Com funciona l'assegurança de paraigües

L’assegurança de paraigües és un tipus d’assegurança de responsabilitat personal i pot ser imprescindible quan es considera responsable d’una reclamació superior a la que cobrirà l’assegurança del propietari o de l’automòbil. Si teniu un vaixell, l’assegurança paraigua també recollirà allà on queda l’assegurança de responsabilitat civil del vostre vaixell.

L’assegurança de paraigües fins i tot cobreix certes reclamacions de responsabilitat civil que poden patir aquestes pòlisses, com ara llibertat, calúmnia i falsos empresonaments. I si teniu propietat de lloguer, l'assegurança paraigua proporciona una cobertura de responsabilitat civil més enllà del que cobreix la pòlissa de propietari.

Tot i que les possibilitats són escasses de ser demandat i acabar per causa d'algú més que el que pagaran les vostres pòlisses d'assegurança existents, si us trobeu en aquesta situació, podríeu perdre tots els diners que heu treballat tant per estalviar. L’assegurança de paraigües està dissenyada per assegurar-se que mai no trobareu viure aquest malson. Analitzem de forma detallada què cobreix l’assegurança paraigua, qui ho necessita, com funciona, quant costa i què no cobrirà.

Què cobreix l’assegurança de paraigües

A continuació, es mostren alguns exemples d’incidents que una pòlissa de paraigua podria cobrir si l’assegurança o l’assegurança automàtica del propietari no fos suficient:

- El teu gos surt de la casa i ataca amb violència a un veí que anava a passejar i tenia cura del seu propi negoci. El teu veí et demanda per cobrir-li les factures mèdiques, els salaris perduts i el dolor i el patiment.

- La teva filla es baralla a l'escola i li punxa una altra noia, trencant-se el nas. Els pares de la nena et demanden.

- Si es produeix un accident de deu cotxes i la cobertura de danys a la propietat de l’assegurança automàtica no és prou elevada com per pagar els 10 vehicles de substitució de les víctimes d’accident. Tampoc la cobertura de responsabilitat personal és prou elevada com per pagar les seves factures mèdiques.

- Envieu entrepans a l’escola del vostre fill per a un dinar d’excursió. Diversos estudiants emmalalteixen la intoxicació alimentària i els seus pares et demanden.

- El vostre adolescent fa una festa a casa mentre esteu fora de la ciutat. Algú porta alcohol a la festa, i un dels convidats de la festa és arrestat per conduir sota la influència de la tornada a casa. Et surten demandat.

Les polítiques de paraigües també inclouen processos maliciosos, entrada il·lícita, invasió de privadesa i altres perjudicis.

Com heu pogut extreure d’aquests exemples, l’assegurança de paraigua no només cobreix el prenedor de l’assegurança, sinó també altres membres de la seva família o de la llar. Així, si el vostre adolescent no és el millor conductor, podeu dormir millor de nit, sabent que la vostra política de paraigües cobrirà les factures mèdiques de les persones lesionades si es considera que el vostre fill és responsable d’un accident important. Dit això, assegureu-vos d’entendre com defineix la vostra política per a un membre de la llar de manera que realment tindreu la cobertura que necessiteu.

Potser també haureu notat que, tot i que l’assegurança de paraigües actua com a cobertura per sobre i fora de l’assegurança del vostre propietari i de l’automòbil, l’incident no ha d’incloure la vostra propietat ni el vostre vehicle perquè la vostra assegurança de paraigua sigui coberta. També teniu cobertura a tot el món, a excepció dels habitatges i els cotxes que disposeu de les lleis d'altres països.

Necessiteu una assegurança de paraigües?

Hi ha certament un factor de por implicat en la decisió de comprar una assegurança de paraigües. Moltes companyies d’assegurances diuen que ho necessiten pel món feliç del que vivim, on qualsevol pot demandar-te qualsevol cosa i arruïnar-te econòmicament. Podeu trobar una gran quantitat d’històries de terror sobre responsabilitat personal a les notícies, on els jurats van atorgar judicis multimilionaris a les víctimes que havien de pagar els individus. Però, quina probabilitat tens de trobar-te en una situació així? En realitat necessiteu una assegurança de paraigües? (Per a lectura relacionada, vegeu: Es tracta de plets pluvials: necessiteu una política de paraigües? )

Com a regla general, podríeu sentir que hauríeu de comprar una assegurança de paraigua si el valor total dels vostres actius, inclosos els comptes corrents de comprovació i estalvi, els comptes d’estalvi i d’inversió universitaris i d’inversions, altres comptes d’inversió i el patrimoni net, és superior als límits del vostre. Responsabilitat dels propietaris d’automòbils o d’habitatges. La idea que hi ha darrere d’aquest consell és que voleu tenir una assegurança de responsabilitat suficient per cobrir completament els vostres actius perquè no els pugueu perdre en una demanda.

