Com afecten les targetes de crèdit a la qualificació de crèdit
"T'ho dic a Doris, guanyava 150.000 dòlars l'any i treballava al mateix lloc durant una dècada i no aprovarien el seu préstec! Li van dir que va dir que cap historial de crèdit no significa cap préstec, tot perquè no ho va fer". no tinc targeta de crèdit. "
S’ha convertit en una llegenda urbana, però amb l’augment dels preus de les cases i la necessitat que gairebé tothom tingui una hipoteca, les qualificacions de crèdit han agafat una importància més gran. En aquest article, examinarem les targetes de crèdit, la relació amb la qualificació de crèdit i què podeu fer sobre totes dues coses.
La vida en plàstic, és fantàstic
Encara hi ha una quantitat considerable de la població sense targetes de crèdit. Segons una enquesta de Gallup del 2014, prop del 29% dels nord-americans no tenen ni una targeta de crèdit. Tot i això, aquesta no és la norma. De fet, la majoria dels individus tenen més d’una targeta de crèdit i la mitjana nord-americana té 2, 7 targetes. Entre els propietaris de targetes de crèdit, la mitjana és de 3, 7 targetes.
Per a moltes persones, les targetes de crèdit s’han convertit en una part de la vida quotidiana. Pel que sembla, els que no tenen, però això no és veritat. L’atractiu original de les targetes de crèdit era la capacitat de fer compres sense portar diners en efectiu (que es podrien robar) i la protecció contra compres no autoritzades. Aquests dies, però, es poden aconseguir aquests beneficis amb una targeta de dèbit exquisida. Les targetes de crèdit són les noves àrees on es fan les compres per Internet. Encara hi ha llocs de compres amb COD, però en general, és un món plàstic.
En resum, les targetes de crèdit no són necessàries, però són útils. A més, si la persona mitjana només utilitza targetes de crèdit per a compres en línia, una targeta (en lloc de cinc o deu) seria suficient.
Reproducció asexual
Com podeu saber, les targetes de crèdit es reprodueixen ràpidament. Un minut tens la teva primera targeta de crèdit a la cartera —la que no et donaran fins que els teus pares no signessin el paper— i el següent que saps, tens una targeta per a cada botiga en què has estat mai. (més tres dels que no heu sentit a parlar mai)
La proliferació de targetes de crèdit pot ser una de les campanyes de PR més exitoses de la història. Algú va decidir canviar la definició de crèdit i va fer sentir que els consumidors consideraven que comprar un crèdit era menys com un préstec d’interès elevat i més com un augment dels ingressos disponibles.
Malauradament, ningú no va comunicar al públic en general aquest canvi i molts consumidors van creure que creien que guanyaven poder de compra quan es van inscriure, no més deute. A mesura que passava el temps, la veritat estava exposada. En lloc de renunciar al joc, les companyies de targetes de crèdit van introduir avantatges exclusius i es van introduir en l'ominós sondatge "informe de qualificació de crèdits".
Per tant, el consens general és que, sense targeta de crèdit, no podreu tenir una qualificació creditícia; sense qualificació creditícia, no podeu obtenir cap préstec; sense préstec, no podeu obtenir una casa, un cotxe o TV de pantalla plana de pantalla plana; i sense aquests, ets indigent, sense llar i pitjor que mort.
Si voleu continuar, si una targeta us ofereix un historial de crèdit i, per tant, una qualificació de crèdit, no tindrà 20 targetes de crèdit 20 vegades la qualificació de crèdit? Això sembla lògic, però malauradament no és el cas.
La gran divisió
Els bancs i les empreses de targetes de crèdit tenen opinions oposades sobre la proliferació de targetes de crèdit. Per als bancs, una targeta de crèdit està bé sempre que es pagui regularment. Es poden superar unes quantes targetes de crèdit, però algunes d'aquestes haurien de tenir un saldo zero i la resta hauria d'anar així. Per als bancs, tenir moltes targetes de crèdit és un mal signe que sol indicar una potencial crisi financera en el rendiment, fins i tot si tenen un saldo zero.
