Viure de jubilació: lloguer vers propietat d’habitatges

Hi ha bons motius per tenir una casa a la jubilació. Però també hi ha molts arguments per llogar. Aquesta última pot ser menys costosa si vol dir que no haureu de pagar per manteniment i reparacions. Tenir, però, pot ser menys estressant si no us heu de preocupar per un propietari augmentar el vostre lloguer.

Sigui quina sigui la vostra ruta, els costos de l’habitatge seran una de les despeses mensuals de la jubilació. A continuació, es detallen alguns factors a l’hora de prendre una decisió de lloguer i de compra.

Compres per emportar

• Els costos de l’habitatge formaran part del vostre pressupost de jubilació, ja sigui de lloguer o propi.
• Les fluctuacions del valor de mercat, les despeses de manteniment inesperades i els deduïbles d’assegurances poden augmentar els costos de propietat.
• Tot i que els habitatges poden ser béns de valor per tenir, no s'han de comprar principalment per a una inversió.
• El propietari ofereix avantatges com estabilitat, beneficis fiscals i patrimoni net.
• El lloguer proporciona més flexibilitat i liquiditat, i gastareu menys diners (i temps) en manteniment.

Expectatives post-tributàries

El primer pas per analitzar la propietat versus el lloguer és determinar quant voleu / haureu de gastar després de pagar impostos.

A partir de les devolucions presentades el 2019, els interessos sobre hipoteques qualificades de fins a 750.000 dòlars són deduïbles per a una parella que presenti conjuntament. Les deduccions fiscals sobre béns immobles, que suposaven una gran avantatge per als contribuents (especialment en àrees riques), se situen actualment en 10.000 dòlars.

El fet de poder deduir els interessos hipotecaris i els impostos sobre la propietat en un habitatge que posseeix vol dir que el seu pressupost mensual anirà més enllà perquè obtindràs una part dels diners en forma de deducció. Com que els costos de lloguer no són deduïbles d’impostos, no cal fer cap càlcul.

Per calcular el valor d’un pressupost abans de l’impost quan compreu una casa, determineu el paràmetre fiscal marginal, deduïu aquest percentatge de 1 i dividiu el pressupost per la quantitat. A tall d’exemple, agafem un parell que arxiva conjuntament i que es troba en el 22% d’impostos del 2019.

Riscos a considerar

En teoria, comprar una casa us permet guanyar més diners que llogar. Però la propietat d’habitatges també comporta riscos financers substancials. Temes com ara fluctuacions del valor de mercat, despeses de manteniment inesperades i deduïbles d’assegurances poden augmentar els costos per sobre dels del lloguer. I no oblideu planificar la inflació: els lloguers, els impostos i els costos de l’assegurança augmenten amb el pas del temps.

Un altre dels principals problemes és el risc de manteniment associat a la propietat. El lloguer és com comprar una pòlissa d’assegurança contra el manteniment perquè els llogaters no tenen responsabilitat pels costos de manteniment regulars, les fallades d’equip o les catàstrofes com les tempestes o les inundacions. El propietari s’ha de preocupar per aquests costos inesperats. I també els propietaris.

Una oportunitat d’inversió?

Tot i que béns immobles poden oferir bones oportunitats d’inversió, no s’ha de comprar una residència només per aquest motiu. L’habitatge és un cost de vida inevitable i la liquidació d’un actiu d’inversió no hauria de suposar trobar un altre lloc on viure. Els jubilats no haurien de contribuir al màxim en la inversió inversa de la propietat a l'hora de planificar els costos de l'habitatge.

“Un dels majors mites de la propietat d’habitatges és que es tracta d’una inversió. No ho és ", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Massachusetts. “Tenir un habitatge on vius és una despesa, no una inversió. Una inversió és la que genera flux de caixa. Per descomptat, hi ha alguns avantatges de tenir una casa, però quan es consideren els costos, es lliguen grans quantitats de capital, la il·líquidesa de la llar i que els preus de la casa no sempre augmenten, és molt menys atractiu ”. inversió ”

Per utilitzar veritablement una casa com a inversió, un propietari hauria de comprar un preu baix i vendre un elevat, comprant i venent habitatges de forma oportunista. Amb la venda d’una casa per obtenir beneficis quan els preus són alts, es té l’oportunitat de sortir al preu del mercat si els preus continuen augmentant. Els que tinguin un pressupost fix, com són la majoria dels jubilats, és possible que no puguin comprar una altra casa o apartament i es trobaran en relació amb un propietari.

D’alguna manera, el lloguer pot ser l’equivalent econòmic d’escurçar un estoc. Si creieu que els preus de l’habitatge són baixats, podríeu llogar una residència, esperar que caiguin els preus i comprar una casa més tard. No equivocar-se en la direcció dels preus de l’habitatge i acabar pagant un preu més elevat de compra és similar a pagar un preu més alt per a una acció per cobrir una posició curta.

Efectiu de liquiditat i liquiditat

Altres beneficis financers de ser arrendatari són la llibertat de preocupació per les condicions del mercat de l’habitatge i per la liquiditat. La venda d’una casa pot trigar molt; també implica molts tràmits i la majoria d’agències immobiliàries cobren una comissió, reduint el rendiment de la inversió. Assolir aquests enganys quan toca moure’s pot valer la pena.

Alguns jubilats viuen únicament amb diners de la pensió — beneficis de la Seguretat Social, retribucions anuals o un pla governamental o sindical, de manera que no sempre tenen grans sumes d’efectiu líquid. Sense tenir prou actius al marge per a despeses inesperades, els costos regulars de tenir una casa podrien ser ruïnosos.