Aquesta recomanació no té sentit, però, perquè els premis del jurat poden superar fàcilment els límits de la pòlissa d’assegurança. La veritable pregunta que us heu de plantejar és: corre el risc de ser demandat? Tothom és, en un cert sentit, una assegurança de paraigües té sentit per a tothom. És un preu reduït per pagar per la tranquil·litat addicional.

Però algunes persones tenen més probabilitats de necessitar una política de paraigües que d’altres. Si participes en alguna activitat que et comporta un risc més elevat de patir un excés de responsabilitat, ets un candidat encara millor per a una política de paraigües. Els factors de risc de responsabilitat personal són tenir propietat, llogar-la, emprar personal de la llar, tenir trampolí o banyera d'hidromassatge, acollir festes grans i ser una figura pública coneguda. Tenir un conductor adolescent també comporta un risc més elevat, com és el cas de tenir un gos o tenir una casa amb piscina. Bàsicament, com més probabilitats siguin demandats, més hauríeu de considerar la compra d’assegurances de paraigües, però qualsevol persona que tingui un risc avers dormirà millor a la nit sabent que està protegit per una política de paraigües.

Un exemple de com funciona l'assegurança de paraigües

Suposem que l’assegurança de propietaris té un límit de responsabilitat personal de 300.000 dòlars. Voleu una gran festa de vacances i un dels vostres convidats cau i cau en els seus passos de gelats frontals. Ella acaba amb una commoció i algunes factures mèdiques astronòmiques i decideix demandar-te. A la cort, el jurat es col·loca al costat de la vostra convidada i li concedeix una sentència d'1 milió de dòlars. Aquesta sentència és de 700.000 dòlars superior al límit de responsabilitat civil dels propietaris.

Sense un paraigua de responsabilitat personal, haureu de pagar aquests 700.000 dòlars fora de la butxaca. En la vostra situació, els diners hauran de sortir del vostre compte de jubilació, la vostra principal font d’estalvi. La pèrdua és devastadora i significa que hauràs de treballar deu anys addicionals, trobar una feina que pagui més gran o retallar les despeses per reemborsar els teus estalvis i tornar al camí per poder retirar-te. Però si teniu un milió de dòlars en una assegurança de paraigua, la pòlissa de paraula cobrirà la part del judici que no assegura l'assegurança de propietaris i els vostres estalvis de jubilació romandran intactes. La política de paràmetres també cobrirà els honoraris d'advocats i altres despeses relacionades amb la demanda que no estiguin cobertes per la política de propietaris. Aquesta cobertura és superior a un milió de dòlars. (Per a informació relacionada, vegeu: Com protegir el vostre jubilació contra plets .)

Així, si teniu un import deduïble de 5.000 dòlars en l'assegurança del propietari, pagareu aquesta quantitat sense pagar. Aleshores, la política de propietaris pagarà els propers 295.000 dòlars, cosa que us portarà al límit de la política de 300.000 dòlars. En aquest cas, la vostra assegurança de paraigües no té una franquícia separada, ja que la pòlissa del propietari va cobrir part de la pèrdua. La vostra política de paràmetres paga els 700.000 dòlars restants de la sentència més les despeses legals, de manera que només us sobrarà 5.000 dòlars per a la sentència d’un milió de dòlars.

Què passaria si se’t va trobar responsable en un cas en què no s’aplicava l’assegurança del propietari o de l’automòbil? Aleshores, haureu de pagar una assegurança deduïble, anomenada retenció autoassegurada, abans de la data de sortida de la pòlissa.

Quant costa l'assegurança de paraigües?

El cost d’una pòlissa de responsabilitat general depèn de la quantitat de cobertura que adquireixis, de l’estat on viu (les taxes d’assegurança varien segons l’estat) i del risc que l’assegurança presenti a la companyia d’assegurances. Com més cases o cotxes tinguis i més membres de la llar cobriran la teva política, més costarà.

