Quina seguretat és Venmo i és gratuït?

A Venmo se li ha facturat l'aplicació de pagament de Millennials i és conegut per fer més suportable la part més incòmoda de la nit (dividir la factura). També és una de les aplicacions més populars de l'espai de pagaments peer-to-peer (P2P).

Fundada el 2009, Venmo va començar com un sistema de pagament mitjançant missatges de text. A continuació, per aprofitar la creixent economia de P2P, la companyia va introduir una plataforma amb una xarxa social integrada el març del 2012. Es va agafar ràpidament i menys de sis mesos després Braintree (el sistema de pagament per a aplicacions incloses Airbnb i Uber) va adquirir Venmo per 26, 2 milions de dòlars. Menys d'un any després, l'empresa de pagament PayPal Holdings Inc. va comprar Braintree per un import de 800 milions de dòlars.

El 2018, Paypal va començar a monetitzar la base d’usuaris de Venmo. Aquesta va ser una bona notícia per a l'empresa. Tanmateix, Venmo està lluny de sortir del bosc, davant les preocupacions de seguretat i la competència creixent. I en un mercat molt concorregut, els problemes de seguretat poden ser encara més perjudicials.

Adquisicions clau: com Venmo guanya diners

• L’enviament de diners mitjançant Venmo comporta una quota estàndard del 3%, però l’empresa renuncia a aquesta despesa quan es finança la transacció amb el vostre saldo, compte bancari o targeta de dèbit Venmo.
• Hi ha una quota del 3% que no es renuncia en enviar diners amb una targeta de crèdit. Aquesta tarifa prové de les empreses de targetes de crèdit; Venmo passa la despesa al llarg.
• A la retirada de Venmo, Venmo dedueix un 1% de l’import de la transferència per a Transferències instantànies d’efectiu fora de Venmo, amb un mínim de 25 cèntims i un màxim de 10 dòlars.
• Venmo és acceptat com a forma de pagament a gairebé 2 milions de comerciants. Utilitzant un botó de pagament intel·ligent i la targeta de dèbit de Venmo, Venmo cobra als comerciants un 2, 9% més una tarifa de transacció de 30 cèntims.
• Venmo justifica aquesta tarifa amb l’accés a un segment de consumidors molt desitjable i a una plataforma de mitjans de comunicació social molt visible, el feed Venmo.

El costat tècnic de Venmo

És bastant senzill. Enllaçant una targeta de crèdit, una targeta de dèbit o un compte corrent al seu compte, els usuaris de Venmo poden intercanviar fons els uns amb els altres i enviar-se càrrecs. Els fons bescanviats a Venmo es poden emmagatzemar al saldo Venmo a la plataforma per utilitzar-lo posteriorment a la plataforma o es poden ingressar en un compte bancari, que triga uns dies a processar-se. Com WePay i altres plataformes de pagament, Venmo disposa d’una interfície de programació d’aplicacions que permet als llocs web i empreses afegir Venmo als seus serveis de pagament.

Venmo es pot entendre com un intermediari entre els comptes bancaris dels seus usuaris. Quan envieu diners a un amic que utilitza Venmo, no entra directament al compte bancari del vostre amic. Primer, va a Venmo. L'aplicació redueix el saldo de Venmo i augmenta el saldo del vostre amic per reflectir el pagament. Tot i això, els diners no surten del vostre compte bancari fins que el vostre amic transfereixi el saldo Venmo al seu compte bancari. Això significa que tu i el teu amic pots enviar diners endavant i endavant a Venmo sense que el saldo del compte bancari canviï realment. Només oscil·len els saldos Venmo.

El saldo Venmo és un registre que representa fons i transaccions sense executar-los realment fora de la plataforma Venmo.

En certa manera, el vostre saldo a Venmo és essencialment diner virtual: fins que no es transfereix a un banc, en realitat no està en possessió de l'usuari. (Això és una mica diferent quan utilitzeu una targeta de dèbit de Venmo, però hi arribarem més endavant.)

