Préstecs personals: prestadors alternatius més importants

Si voleu estalviar diners pagant el deute de la targeta de crèdit d’interès elevat o bé necessiteu diners en efectiu per finançar una compra important, llavors aconseguir un préstec personal pot ser la vostra millor opció. Tanmateix, si teniu poc o sense antecedents de crèdit o tot just comenceu a treballar el vostre primer treball real, aleshores obtenir una aprovació per part d’un banc o una unió de crèdit pot suposar un mal de cap, si aconsegueixen aprovar-los. Molts bancs encara esperen que sol·liciteu de manera personal i que us jutgeu només pel vostre punt de crèdit. Però no es pot perdre tot si no es pot obtenir finançament d’una institució convencional. Al mercat hi ha aparegut una nova raça de prestadors que utilitzen un conjunt de criteris lleugerament diferents, que poden ser més favorables per als prestataris que puguin demostrar el potencial financer i la solidesa del seu caràcter.

Quan es pot obtenir un préstec personal

Els préstecs personals poden suposar un gran experiment financer si voleu consolidar el deute d’interès elevat, comprar articles de gran bitllet com mobles o fer millores a la llar. En lloc de posar-ho tot a la targeta de crèdit, també poden ajudar-vos a pagar despeses mèdiques, dipòsits de seguretat o altres despeses relacionades amb la creació d’una nova feina o empresa o la mudança. Però, en molts casos, pot ser gairebé impossible obtenir cap tipus de préstec per a moltes de les despeses que figuren aquí, perquè els únics creditors tradicionals que us finançaran són empreses de targetes de crèdit, i no teniu cap intenció de acumular deutes als seus tipus d’interès. . (Per a més informació, vegeu: Préstecs personals: per prestar o per no prestar? )

La solució alternativa

La fusió de la hipoteca subprime i la Gran Recessió s’han combinat per oferir un cop de puny a les persones amb antecedents de crèdit, ja que les directrius de préstecs ara són considerablement més estrictes i els llocs de treball encara són escassos. Per tant, els prestataris més joves que han completat recentment la seva escolarització sovint tenen un problema molest quan intenten obtenir préstecs dels prestadors tradicionals. Els prestadors alternatius que s'enumeren aquí reconeixen les necessitats d'aquest grup i han incorporat factors no normals als seus models de subscripció propietat per tal de trobar i acollir millor els prestataris potencials que mostren un nivell de promesa professional i financera que no es pot veure en les seves puntuacions de crèdit. Alguns dels factors no estàndards que contemplen aquestes empreses inclouen:

• Graus i GPAs
• Puntuacions en proves normalitzades
• Saldos de compte bancari i d’inversions
• Pressupostos i hàbits de despesa personal
• Ingressos, antecedents laborals i èxits professionals
• Historial residencial i relacional / matrimonial
• LinkedIn Corp. i altres perfils de xarxes socials

Alguns crítics han defensat que l'ús d'aquests factors no estàndards pot perjudicar als prestataris, ja que gran part d'aquest tipus d'informació no està protegida per la Llei de crèdits justos que exigeix ​​als prestadors que divulguin les dades que obtenen, així com els seus mètodes de subscripció al públic. Els prestataris poden rebutjar-se per un préstec a causa de la informació defectuosa o incompleta que s'obté i el prestador no estarà obligat a revelar al prestatari per què o donar la possibilitat al prestatari de verificar la informació que es va utilitzar. Tot i això, aquests prestadors han ajudat nombrosos prestataris a obtenir finançament molt necessari en termes raonables que no podrien haver trobat en altres llocs. (Per a més informació, vegeu: La importància de la qualificació de crèdit .)

Prestadors alternatius

Si busqueu una font alternativa de finançament, feu una ullada a les empreses següents.

SoFi (finances socials)

Fundada el 2011 per quatre socis a la Universitat de Stanford, aquesta empresa dinàmica ha agafat la indústria creditícia per tempesta. SoFi ofereix hipoteques i préstecs estudiantils, així com préstecs personals, i va ser el primer prestador que va oferir refinançament tant pel deute privat dels estudiants com pel federal. SoFi ja ha finançat més de 4.000 milions de dòlars en préstecs i ha estat nomenat al Disruptor 50 de CNBC i al Club de creació Billion Dollar de The Wall Street Journal. El seu objectiu final és ajudar els prestataris potencials i orientats a la seva carrera a pagar el seu deute i seguir endavant amb la seva vida financera el més aviat possible. Si heu acabat l'escola i teniu un títol professional o avançat i un potencial de guanys digne, aquest és un bon lloc per començar a comprar un préstec. L’altra raó clau per la qual SoFi ha tingut tant èxit és perquè ofereix algunes de les tarifes més baixes del negoci sense comissions de sol·licitud ni origen. Els seus préstecs a tipus fix varien del 5, 5% al ​​9, 99% de rendiment percentual anual (APY) i les notes de tipus variable comencen en el 4, 05% i superen el 8, 05% APY. Els dos tipus de préstecs estan disponibles en termes de 3, 5 i 7 anys, i els imports dels préstecs oscil·len entre 5.000 i 100.000 dòlars. I, en cas de perdre la feina després d’haver estat aprovat, SoFi es mantindrà al seu darrere oferint una possible diferència de pagaments fins a un any. Fins i tot us proporcionaran una carrera professional, una marca i un currículum de reincorporació com a ajuda addicional en la vostra recerca de feina.

