Polítiques d’assegurança de vida: com funcionen els pagaments

L’assegurança de vida és un actiu molt comú que inclou la planificació financera a llarg termini de moltes persones. L’adquisició d’una pòlissa d’assegurança de vida és una manera de protegir els teus éssers estimats, proporcionant-los l’ajut financer que poden necessitar després de morir. Pot ser que tingueu fills petits que necessiten diners per a la seva educació, o que la vostra parella pugui necessitar ingressos per pagar la hipoteca i altres deutes que hagueu acumulat en parella.

Per incorporar eficaçment aquesta eina a la vostra cartera, heu d’entendre com i quan s’entreguen els pagaments d’assegurança de vida als vostres beneficiaris, les persones que nomineu per rebre els avantatges de la pòlissa després de morir. Això inclou la comprensió de com es paguen els beneficis ràpidament i el disseny de la política amb l’opció de pagament que funciona millor amb la planificació de la propietat.

Compres per emportar

• S'hauria de posar en contacte amb la companyia d'assegurances de vida tan aviat com sigui possible després de la mort de l'assegurat per iniciar el procés de reclamacions i pagaments.
• Les prestacions d’assegurança de vida es paguen normalment quan l’assegurat mor.
• Molts estats permeten a les asseguradores 30 dies revisar la demanda, després de la qual poden pagar-la, denegar-la o demanar informació addicional.
• Els beneficiaris podran afrontar retards de sis a 12 mesos si l’assegurat mor en els dos primers anys de la publicació de la pòlissa.
• Les opcions de pagament inclouen sumes forçoses, quotes i anualitats i comptes d'actius retinguts.

Presentació d'una reclamació

S'hauria de posar en contacte amb la companyia d'assegurances de vida tan aviat com sigui possible després de la mort de l'assegurat per iniciar el procés de reclamacions. Com que tot es fa en línia en aquests dies, és possible que puguis presentar una reclamació a través del lloc web de la companyia d’assegurances. Per a empreses que segueixen la tradició de còpia impresa, potser haureu d’iniciar la reclamació per telèfon o per escrit sol·licitant un paquet de reclamacions. Per molt que acabi presentant, l’empresa normalment requereix tràmits i proves justificatives per processar la reclamació i el pagament.

Com a beneficiari de la pòlissa d’assegurança, se li pot exigir que proporcioneu una còpia de la pòlissa d’assegurança juntament amb el formulari de reclamacions. També heu d’enviar una còpia certificada del certificat de defunció, ja sigui a través del comtat o del municipi, o a través de l’hospital o la residència d’avis on va morir l’assegurat.

"El certificat de defunció s'ha de presentar a l'adreça de la companyia d'assegurances indicada a la pòlissa juntament amb una declaració de reclamació, que a vegades s'anomena sol·licitud de prestacions, signada pel beneficiari", diu l'advocat jubilat d'assegurances.

Les polítiques de propietat de fideïcomissaris revocables o irrevocables han de garantir que la companyia d’assegurances tingui una còpia del document de confiança que identifiqui el propietari i el beneficiari, afegeix Ted Bernstein, propietari de Life Cycle Financial Planners, LLC.

Quan es paguen els beneficis

Les prestacions d’assegurança de vida es paguen normalment quan l’assegurat mor. Els beneficiaris presenten una reclamació de defunció a la companyia d’assegurances enviant una còpia certificada del certificat de defunció. Molts estats permeten a les asseguradores 30 dies revisar la demanda, després de la qual poden pagar-la, denegar-la o demanar informació addicional. Si una empresa denega la vostra reclamació, generalment proporcionen un motiu per què.

La majoria de les empreses d’assegurances paguen entre 30 i 60 dies després de la data de la reclamació, segons Chris Huntley, fundador de Huntley Wealth & Insurance Services.

"No hi ha un termini establert", afegeix. "Però les companyies d'assegurances estan motivades a pagar el més aviat possible després de rebre una prova de mort de bona fe, per evitar càrregues d'interessos abrupte per endarrerir el pagament de les reclamacions".

Polítiques d’assegurança de vida: com funcionen els pagaments

Retards de pagament

Hi ha diverses situacions possibles que poden causar un retard en el pagament. Els beneficiaris podran afrontar retards de sis a 12 mesos si l’assegurat mor en els dos primers anys de la publicació de la pòlissa. El motiu: la clàusula de contestació d’un a dos anys.

Les companyies d’assegurances poden retardar el pagament de sis a dotze mesos si l’assegurat mor en els dos primers anys de la pòlissa.