El costat social de Venmo

Només hi ha tantes maneres de funcionar d’una aplicació P2P. Com s’ha diferenciat Venmo?

La resposta és la demografia objectiu i l'experiència de l'usuari, que estan estretament relacionades.

Venmo ha pres una cosa incòmoda: els diners que es deuen entre amics (Millennials) i ho han convertit en una conversa. "Enviant una nota als teus amics i inclogui un emoji [com una copa de vi o una pila de diners en efectiu] treu la molèstia de demanar al teu amic que pagui la seva part de la pestanya de la barra ahir a la nit", va dir el portaveu de Venmo, Josh Criscoe, a entrevista amb Moneyish. "Venmo s'ha casat amb l'element social i l'element financer, que ningú més ha estat capaç de trencar".

Com Venmo guanya diners

En la seva majoria, Venmo és una plataforma de lliure ús. Mentre que la majoria de plataformes gratuïtes fan ús de publicitat per ingressos, Venmo ha aconseguit evitar aquesta ruta.

Tot i que Venmo és majoritàriament gratuïta per a particulars, l’empresa genera ingressos mitjançant comissions imposades als comerciants.

Segons el lloc web de Venmo, l’enviament de diners mitjançant Venmo comporta una quota estàndard del 3%, però l’empresa renuncia a aquesta despesa quan la transacció es finança amb el vostre saldo, compte bancari o targeta de dèbit de Venmo. Hi ha una quota del 3% que no es renuncia als pagaments amb targeta de crèdit. Segons el lloc web de Venmo, aquesta tarifa prové de les empreses de targetes de crèdit. Venmo simplement transmet el cost als consumidors.

Transferir diners amb Venmo és una mica diferent. Les transferències estàndard (que duren 1-3 dies laborables) són gratuïts L’any 2018, l’empresa va afegir una estructura de tarifes per a Transferències instantànies, que dipositen els diners al vostre compte en un termini mínim de 10 minuts. Al gener del 2018, Venmo va començar a cobrar 25 cèntims per a les transferències instantànies. Des de novembre de 2018, l’empresa dedueix l’1% de l’import de la transferència, amb un mínim de 25 cèntims i un màxim de 10 dòlars.

Un flux d’ingressos més significatiu prové de les tarifes per transacció que cobren als comerciants, i el paper de mitjans de comunicació social de Venmo hi juga un paper substancial aquí. Gràcies a la infraestructura de Paypal, Venmo ara és compatible amb més de 2 milions de comerciants, gairebé tants com PayPal. Aquesta compatibilitat es presenta de dues formes.

El primer és un "botó de pagament intel·ligent" que es pot integrar en aplicacions per a compres integrades a l'aplicació. Per exemple, al juliol de 2018, Uber va anunciar que afegia un servei per permetre als usuaris d’aplicacions mòbils pagar els passejos i Uber Eats mitjançant Venmo, sense sortir de l’aplicació Uber. Els diners es poden obtenir del saldo Venmo integrat a l'aplicació, d'una targeta de dèbit o de crèdit o d'un compte bancari vinculat. Addicionalment, el cost del viatge o el menjar es pot dividir amb altres usuaris.

El segon és una targeta de dèbit, la targeta Venmo, que s’aprofita directament del saldo Venmo d’un usuari. Aquesta targeta funciona mitjançant Mastercard i es pot utilitzar en qualsevol negoci que accepti Mastercard.

Aquest moviment ha ajudat Venmo a pivotar des d'una plataforma exclusivament social P2P fins a una empresa implicada en punts de venda, tant en línia com en botigues de maó i morter. En una entrevista a Digiday, l'analista de Javelin Strategy and Research, Rachel Huber, va dir: "una targeta familiaritza la marca [Venmo] amb els comerciants com a mecanisme de pagament– i els comerciants seran el factor més gran a Venmo per assolir la rendibilitat. Penseu en els lligams de màrqueting i fidelització, les tarifes d'integració i les ofertes promocionals. "

En ambdós casos, Venmo cobra als comerciants un 2, 9% més una comissió de transacció de 30 cèntims, que es troba al final més alt de les taxes cobrades.

