Com fer el vostre propi fons de jubilació

La creació d’un fons de jubilació —que definirem com estalviar prou diners per pagar les factures quan ja no treballi— pot semblar un repte desconcertant. Adoptar un enfocament pràctic que se centri en el que podeu fer avui us ajudarà a afrontar el repte un pas a la vegada.

Compres per emportar

• Construir un pla de jubilació amb èxit és un procés a llarg termini que requereix compromís i disciplina.
• Els seus objectius principals han de ser augmentar els ingressos i reduir els deutes.
• No n’hi ha prou amb estalviar diners; cal invertir-lo sàviament.

Teoria del fons de jubilació i realitat

Independentment de la vostra edat o ingressos actuals, la recepta d’un fons de jubilació amb èxit té una fórmula senzilla: establiu un objectiu, comprometeu-lo i repeteix-lo. Un enfocament comú anima als inversors a participar en el seu pla d'estalvi de jubilació patrocinat per l'empresari. Un altre suggereix que introduïu informació personal en una calculadora de planificació de jubilacions per tal de projectar quants diners es necessitaran per finançar la jubilació.

Si bé en teoria les dues idees són excel·lents, la realitat pot caure ràpidament. Penseu, per exemple, que aproximadament un terç dels treballadors dels Estats Units no tenen accés a un pla d’estalvi patrocinat per un empresari, segons les xifres del 2018 de l’Oficina d’estadístiques laborals dels Estats Units. És més, el 2015 gairebé el 70% de la població en edat de treballar (de 25 a 64 anys) als Estats Units no va participar en un pla de jubilació patrocinat per un empresari perquè el seu ocupador no en va oferir cap, no van triar participar-hi o van ser no funciona, segons un informe del Centre Schwartz d'Anàlisi de Polítiques Econòmiques de la New School for Social Research de la ciutat de Nova York titulat "Els treballadors dels Estats Units estan preparats per a la jubilació?"

A més, les enormes quantitats en dòlars que veuen la majoria de la gent quan utilitzen una calculadora de planificació de jubilacions poden ser descoratjadores. Un objectiu d’estalvi d’un milió o més de dòlars pot semblar inabastable per als treballadors més joves amb ingressos baixos, deutes elevats i res al banc. "Pensar en quant a la quantitat total de diners que necessitareu per a la jubilació és desconcertant. Però crec que si es desglossa en petits passos, és molt més fàcil empassar ", afirma Shane P. Larson, CFP, planificador financer associat de Mainspring Wealth Advisors, que té cinc oficines a l'estat de Washington.

Tenint en compte aquestes realitats, comencem amb un difícil escenari —la majoria de nosaltres ens trobem ben aviat a la nostra carrera professional— i exposem un pla pràctic per a la creació d’un fons de jubilació. En aquest cas, suposarem que:

• No tingueu un pla d’estalvi patrocinat per l’empresari ni un treball remunerat
• Teniu una càrrega elevada del deute derivat dels préstecs universitaris, el pagament d’un cotxe i el lloguer o la hipoteca, a més de les despeses de vida

Aproximadament un terç dels treballadors nord-americans no tenien accés a un pla de jubilació patrocinat per un empresari a partir del 2018.

Estableix un objectiu, el compromís, la repetició

Hi ha diversos objectius que es poden fixar en aquest escenari. El primer és començar a estalviar. Fins i tot si són només uns dòlars a la setmana, obriu un compte bancari i dipositeu els diners. Si bé un compte bancari no és el millor vehicle d’inversió del món, és una manera excel·lent de començar a estalviar un hàbit. Recordeu que crear un fons de jubilació és un viatge a llarg termini i, com diu això, fins i tot un viatge de mil quilòmetres comença amb un sol pas.

Un cop establerts i compromesos amb l’objectiu d’estalviar, els propers objectius són clars: augmentar els ingressos i reduir els deutes. Assolir el primer objectiu us ajudarà a assolir el segon. Per augmentar els vostres ingressos, podeu ocupar una segona feina o bé obtenir una feina més ben pagada que la que teniu actualment. Tot i que potser requereix temps i esforços per augmentar els vostres ingressos, us ajudarà a complir el vostre pla si teniu en compte que es tracta d’un esforç a llarg termini. Establiu un objectiu per obtenir una feina millor (o una segona feina) i, a continuació, dediqueu temps a una cerca dedicada de feina.