"La majoria de polítiques contenen aquesta clàusula, que permet al transportista investigar l'aplicació original per assegurar-se que no s'havia comès un frau. Si la companyia d’assegurances no pot demostrar que l’assegurat ha estat a la sol·licitud, normalment es pagarà la prestació ”, diu Huntley. La majoria de les polítiques també contenen una clàusula de suïcidi que permet a l’empresa denegar beneficis si l’assegurat es suïcida durant els dos primers anys de la pòlissa.

Els pagaments també es poden retardar quan l'homicidi apareix en el certificat de defunció de l'assegurat. En aquest cas, un representant de les reclamacions pot comunicar-se amb el detectiu assignat al cas per descartar el beneficiari com a sospitós. El pagament es manté fins al moment que es reconeix qualsevol sospita sobre la participació del beneficiari en la mort de l'assegurat. Si hi ha càrrecs, la companyia d’assegurances podrà retenir el pagament fins que no s’aconsegueixin les càrregues o bé el beneficiari s’absoli del delicte.

També es poden produir retards en els pagaments si:

• L'assegurat va morir durant una activitat il·legal com la conducció sota la influència.
• L'assegurat es va fixar en la sol·licitud de la pòlissa.
• L’assegurat va ometre problemes de salut o aficions / activitats arriscades com el paracaigudisme.

Opcions de pagament

També podeu formar part de la decisió sobre com es paga la prestació de defunció després de morir. El millor és fer seure i parlar amb el seu agent o companyia d’assegurances sobre quina és la millor opció per a vostè i la seva situació. Mentrestant, aquí hi ha algunes de les opcions de pagament disponibles per a vosaltres i els vostres beneficiaris.

Suma forfetària

Des de la creació de la indústria fa més de 200 anys, els beneficiaris tradicionalment han rebut pagaments de suma global dels ingressos. L’opció de pagament per defecte de la majoria de pòlisses continua sent un import únic, afirma Richard Reich, president d’Intramark Insurance Services, Inc.

Quotes i Anualitats

Bernstein explica una pòlissa d'assegurança de vida moderna en la manera de lliurar els pagaments als beneficiaris de la pòlissa. S'inclouen una opció d'abonament o una opció anual, en què els ingressos i els interessos acumulats es paguen regularment durant la vida del beneficiari. Aquestes opcions ofereixen al propietari de la política l’oportunitat de seleccionar un flux d’ingressos garantit predeterminat d’entre cinc i 40 anys.

"Per a una assegurança de vida per a la protecció de la renda, la majoria dels compradors d'assegurances de vida prefereixen l'opció de pagament per garantir que els ingressos duraran el nombre d'anys necessaris", afirma Bernstein.

Els beneficiaris han de recordar que els ingressos per interessos que perceben estan subjectes a tributació. Podeu acabar millor amb la quantitat forfetària en lloc de les quotes, ja que acabareu pagant més en els impostos sobre els interessos si la prestació per defunció és bastant alta.

Compte de patrimoni retingut

Algunes asseguradores ofereixen als beneficiaris de les grans polítiques un quadern de comptes en lloc d’un import únic o d’abonaments regulars. La companyia d’assegurances, que actua com a entitat bancària o financera, manté el pagament en un compte, permetent-vos escriure xecs contra el saldo. El compte no permetria dipòsits, però pagaria interessos al beneficiari

Beneficis previs a la mort

Tradicionalment, les pòlisses d’assegurança de vida només es paguen en el moment de la mort del prenedor. El termini per a això és la prestació de mort accelerada. (Per obtenir informació detallada, mireu amb més detall els motoristes accelerats.) Parleu amb el vostre agent d’assegurances sobre si aquesta opció té sentit per a vosaltres.

“Tot i això, algunes companyies d’assegurances de vida han dissenyat pòlisses que permeten als seus prenedors contrastar amb el valor nominal de la pòlissa en cas de malaltia terminal, crònica o crítica. Aquestes pòlisses permeten que el prenedor sigui el beneficiari de la seva pròpia assegurança de vida ", afirma Bernstein.

La línia de fons

Les pòlisses d’assegurança de vida proporcionen a les persones asseguradores i als seus éssers estimats la possibilitat d’evitar dificultats financeres en cas de mort d’una persona. Per agilitzar el procés de reclamacions i evitar errors i retards, Reich destaca que la precisió és essencial a l’hora d’enviar qualsevol documentació o comunicar-se amb la companyia d’assegurances de vida.

"L'agent d'assegurança de vida d'una persona pot ajudar a assegurar-se que el formulari de reclamació s'ha d'omplir correctament i ajudar a respondre a les preguntes durant tot el procés", afirma.