Venmo justifica aquestes tarifes de diverses maneres. També segons Huber, “Venmo té accés a un segment de consumidors molt desitjable; espera que ho utilitzin en el seu avantatge”.

Però no és només la demografia dels consumidors, sinó també el tipus d’accés que té.

En una entrevista a The Atlantic, Richard Crone, que gestiona una empresa centrada en pagaments anomenada Crone Consulting, va dir: "Entres a qualsevol comerciant, qualsevol restaurant, qualsevol proveïdor de serveis ... què volen fer? Els agrada a Facebook, seguiu-los a Twitter ". Va dir que associar-se a Venmo, és com associar-vos amb un processador de targetes de crèdit, " però amb molta més cara, perquè els minoristes gasten molt més intentant que els agradi a Facebook. i seguiu-los a Twitter i totes aquestes altres coses que podrien aconseguir com a subproducte del pagament. La gent pot veure on han estat els seus amics i què han comprat. Converteix l’usuari i els amics de la gent en anuncis per a empreses, entre un objectiu demogràfic molt desitjable.

Aquest és només el començament del valor que ofereix Venmo. Segons el mateix article de l'Atlàntic, "l'altre aspecte més lucratiu de convertir-se en el mitjà de pagament preferit per als comerciants és l'accés a la informació sobre on els clients gasten els seus diners", Crone diu que "el valor real es troba en les dades i la capacitat de rendir-se. anuncis i ofertes personalitzades i generen un flux d’ingressos a partir d’això. ”Crone Consulting ha estimat que les dades dels pagaments mòbils d’un usuari actiu valen“ més de 400 dòlars anuals en ingressos, per a qui ho faci ”. Venmo té molts usuaris. . (Verto Analytics estima uns 10 milions.)

Actualment, aquestes dades les registren les empreses que faciliten la transacció: bancs i empreses de targetes de crèdit. Tanmateix, si els usuaris comencen a utilitzar Venmo en lloc de les seves targetes de crèdit als punts de venda, la informació només apareixerà als bancs com a transacció Venmo. Probablement això tingui alguna cosa a veure amb la competició de muntatge de Venmo, però en un segon.

Tot i que és difícil determinar amb exactitud els ingressos de Venmo, afegeix usuaris més ràpidament que mai, i processa més diners cada trimestre. L’últim trimestre de 2018, va processar 19.000 milions de dòlars en volum, un 55% més que un any abans. PayPal, però, va registrar ingressos de 15.400 milions de dòlars per al 2018.

Venmo és segur?

Res connectat a Internet no és completament segur. Per tant, les aplicacions directament vinculades a comptes bancaris del consumidor, com Venmo, han de tenir el màxim nivell de seguretat.

Venmo utilitza el xifrat de dades per protegir els usuaris contra transaccions no autoritzades i emmagatzema informació dels usuaris en servidors en ubicacions segures. Venmo també permet als usuaris configurar un codi PIN per a l’ús d’aplicacions mòbils per a seguretat addicional, tot i que no obliga els usuaris a configurar-ne un de manera predeterminada. Aquestes mesures poden semblar suficients a primera vista, però han estat rebutjades per pirates informàtics i estafadors. Venmo ha estat reiteradament criticat per incompliments de seguretat dels comptes dels usuaris i per un lent servei al client.

Si bé l’assegurança de seguretat, xifratge i passiu de Venmo protegeix aparentment els usuaris de les pèrdues, és fàcil d’eludir. Després d’accedir al compte d’un usuari, els pirates informàtics poden canviar fàcilment contrasenyes, adreces de correu electrònic enllaçades i comptes bancaris fins a l’usuari legítim. Això permet al pirata informàtic realitzar transaccions en un compte i transferir el saldo Venmo d’un usuari a un nou compte bancari. Si canvieu l’adreça de correu electrònic enllaçada de l’usuari, el pirata informàtic pot revertir les notificacions de les transaccions dels usuaris, deixant-les a les fosques fins que el banc els notifiqui els canvis de saldo, que poden passar dies després del robatori. S’han informat àmpliament les històries d’usuaris de Venmo que van perdre fins a 3.000 dòlars.