Pujada

Presentat al maig del 2012, aquest prestador en línia és una de les empreses més noves del tipus. Els millors prestataris poden optar per una TAE tan baix d’un 4, 7%. Tots els préstecs tenen una durada de 3 anys i la mitjana de TAE al voltant del 15%. A més, hi ha una quota d’origen única entre l’1 i el 6% que s’inclou en el càlcul de TAE i els imports del préstec oscil·len entre 3.000 i 35.000 dòlars. Tanmateix, tot i que també cobren una taxa pels pagaments en retard, no hi ha penalitzacions de prepagament. Els prestataris poden gestionar els seus préstecs en qualsevol moment mitjançant el tauler de comandament digital disponible al seu lloc. Upstart també funciona com a plataforma d’inversió oferint als inversors acreditats que busquen rendiments més elevats en el sector privat la possibilitat de subministrar el capital a un o més dels seus préstecs amb un nivell de risc moderat. (Per a més informació, vegeu: 7 empreses de formes no convencionals que poden prestar diners .)

Més profitós

Aquesta empresa ofereix préstecs personals i refinançament de préstecs estudiantils i se centra més exclusivament en els sol·licitants que puguin viure molt per sota dels seus mitjans i mostrar una sòlida història de responsabilitat financera en tots els àmbits de la seva vida. Analitzant el flux d’efectiu, l’estalvi, la inversió i altres dades financeres i educatives en temps real, Earnest és capaç de premiar els joves financers, independentment del punt de crèdit, amb tarifes més baixes i termes més justos. Les seves taxes oscil·len entre el 4, 25% i el 9, 25% sense comissions de procedència ni prepagament i termes d’1, 2 i 3 anys. Les quantitats del préstec oscil·len entre 2.000 i 50.000 dòlars. Els usos habituals d’un préstec personal Earnest inclouen desenvolupament de carreres, mudances, projectes i remodelacions de la llar i esdeveniments importants de la vida com casaments.

Vouch

En un esforç per arribar als prestataris potencials amb un crèdit deficient, aquesta empresa utilitza una estratègia poc convencional que els permet obtenir finançament amb APYs fins a un 5%, sempre que el prestatari pugui aconseguir que els membres de la família o amics els "vali" per ells. l’empresa es compromet a amortitzar una quantitat determinada si el prestatari morís del préstec. Per descomptat, com més i millors patrocinadors que el prestatari pugui trobar a comprometre, menor serà el tipus d’interès que es cobra. Les taxes poden arribar fins al 30 per cent i els préstecs oscil·len entre 500 i 15.000 dòlars. Les condicions van d’un a tres anys i les tarifes d’origen comencen en un tant per cent i poden arribar fins al 5%. L’objectiu final de Vouch és proporcionar als prestataris que s’han equivocat en el passat una segona oportunitat si aquestes persones han après, canvien o han crescut prou per poder convèncer els altres de recolzar-los econòmicament. (Per a més informació, vegeu: 5 claus per obtenir un punt de crèdit millor .)

Afirma

Fundada pel cofundador de PayPal Max Levchin i el cofundador Palantir Nathan Gettings, aquesta empresa se centra exclusivament en préstecs a curt termini per a compres en línia o a la botiga, amb una durada de 3, 6 o 12 mesos. Els préstecs per a estudiants s’ofereixen en termes de 12, 18 i 24 mesos. Els tipus d’interès se situen entre el 0% i el 30% i no hi ha cap comissió. Aquesta empresa també es diferencia de la seva competència, ja que no hi ha un límit dòlar dur sobre la quantitat que es pot prendre en préstec. Cada préstec està subscrit en temps real a l’ítem, al comerciant i al prestatari. A cada prestatari se li assigna un límit personal en funció del seu model de subscripció. Però la fixació de preus és completament transparent; l’import total de dòlars de cada préstec inclòs principal, els interessos expressats en TAE (segons la legislació requerida) i l’import total del dòlar, així com les opcions de termini seleccionades per l’usuari es registren prèviament quan el prestatari sol·licita un crèdit. D’aquesta manera, el prestatari veu efectivament la quantitat d’interès en dòlar en lloc només d’un APY que es dóna per a compres de targetes de crèdit. Affirm també afirma que els seus préstecs d’interès simples són més barats per als consumidors que les targetes de crèdit. Agafeu un parell de sabates de 400 dòlars per exemple. A 15% TAE, un usuari pagaria un 2, 50% en interès simple o 10 dòlars en tres mesos o un 8, 5% en interès simple o 34 $ en 12 mesos. Affirm diu que els seus models de subscripció i crèdit els permeten ampliar el crèdit a usuaris molt més acreditats que FICO.

La línia de fons

El mercat dels prestadors alternatius ha crescut ràpidament arran de la Gran Recessió, malgrat algunes declaracions falses dels defensors dels consumidors. Si no podeu obtenir un préstec del vostre banc o unió de crèdit, una d’aquestes empreses pot ser que us pugui ajudar si sou responsables financers i no heu tingut la possibilitat d’establir un historial de crèdit sòlid. (Per a més informació, vegeu: avantatges i contres dels préstecs personals davant de les targetes de crèdit .)