Un cop aconseguit el vostre objectiu, els vostres ingressos acabats us permetran reduir els vostres deutes. Aleshores, podreu aportar més diners al vostre fons de jubilació. Comprovar un pressupost us pot ajudar en aquest procés. És una manera fantàstica d’assegurar-vos que els vostres diners s’utilitzen de manera sàvia. Recordeu que, més aviat comenceu, més temps augmentareu els vostres estalvis gràcies al que els experts anomenen "la màgia de l'interès compost".

"El poder de l'interès compost és la vuitena meravella del món. Tenir una mentalitat a llarg termini amb interès compost com a aliat us permetrà convertir una petita taxa d’estalvi consistent en una jubilació còmoda ”, afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califòrnia, i autor. de "Fons índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius".

El poder de l'interès compost és crucial per a la planificació exitosa de la jubilació.

No només estalvieu, invertiu

Un cop hàgiu augmentat els vostres ingressos i els vostres estalvis, haureu d’estalviar prou diners per negociar al vostre compte bancari amb un compte individual de jubilació (IRA). En aquesta fase, passareu d’estalviar diners a invertir diners. El 2019, les persones menors de 50 anys poden estalviar 6.000 dòlars anuals en un IRA. Per descomptat, podeu començar amb una quantitat molt menor. Un IRA és diferent d'un compte d'inversió regular; cal obrir-ne un amb una empresa que gestioni els IRA.

Si no sabeu molt sobre inversió, penseu-hi com una manera de posar els vostres diners a treballar guanyant més diners. Des d’un punt de vista pràctic, podeu començar invertint els vostres diners en un fons mutu, ja que és un dels mètodes més fàcils d’invertir per a principiants.

N’hi ha prou amb triar un fons d’índex que repliqui un índex important del mercat de valors, com el S&P 500, o bé un fons gestionat activament que inverteix en accions de xip blau. Per orientar-vos, fixeu un objectiu per aprendre més sobre la inversió i comprometeu-vos amb aquest objectiu. Comenceu per comprovar la introducció de Investopedia a invertir per recollir els fonaments bàsics i reduir la terminologia. Deixeu que els temes que criden l'atenció us ajudin a determinar el següent tema sobre el qual us agradaria conèixer.

Un cop més, aquest és un esforç a llarg termini. No intenteu absorbir-ho tot alhora. Simplement comenceu a llegir, comprometeu-lo a fer-ho regularment i sigueu-hi. A mesura que apreneu més, preneu temps per ensenyar-vos sobre les taxes de fons mutus i assegureu-vos que no reduïu els rendiments pagant més del que necessiteu.

Aconsegueix-te un 401 (k)

Una vegada que dominis l’art de pressupostar i comences a invertir, probablement voldreu més diners per augmentar tant el nivell de vida com la quantitat que invertiu. Una altra recerca de feina us pot ajudar a assolir aquests objectius. Aquesta vegada, busqueu una feina que ofereixi un pla 401 (k) amb un empresari que coincideixi amb les vostres aportacions. Invertiu prou per aconseguir el partit complet de l’empresa. Amb el pas del temps, a mesura que obteniu pujades i promocions, augmenteu el percentatge de cotització fins a l'import màxim permès.

“Treballar per a una empresa amb un 401 (k) és una cosa. Treballar per a una empresa que ofereixi aportacions iguals és un altre. La concordança 401 (k) és la que realment poden augmentar i ràpidament els seus fons ", diu David N. Waldrop, CFP, president de Bridgeview Capital Advisors, Inc., a El Dorado Hills, Calif.

La línia de fons

La planificació de jubilacions és un esforç a llarg termini. Penseu en marató en lloc d’esprint. Es necessitarà a la majoria de les persones tota la vida per esforçar-se en construir un fons de jubilació sòlid. "Preparar-se per a la jubilació és més que la persistència i menys la brillantor", afirma Craig L. Israelsen, doctor, dissenyador de cartera d'inversions de 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. "Quan penseu preparar-vos per a la jubilació, penseu que Crock-Pot no microones."

Comprometeu-vos en l’esforç i en la millora contínua de la vostra posició, entre altres activitats, reduint els vostres deutes, millorant els vostres ingressos i augmentant la vostra formació. Si bé els primers anys seran un desafiament, cada any que avançaràs serà més evident.