L’ús de missatges de text (SMS) de Venmo per notificar als usuaris un càrrec representa un altre risc de seguretat. Els usuaris poden autoritzar una càrrega responent a un SMS que reben de Venmo amb un codi de sis dígits inclòs al missatge original. Explotant febleses de seguretat en els sistemes operatius amb els quals Venmo ha d’interaccionar per enviar notificacions, com iOS, el sistema operatiu mòbil d’Apple, l’investigador Martin Vigo va poder utilitzar les notificacions per SMS de la plataforma per fer pagaments no autoritzats. Pel que fa als hacks, el mètode de Vigo és relativament fàcil de replicar. Per tant, no és d'estranyar que els comptes de Venmo piratejats siguin habituals. Reddit i altres fòrums en línia s'omplen de publicacions dels usuaris que demanen ajuda després de piratejar els seus comptes de Venmo. Les pèrdues poden arribar a 2.999 dòlars, el saldo màxim que qualsevol persona pot tenir al seu compte Venmo abans de transferir la plataforma.

Com protegir-se

Malgrat els perills potencials, els usuaris poden protegir-se dels pirates informàtics seguint algunes bones pràctiques. Això inclou:

• No emmagatzemi mai grans quantitats de diners al saldo Venmo. Transferiu les transaccions de Venmo al vostre compte bancari immediatament.
• Utilitzeu només Venmo per intercanviar fons amb persones que realment coneixeu. No utilitzeu Venmo per comprar coses de persones que mai no heu conegut o que hagueu conegut en línia.
• Desactiveu-vos de la xarxa social de Venmo La configuració predeterminada d’un nou compte Venmo és “públic”, és a dir, Venmo publicarà les vostres transaccions al seu canal públic. Els usuaris poden canviar aquesta configuració per "privada", que manté ocultes les seves transaccions.
• Activeu les notificacions (empeny, text, correu electrònic o alguna combinació) per fer un seguiment dels intents d’inici de sessió, de les sol·licituds i dels pagaments rebuts i de les sol·licituds i pagaments enviats.
• Configura les mesures de seguretat disponibles, com ara un PIN i un ID de toc.

Problemes de privadesa

A mesura que els consumidors continuen adoptant alternatives digitals als pagaments en efectiu i xec, la confiança dels usuaris en la seguretat dels pagaments P2P ha d’augmentar. La Comissió Federal del Comerç proporciona als consumidors polítiques de protecció davant les pèrdues ocasionades per un robatori de targeta de dèbit o de crèdit. Aquestes lleis, a més de les polítiques de l’empresa, protegeixen el consumidor de càrrecs no autoritzats. A més, els mercats emergents tenen el potencial d'adoptar sistemes de pagaments mòbils, específicament en l'àmbit de les remeses. D’aquesta manera, augmenta la necessitat d’una major seguretat a P2P, ja que un sistema de pagament global no garantit i integrat podria tenir ramificacions perjudicials. Malauradament, les plataformes de pagament per a mòbils continuen sent vulnerables als incompliments de seguretat relacionats amb Internet.

Cal destacar, a més, que el maig del 2016, el fiscal general de Texas, Ken Paxton, va anunciar un acord amb Paypal Inc. sobre la privadesa, seguretat i seguretat de Venmo. La liquidació va incloure un pagament de 175.000 dòlars a l’estat, així com reformes d’aquestes pràctiques.

