Quant necessito per retirar-me?

Recents recents de Schwab Retirement Plan Services il·lustren dues coses: En primer lloc, 401 (k) participants creuen que necessiten, de mitjana, 1, 7 milions de dòlars per retirar-se. I, en segon lloc, molts no estan per bon camí per arribar-hi.

Per què és així? Pot haver-hi múltiples causes, però, sense saber quant estalviar, quan estalviar-lo i com fer que aquests estalvis creixin amb la màxima eficàcia, pot recórrer un llarg camí cap a la creació de deficiències del compte de jubilació.

Compres per emportar

• Consulteu-vos com a inversor, no com a estalviador, per maximitzar els rendiments i els saldos del compte.
• Obteniu consells professionals que us ajudin a evitar una actitud “definir-la i oblidar-la” per estalviar.
• Saber quant cal estalviar “per edat” t’ajudarà a mantenir-te al camí i a assolir els teus objectius.
• Els experts diuen que necessitareu el 80% dels vostres ingressos previs a la jubilació després de retirar-vos.
• Divideix els ingressos anuals de jubilació desitjats en un 4% per saber quant a estalviar.

Estalvi vs inversió

La investigació de Schwab demostra que la majoria de les persones (el 64%) es veuen com a estalviadors, no com a inversors. Com a resultat, la majoria de 401 (k) participants (54%) tendeixen a posar fons de jubilació addicionals en un compte d’estalvi en lloc d’un altre compte d’inversió com un IRA, un compte de corretatge o un compte d’estalvi de salut (malgrat el seu nom, una HSA té nombroses. avantatges importants respecte als comptes d’estalvi ordinaris).

El problema d’aquesta estratègia és que els comptes d’estalvi normalment paguen rendiments molt inferiors als comptes d’inversió. Especialment en els primers i mitjans anys de la seva carrera, voleu aprofitar molt temps abans de la jubilació per assumir alguns dels riscos que us permeten guanyar més amb les vostres inversions.

Sigues intel·ligent i flexible

Quan es tracta del seu compte 401 (k), molta gent adopta un enfocament per a l'estalvi i la inversió "fixar-lo i oblidar-lo", segons l'estudi de Schwab. Un terç dels participants en l'estudi que s'inscriuen automàticament en el seu pla 401 (k) no han augmentat mai el nivell de cotització i el 44% mai no ha modificat les seves opcions d'inversió.

Cal parar atenció i gestionar activament un 401 (k) per fer-lo créixer realment, i això també s'aplica a altres comptes d'inversió, com ara IRAs, comptes de corretatge i HSAs. Per aconseguir-ho, probablement es beneficiarà d’ajuda professional. De fet, el 95% dels participants a l’enquesta de Schwab van dir que estarien “una mica” o “molt” segurs de prendre decisions d’inversió amb l’ajut d’un professional davant d’un 80% si ho haguessin de fer per si soles.

1, 7 milions de dòlars

L’import, de mitjana, els enquestats en una recent enquesta de Schwab van dir que s’han de jubilar.

Ingressos de jubilació: la 80% de la regla

La majoria d'experts diuen que els vostres ingressos per jubilació haurien de suposar el 80% del sou final de prejubilació. Això vol dir que, si jubileu 100.000 dòlars anuals, necessitareu un ingrés d’almenys 80.000 dòlars anuals per tenir un estil de vida còmode després de deixar la plantilla. Aquest import es pot ajustar a l’alça o a la baixa segons altres fonts d’ingressos, com ara la Seguretat Social, les pensions i l’ocupació a temps parcial, així com factors com la salut i el vostre estil de vida desitjat.

Estalvi total: la regla del 4%

Per determinar l’import que haureu d’haver estalviat per generar la renda de jubilació que desitgeu, una fórmula fàcil d’utilitzar demana dividir el 4% dels vostres ingressos de jubilació desitjats. Per generar els 80.000 dòlars citats anteriorment, per exemple, necessitaríeu un ou niu a la jubilació d’uns 2 milions de dòlars. Això suposa un retorn del 5% de les inversions (després d'impostos i inflació), no hi ha ingressos de jubilació addicionals (és a dir, Seguretat Social) i un estil de vida similar al que viuríeu en el moment de la jubilació.

Estalvi per edats

Saber quant hauria d’estalviar a la jubilació en cada etapa de la teva vida t’ajudarà a respondre a aquesta pregunta tan important: “He deixat prou de banda?” Aquí hi ha dues fórmules útils que poden ajudar-te a establir objectius d’estalvi basats en l’edat. a la jubilació.

