Com protegir la vostra jubilació després d’un divorci

El divorci pot ser una de les coses més dures i lletges de la vostra vida. La problemàtica emocional i familiar que envolta normalment aquest procés sovint s’agreuja pels problemes financers i la batalla per la divisió d’actius. Els plans de jubilació i les pensions solen ser un actiu clau que tenen com a objectiu ambdós cònjuges, especialment quan un cònjuge no treballador pot quedar sense estalvis de cap tipus si no pot obtenir res de l'ex-parella. A continuació, us detallem què podeu fer per protegir els vostres estalvis de jubilació o els vostres drets sobre prestacions si us heu enfrontat a aquest lamentable dilema. (Per a més informació, vegeu: Obteniu el divorci amb les vostres finances intactes .)

Conegueu les normes

El primer pas per protegir els vostres actius de jubilació és conèixer les normes que regeixen els vostres plans, comptes i pagaments de pensions. La majoria de plans i comptes tenen procediments específics que s’han de complir a l’hora de dividir els béns de jubilació, i el no seguir aquestes instruccions pot comportar la desaparició d’alguns o tots aquests actius, fins i tot si se’ls va concedir al decret de divorci. (Per a més informació, vegeu: Errors de divorciar-se després dels 50 ). Per exemple, el Thrift Estalvis Plan, un pla de contribució definida per als empleats federals i els membres dels serveis uniformats, exigeix ​​que es reparteixi clarament la divisió dels actius del pla i es faci referència al saldo TSP directament al decret de divorci. No serà suficient un acord verbal entre els cònjuges separats per processar un desplegament segons les regles de l'ordre de relacions domèstiques qualificades (QDRO). El decret en si mateix ha de dir alguna cosa a l'efecte que "el cònjuge té dret al X per cent del saldo TSP del participant" en algun lloc del document o algun dels seus apèndixs. Si no ho fa, el cònjuge del participant no rebrà res, independentment de qualsevol altre acord que es va fer. (Per a més informació, vegeu: El TSP és un pla de jubilació qualificat? )

Normalment es considera obligació conjunta qualsevol deute que es degui dins d’un pla de jubilació. Per exemple, si el cònjuge participant va treure un préstec de 50.000 dòlars amb el seu pla de 200.000 (k) de 200.000 dòlars, llavors es podrà calcular una divisió de 50-50 al saldo restant del pla, tret que el decret de divorci estableixi específicament que el préstec ha de ser reemborsat. abans de la divisió. (Per a més informació, vegeu: 401 (k) Préstecs i contres de préstecs .)

Plans de pensions

Burocràticament parlant, dividir els IRA i els plans de contribució definits sol ser un procés relativament senzill. El decret de divorci en si mateix o un QDRO s’utilitza per moure els saldos de comptes d’un cònjuge a l’altre en forma de rebot. En molts casos, es poden dividir els pagaments garantits per pensions. Tot i que els dos tipus de fons de jubilació solen dividir-se en el moment del divorci mitjançant alguna forma d’ordenament judicial, hi ha diversos factors claus que determinen com s’assignen les prestacions mensuals entre els cònjuges. Qualsevol pensió que es va obtenir mentre els cònjuges divorciats es casaven normalment es considera propietat conjunta en la majoria dels estats i, per tant, està sotmesa a alguna forma de divisió en un divorci. Dit això, hi ha diverses maneres de dividir aquest pagament actual o futur. (Per a més informació, vegeu: 3 esdeveniments de vida que poden arruïnar els plans de jubilació .)

La majoria de les pensions ofereixen alguna forma de prestació de supervivència i, en alguns casos, el cònjuge que no treballa pot simplement optar per retenir aquesta prestació. En altres casos, la prestació mensual real es divideix entre els cònjuges i es pot renunciar, retenir o transferir la prestació de supervivència segons el decret de divorci. En alguns casos, el cònjuge no treballador pot sortir endavant renunciant al benefici de supervivent i fent que l’altre cònjuge compri una pòlissa d’assegurança de vida nomenant-lo com a beneficiari. Això pot ser especialment prudent si el benefici del supervivent s’atura si el cònjuge no treballador es torna a casar abans d’una certa edat. (Per a més informació, vegeu: Divorciació de més de 50 anys: set errors a evitar .)

Per exemple, la pensió que es paga a un membre retirat de l'exèrcit dels Estats Units té una prestació de supervivent que cessarà si el cònjuge del membre del servei difunt es torna a casar abans dels 55 anys. Per tant, el cònjuge que es divorcia d'un membre del servei que rebrà una pensió. haurien d’executar els números per comparar una prestació de mort amb una assegurança de vida amb el que rebran del pla de prestacions de supervivència si es tornen a casar abans dels 55 anys (que és, per descomptat, més aviat probable en la majoria dels casos). (Per a informació relacionada, vegeu: Digues "faig" a la compatibilitat financera .)