El març del 2018, Venmo va arribar a un acord amb la Comissió Federal del Comerç. Segons un comunicat de la comissió, la liquidació es referia al fracàs de la divulgació de la informació als consumidors sobre la capacitat de transferir fons i la configuració de la privadesa. La FTC també va trobar l’empresa en violació de la Regla de salvaguardes de la Llei Gramm-Leach-Bliley, “que requereix que les institucions financeres implementin salvaguardes per protegir la seguretat, la confidencialitat i la integritat de la informació del client”, i la Regla de privadesa, “que requereix la informació financera institucions per lliurar avisos de privacitat als consumidors. "

Venmo havia d’obtenir avaluacions de tercers a dos anys del seu compliment dels termes de la liquidació durant els pròxims deu anys. Les infraccions d’aquests termes podrien provocar una pena civil de fins a 41.484 dòlars per cadascun.

Així, tot i que, mentre que el registre de la seguretat, privacitat i divulgació de la companyia no és perfecte, sembla haver-hi algunes mesures institucionals i legals per solucionar aquestes mancances.

Indústria de pagaments P2P

L’economia P2P està aquí per mantenir-se i els pagaments mòbils P2P són el sector que més creix amb aquesta indústria. Tanmateix, segons estimacions de eMarketer, el creixement pot començar a retardar-se. El 2017, el valor de la transacció de pagaments mòbils dels Estats Units P2P va ser de 120 mil milions de dòlars i es preveia que es duplicés fins als 240 milions de dòlars el 2018. Aquestes mateixes estimacions van veure que el valor de transacció de pagaments mòbils dels Estats Units P2P augmentava aproximadament del 30% de 2017 a 2018 o de 120 mil milions a 156 mil milions de dòlars, respectivament.

156 milions de dòlars

El valor estimat de les transaccions de pagament mòbil dels Estats Units P2P el 2018.

Les empreses i els bancs tecnològics estan competint per penetrar en el mercat de P2P, però els participants vénen i vénen. Square, una empresa de P2P iniciada per Jack Dorsey, cofundador de Twitter, suposadament va rebutjar un acord de 3.000 milions de dòlars amb Apple. Apple va llançar Apple Pay, a la qual ara s’accedeix a través de nombrosos bancs dels Estats Units, Canadà i arreu del món. En col·laboració amb Square el 2014, Snapchat va iniciar un servei de pagament mòbil, que va finalitzar l’agost de 2018.

Altres titans tecnològics, com Alphabet Inc. i Facebook, Inc., han penetrat també en el mercat de pagaments mòbils. Facebook va incorporar un servei de transferència de diners a Facebook Messenger, permetent als usuaris enllaçar targetes de dèbit i transferir diners tan fàcilment com enviar un text.

Els bancs també pugen al tren P2P. Zelle, una aplicació de pagament P2P que es va llançar l’estiu del 2017, és propietat de set grans bancs: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Bank US i Wells Fargo. Això és significatiu perquè permet als usuaris transferir diners directament entre comptes bancaris sense haver d’utilitzar un intermediari. Això alleuja alguns dels riscos de les transaccions P2P.

Venmo Mirant Endavant

No cal dir que el mercat és saturat i altament competitiu. Si bé Venmo és una de les aplicacions de pagament P2P amb més èxit, mantenir-se en un jugador dominant del mercat depèn de l’expansió amb èxit, és a dir, de fer un joc per a transaccions més tradicionals als punts de venda.

El fet de desplaçar-se cap a aquest espai no ha de ser difícil, sobretot a la part posterior d’un segment de consumidor robust que l’empresa aprofitarà. A partir d’aquí, pot créixer els fluxos d’ingressos més enllà de les transaccions mateixes fins a col·laboracions i ofertes promocionals, aprofitant el seu feed social com a forma de màrqueting per atraure els usuaris. En traslladar-se a aquest espai, Venmo també estaria assentat en una mineria d'or de les dades dels usuaris que podria semblar per obtenir ingressos. Ara com ara, la companyia inverteix (una mica paradoxalment) en la seguretat, la confidencialitat i la privadesa de la informació dels seus usuaris.

Malgrat aquests reptes, Venmo té una bona posició per competir en el negoci de pagaments en un futur proper.