Si un client potencial té tantes fonts temptatives de crèdit fàcil (d’interès elevat), el banc comença a preguntar-se a quin deute es donarà prioritat quan els xips seran i si és possible fins i tot que el prestador pugui gestionar tots els diferents pagaments. Tanmateix, això no impedeix als bancs emetre targetes per si mateixes; al cap i a la fi, els diners són diners i una targeta de crèdit els proporciona una rendibilitat de tipus d’interès que mai podrien obtenir amb un préstec regular.
En canvi, les empreses de targetes de crèdit encanten els clients que tenen un saldo sempre que paguen els interessos. Si només pagueu els interessos i continueu mantenint un saldo a la targeta, probablement se us oferirà un augment del límit de crèdit o una altra targeta. Per a una empresa de targetes de crèdit, l'import que deu és menys important que el fet que pagui els interessos regularment. Les targetes de crèdit emeses per les botigues ni tan sols n’hi valen. Emeten paquets de deutes petits, per exemple, 500 dòlars per targeta, i estan més preocupats per aconseguir que un client casual es traslladi a un de constant: els pagaments d’interessos de la targeta es troben al pastís. El millor és evitar les targetes de la botiga o, si no és així, evitar portar cap saldo sobre un mes a un altre.
Desxifrant el codi de qualificació creditícia
Els bancs volen veure un prestatari potencial que pagui els interessos regularment i redueixi el principal. Les targetes de crèdit poden ser un bon indicador de si el prestatari potencial pot prestar servei al deute que sol·licita.
Però les targetes de crèdit són només una part de la qualificació creditícia general. Si heu pres un préstec estudiantil, un préstec de cotxe, un mobiliari, un préstec de cases, etc., aquests també formaran part del vostre informe de crèdit. Si pagueu aquests préstecs de manera puntual, això us explicarà a favor. Un ingrés estable també és un factor clau per decidir si es pot obtenir un préstec. Podeu tenir el millor crèdit del món, però sense ingressos regulars us solen enfonsar.
Si les targetes de crèdit són una part important del vostre historial de crèdit, hi ha algunes coses que podeu fer per millorar la vostra qualificació creditícia. En primer lloc, heu de mantenir la proporció crèdit-deute el més baix possible en totes les vostres targetes, per sota del 50%, però per sota del 30% seria ideal. I, un cop hàgiu trobat una targeta d’interès baix que us agradi, conserveu-la. Les targetes amb les quals tingueu l’historial més llarg de pagaments regulars us ajudaran la qualificació. Pagueu i cancel·leu les targetes que us han donat problemes.
Si teniu un saldo superior al 50% en una targeta i sol·liciteu un informe de crèdit, pot ser millor dividir el saldo entre dues targetes. Això millorarà la proporció del deute augmentant el vostre crèdit disponible en comparació amb el deute que teniu. Bàsicament, poseu el deute en una caixa més gran per tal de fer-lo semblar més petit. Aquesta estratègia funciona fins a un cert punt. Depenent de l’actitud del creditor, arribareu a un punt d’inclinació on el nombre de targetes que s’obri per desinflar el vostre deute reflecteix més malament al vostre registre que la relació en si.
Conclusió
La qualificació de crèdit és només una part del que decideix si voleu aprovar un préstec i les targetes de crèdit només són una part de la qualificació de crèdit. Coses com ara dividir un alt saldo en una targeta en dues tenen sentit, però si teniu massa deute en massa targetes, heu de consolidar els pagaments de crèdit a la targeta amb el mínim d’interès i desfer-vos d’alguns dels principals. O bé, suposant que pugueu aprovar-se, utilitzeu un instrument de préstec flexible com una línia de crèdit per netejar les vostres targetes cada mes. D'aquesta manera, us oferireu un millor tipus d'interès i eliminareu el risc d'oblidar el pagament d'una determinada targeta. Consolidar i eliminar el deute és la millor manera de millorar la vostra qualificació creditícia: tenir un bon ingrés i finances ben ordenades és la millor manera d’obtenir el vostre préstec. Tenir una targeta de crèdit no pot substituir-la.