

Hi ha algunes coses a destacar sobre les opcions anteriors.

Amb l’IMPMI, el prestador paga el cost de PMI, però molt probablement li proporcionarà una taxa d’hipoteca més elevada. Així mateix, LPMI no s’elimina com ho fa el PMI.

Amb una hipoteca de caiguda, els compradors poden utilitzar dos préstecs en lloc d’un (piggyback) per comprar una casa. El primer és un préstec hipotecari tradicional. El segon inclou una línia de crèdit per a la propietat patrimonial o un préstec estàndard de patrimoni net. El segon préstec cobreix l’import restant per obtenir el 20% de la baixa i sol tenir una taxa més elevada.