Però l’assegurança paraigua és bastant barata en comparació amb altres tipus d’assegurances, sobretot tenint en compte la cobertura que ofereix. L’Institut d’Informació d’Assegurances diu que la majoria de les polítiques d’1 milió de dòlars costen de 150 a 300 dòlars anuals i que podeu esperar pagar uns 75 dòlars més a l’any per cobertura de 2 milions de dòlars, i altres 50 dòlars anuals per cada 1 milió de dòlars addicionals. Les pòlisses de responsabilitat general de les companyies asseguradores comencen en un milió de dòlars en cobertura, amb límits superiors disponibles.

Per què l’assegurança de paraigües és tan barata? És en part perquè heu de portar una gran assegurança de propietari i auto abans que una companyia d’assegurances us emetrà una pòlissa de paraigües. Probablement haureu de portar la cobertura de responsabilitat màxima disponible en les polítiques de propietari i de propietat automàtica abans de comprar una política de paraigües.

La majoria de la gent ja té almenys 100.000 dòlars en cobertura pel propietari. La cobertura mínima de responsabilitat civil de l’assegurança automàtica depèn de les lleis estatals, però normalment són 25.000 dòlars per persona i 50.000 dòlars per accident. El màxim que podeu adquirir normalment és de 500.000 dòlars en responsabilitat personal segons la pòlissa del propietari i 250.000 dòlars per persona i 500.000 dòlars per accident sota la pòlissa d’assegurança automàtica. Si encara no teniu tanta cobertura, augmentaran les primes d’assegurança del propietari i de l’automòbil, fent que la política del paraigua sigui més cara del que podria semblar a primera vista.

Si l’augment de la cobertura i l’adquisició d’una política de paraigües és massa costós per a vosaltres, com a alternativa, és possible que pugueu adquirir indicacions a l’assegurança de propietaris d’automòbils o d’habitatges que augmentin els vostres límits de responsabilitat més enllà dels màxims habituals. Probablement no obtindreu tanta cobertura com un paraigua, però podreu protegir millor del que abans.

Un altre possible requisit per obtenir una assegurança de paraigües és que tinguis l’assegurança d’automòbil i / o propietari amb la mateixa empresa que emet la seva pòlissa de paraigües. Però, fins i tot si l’asseguradora de paraigües que trieu no requereix que tingueu assegurances de propietari i assegurança automàtica amb aquesta empresa com a condició d’assegurar-vos una assegurança de paraigües, pot ser que sigui més barat d’aquesta manera obtenir el descompte de paqueteria de l’asseguradora. Una vegada més, canviar d’assegurances pot suposar primes més altes, de manera que voldreu comparar els pressupostos. Una altra consideració és que pot ser més fàcil tenir totes les vostres polítiques amb la mateixa empresa per raons administratives en cas que necessiteu utilitzar la vostra política de paraigua. (Per a informació relacionada, vegeu: Agrupar la vostra assegurança per a grans estalvis .)

Què és la captura?

Una cosa fantàstica de les polítiques de paraigües és que proporcionen una cobertura àmplia. Cobreixen qualsevol incidència que la pòlissa no exclou específicament, a diferència d'algunes pòlisses d'assegurança, que només cobreixen incidents especificats amb nombres. Però cap assegurança ho inclou tot. A continuació, es mostren algunes coses que probablement no inclourà la vostra política de paraigües:

- Danyar a tu o a un membre de la vostra llar causa a causa. Si haguessis empescat el convidat a baixar per les escales, l’assegurança paraigua no cobriria els costos de la demanda o el judici (ni tampoc l’assegurança del propietari).

- Responsabilitat incorreguda en activitats empresarials o professionals. Necessiteu una assegurança de responsabilitat comercial per cobrir aquests incidents.

- Responsabilitat que heu acceptat per assumir el contracte que vau signar.

- Responsabilitat relacionada amb una guerra. Bona sort per trobar qualsevol tipus d’assegurança que cobreixi danys relacionats amb la guerra; les pèrdues financeres associades a la guerra són massa elevades per cobrir les companyies d’assegurances.

- Danys a la propietat pròpia. Recordeu-ho, és una política de responsabilitat civil, de manera que només us cobrirà si sou responsables dels danys a la propietat d’una altra persona. Assegureu-vos que tingueu prou assegurança del propietari per cobrir danys a la vostra propietat. (Per a informació relacionada, vegeu: Cerqueu la millor assegurança del propietari. )

La línia de fons

Fins i tot la persona més acurada amb les millors intencions pot acabar amb el judici d'un gran judici d'una demanda de responsabilitat personal. Tot i que és poc probable que us trobeu en aquesta situació, encara és intel·ligent protegir-vos contra una pèrdua financera tan devastadora. L’assegurança de paraigües us pot ajudar a fer-ho.