Avantatges de la propietat

Si vostè és un dels 70% dels propietaris que entren en una jubilació sense hipoteca, és possible que la qüestió de lloguer o propietat sembli menys complicada al principi. Tot i així, el fet que no tingueu cap pagament per casa no fa que això sigui una idea que no sigui idònia.

Haureu de considerar els impostos sobre propietat i els costos de manteniment. I, com més vella sigui la vostra llar, més elevades podrien ser aquestes despeses de manteniment.

Tot i així, és fàcil trobar arguments per allotjar-se, sobretot si viviu en una casa que teniu ara (i no teniu cap raó relacionada amb la salut). A continuació, es mostren alguns altres arguments clau.

Estabilitat

Si teniu casa vostra, probablement gaudireu de més estabilitat i control. No haureu de preocupar-vos que un propietari cobri el lloguer. De la mateixa manera, un propietari no pot vendre la residència de la vostra part. Encara teniu l’opció de mudar-vos, però serà la vostra decisió, no una propietat. A més, no podeu remodelar un lloguer, almenys sense el permís del propietari.

Construir equitat

Per a alguns jubilats, és important deixar una herència. Uns altres volen utilitzar el patrimoni net acumulat per obtenir un préstec, una línia de crèdit o una hipoteca inversa. Es tracta de situacions en què la propietat té més sentit. A les zones on els valors de la propietat augmenten ràpidament, ser propietari permet tenir un bé que aprecia. I, per descomptat, també vol dir que podeu evitar els augments del lloguer tan habituals als mercats immobiliaris calents.

Beneficis fiscals

Un dels avantatges de la propietat d’habitatges és que podeu deduir els interessos hipotecaris i els impostos sobre la propietat a les rendibilitats federals; tot i que la reforma fiscal ha reduït una mica aquests beneficis, encara existeixen. Altres deduccions, inclosos els punts hipotecaris, poden funcionar per reduir l’import que deureu a l’IRS. No obteniu cap d'aquests avantatges fiscals si lloga.

Emocions

El grau en què estàs relacionat emocionalment amb la idea de propietat d'una casa és una consideració important i no financera.

Pros

• Equitat

• Estabilitat

• Deduccions fiscals

Contres

• Costos de manteniment, temps

• Il·líquiditat

• Impostos sobre la propietat

Avantatges del lloguer

La venda de casa i el trasllat a un lloguer té els seus punts. Si actualment lloga, coneix aquests avantatges. Però si teniu un propietari que contempla un vaixell de salt, hi ha algunes raons a considerar.

Obre Opcions

El lloguer pot tenir sentit si sou un nen buit, disposat a reduir la mida o no esteu segur d’on passareu els vostres anys de jubilació. És possible que vulgueu allunyar-vos per un temps millor (o un cost de vida més baix) durant alguns anys i podreu tornar més a prop de la vostra família més endavant.

La vostra salut –o la d’un membre de la família– també pot ser un factor si creieu que potser necessiteu traslladar-vos aviat per rebre o rebre atenció. Moltes comunitats de vida assistida o de vida independent són només de lloguer, i no podran triar si és on viviu.

Si acabes llogant, un contracte d’arrendament a llarg termini pot ajudar a disminuir la incertesa d’augmentar els lloguers.

Menys costos

És important comparar el cost del lloguer versus la propietat al lloc on teniu previst viure. Segons un informe de Trulia, el lloguer era menys costós a 98 de cada 100 ciutats amb una gran població de residents de 65 o més anys. Val la pena assenyalar que al sud, la propietat és normalment menys costosa que la de lloguer.

Menys manteniment

Quan llogueu, probablement no haureu de pagar per manteniments estructurals de la lliga major. Els propietaris passen, de mitjana, entre l'1% i el 4% cada any en tasques de manteniment. Com més vella sigui la llar, més alt és el percentatge. Una única advertència: Assegureu-vos que el propietari sigui responsable de tot el manteniment (o gairebé tot) de les reparacions i reparacions, especialment si esteu llogant una casa.

No és només el cost. A mesura que envelleixis, la teva capacitat per fer qualsevol d’aquestes feines decau inevitablement. Potser no voleu viure en algun lloc que us trobeu de peu regularment a les escales per canviar les bombetes o apagar la neu de la vorera. És llavors quan realment pot ajudar-se un super o constructor.

Capital Alliberat

El lloguer pot alliberar diners que podeu invertir. Això us manté líquids i podeu augmentar els vostres ingressos durant els anys de jubilació. Les inversions solen créixer a un ritme més ràpid del que aprecia la propietat immobiliària, cosa que els fa un ús encara millor dels vostres diners. A més, la propietat us posa en risc en cas que hi hagi un altre xoc en el mercat immobiliari, cosa que el lloguer no fa.

Pros

• Liquiditat

• Poca despesa de manteniment, responsabilitat

• Flexibilitat en el moviment

• Menys despeses, impostos

Contres

• Augment de lloguer imprevisible, desnonament

• Sense capital

• Sense avantatges fiscals

• Incapacitat de personalitzar la llar

La línia de fons

Per a moltes persones que s’apropen a la jubilació, la decisió de si es manté l’home o la disminució de la família a un lloc més reduït és difícil. Si decideixen moure's, entra en joc l'estrès i la despesa que pot comportar la propietat. El fet de posseir o llogar una casa a la jubilació té diverses consideracions, com ara:

• Quin és el pressupost posterior a l’impost de lloguer o propietat?
• L’habitatge és una oportunitat d’inversió potencial o només una altra despesa?
• Quins riscos comporta la propietat d’habitatges en termes de costos inesperats, i el pressupost pot suportar-los?