Què cal fer

Si us divorcieu o esteu contemplant seriosament, ara és el moment de fer arribar els vostres ànecs seguits pel que fa a la divisió dels actius de jubilació. Els passos següents poden ajudar-vos a aconseguir que obteniu o conserveu la part raonable dels actius del pla de jubilació durant el procediment de divorci.

• Feu la vostra tasca : com s’ha esmentat anteriorment, aquells que entenguin les regles generals de com es divideixen els plans podran valorar millor si estan aconseguint o conservant el que haurien de fer. Si el decret de divorci estableix que un pla o un compte s’ha de dividir de manera uniforme, aleshores una ordre de desplegament de l’import total no és correctament. Els cònjuges no participants o no propietaris tenen el dret d’obtenir informació completa sobre tots els saldos del pla de jubilació o compte que són propietat de l’altre cònjuge i haurien de poder obtenir declaracions actuals sobre tots els béns, jubilació o d’una altra manera que siguin elegibles per a la seva divisió. També heu de ser conscients que moltes normes i lleis relatives a la divisió dels actius de pensions i jubilacions varien d'un estat a un altre, així que no deixeu de saber quines regles s'apliquen al vostre estat i localitat. (Per a més informació, vegeu: Divisió dictada per lleis estatals de la propietat conjunta .)
• Obteniu representació professional . Fins i tot si la divisió de la resta del vostre patrimoni civil és relativament senzilla, és probable que, en la majoria dels casos, consulteu un advocat de pensions per tal de revisar la divisió dels actius de jubilació. Els cònjugues divorciadors sense educació en aquesta qüestió poden perdre en alguns casos, a causa d'un simple desconeixement del funcionament de les pensions i quines opcions de pagament poden ser les millors per a ambdues parts, fins i tot quan es divideixen.
• Envia totes les ordres judicials i els documents de l’acord de divorci per planificar i guardar comptes de forma immediata . Si retrasen massa temps en fer-ho, potser perdràs el que li és degut a causa de que la vostra documentació ha quedat obsoleta i, per tant, nul·la. Tot i que els plans de pensions privades es requereixen en virtut de la Llei de protecció de les pensions del 2006 per acceptar qualsevol ordre judicial independentment de quan es va emetre, no deixa de ser crític presentar aquesta papereta abans de distribuir qualsevol dels actius del pla o pensió. Si no ho fa, és possible que tingueu la possibilitat d’intentar recuperar vosaltres mateixos aquests actius, que poden incórrer en tarifes legals i en conflictes burocràtics. A més, si el seu ex-cònjuge té problemes greus de salut o està malalt malalt, assegureu-vos d’aconseguir els vostres documents legals per planificar els custodians més aviat que tard. Resoldre els assumptes d’un ex-cònjuge mort que va morir abans de la presentació d’aquest tràmit pot ser un autèntic malson. (Per a més informació, vegeu: La factura de la pensió: un llop en la roba de les ovelles.)
• Reviseu les prestacions de la Seguretat Social : si us heu casat amb la vostra ex durant almenys 10 anys, podeu ser elegible per a una part de les seves prestacions de Seguretat Social. Visiteu el lloc web de la Seguretat Social per conèixer què heu de fer per cobrar. Si també teniu dret als vostres beneficis, se us sol rebre un import més gran del vostre benefici o de la vostra part dels pagaments del vostre ex-cònjuge. (Per a més informació, vegeu: Tipus de prestacions a la Seguretat Social .)
• Assegureu-vos que s’especifica com a supervivent . Si el vostre ex obté una pensió que està dividint, assegureu-vos que s’inscriu al supervivent o beneficiari al pla si teniu intenció de continuar cobrant prestacions després d’haver-se anat. Informeu-vos de quins formularis heu de signar i guardeu-ne còpies en un lloc segur per a futures referències.
• Creeu un acord prenupcial : aquesta és la forma més senzilla de protegir els vostres béns i interessos per a la jubilació si us dividiu. Si us plau, assegureu-vos d’incloure plans sobre com es poden dividir les pensions i altres actius i, potser, deixar algun espai per a alguns ajustaments que us puguin beneficiar en funció de les vostres circumstàncies en el moment del divorci. (Per a més informació, vegeu: Matrimoni, divorci i la línia de punts .)

La línia de fons

El divorci no és mai un procés divertit, però conèixer les regles i preveure l’impacte de la divisió del pla de jubilació i dels pagaments de pensions pot facilitar molt les coses a les dues parts. Si teniu preguntes sobre què heu de fer per assegurar-vos que el vostre patrimoni es distribueixi correctament, visiteu el lloc web de Pension Rights Center o consulteu el vostre assessor financer. (Per a més informació, vegeu: Divorciació? El camí correcte per dividir els plans de jubilació .)