25/05/50

Per assolir els vostres objectius, estalvieu el 15% del sou, a partir dels 25 anys, amb un 50% invertit en accions.

Múltiples del vostre salari

Per saber quina quantitat hauríeu d’haver acumulat en diverses etapes de la vostra vida, pensar en un percentatge o múltiple del sou en aquell moment pot ser una eina molt útil. Fidelity suggereix que hauria de tenir el 50% del sou anual en estalvis acumulats fins als 30 anys. Això requereix estalviar el 15% del sou brut a partir dels 25 anys i invertir almenys el 50% en accions.

Curiosament, la meitat dels participants en l'estudi de Schwab van dir que contribuïen un 10% o menys dels seus ingressos en els seus 401 (k) s. A menys que hi hagi alguna combinació d’empresaris, estalvis addicionals i amortització de deutes, la persona enquestada pot tenir problemes per assolir aquest 50% d’edat 30 anys. Els criteris d’estalvi addicionals suggerits per Fidelity són els següents:

• Edat 40: salari dos cops anuals
• 50 anys d'edat: quatre vegades salari anual
• 60 anys d'edat: sis vegades el sou anual
• Edat 67: vuit vegades salari anual

Als teus anys 40? Podríeu estar fent aquests errors de diners

Una altra fórmula múltiple

Una altra fórmula és que hauríeu d'estalviar un 25% del sou brut cada any, a partir dels vint anys. La xifra d’estalvi del 25% pot semblar desconcertant, però tingueu en compte que inclou no només les retencions de 401 (k), sinó també els altres tipus d’estalvis esmentats anteriorment. Seguir aquesta fórmula us hauria de permetre acumular el sou total anual a l'edat de 30 anys. Continuar amb la mateixa taxa d’estalvi mitjana hauria d’obtenir el següent:

• 35 anys d'edat: salari dos cops anuals
• Edat 40: salari tres vegades anual
• Edat 45 anys - quatre vegades salari anual
• 50 anys d'edat: cinc vegades el sou anual
• 55 anys d'edat: sis vegades el sou anual
• 60 anys d'edat: set vegades el sou anual
• 65 anys d'edat: vuit vegades salari anual

Quant podeu estalviar?

A partir de les xifres proporcionades per l'Oficina d'Estadístiques Laborals (BLS) en la seva "Enquesta de despeses al consumidor" de 2015, el percentatge d'ingressos que queda (i està disponible per a estalvis) per a treballadors d'entre 25 i 74 anys promedia un 19, 8% de forma pretax. . Aquesta xifra se situa molt per sobre de la fórmula d’estalvi del 15% per sobre i potencialment dins del 25%, depenent de quant provingui de coses com la concordança d’empresaris i l’amortització de deutes. A continuació, es mostra el percentatge pretax mitjà d’ingressos restants després de les despeses per grups d’edat:

• 25 a 34: 19%
• 35 a 44: 23%
• 45 a 54: 27%
• 55 a 64: 22%
• 65 a 74: 8%

La línia de fons

Atès que el potencial d’estalvi de prop del 20% dels ingressos bruts i una taxa d’estalvi real inferior al 5% de la renda disponible, és probable que la majoria dels nord-americans tinguin espai per augmentar els seus estalvis en la majoria de les etapes de la seva vida. Si sou com la majoria dels enquestats de Schwab, el vostre 401 (k) pot ser un bon lloc per començar. Schwab augmenta la seva taxa d’estalvi fins i tot pot reduir l’estrès financer, que es deu principalment a preocupar-se d’estalviar prou per a la jubilació.

Tant si intenteu seguir o no la directriu d’estalvi del 15% o del 25%, és probable que la vostra capacitat d’estalvi estigui afectada per esdeveniments de la vida com els reportats pels participants de Schwab, a partir de les reparacions d’habitatges (37%), deute de targeta de crèdit ( 31%) i despeses mensuals (30%). De vegades serà capaç d’estalviar més, i de vegades menys. L’important és acostar-vos al màxim possible als vostres objectius d’estalvi i comprovar el vostre progrés a cada punt de referència per assegurar-vos que esteu pendents.

Com que la importància d’estalviar per a la jubilació és tan gran, hem confeccionat llistes dels millors corredors d’IR i RIA de Roth perquè pugueu trobar els millors llocs per crear aquests comptes de jubilació.