Interès simple i interès compost: quina diferència hi ha?

A l’hora d’analitzar els termes d’un préstec, és important tenir en compte més que el tipus d’interès. Dos préstecs poden tenir quantitats principals idèntiques, tipus d’interès i longituds d’amortització, però diferències significatives en la quantitat d’interès que pagueu, especialment si un préstec utilitza interessos simples i l’altre utilitza interès compost.

Compres per emportar

• Els interessos simples es calculen utilitzant només el saldo principal del préstec.
• Amb interès compost, l’interès per període es basa en el saldo principal més qualsevol interès pendent ja acumulat. Compostos d'interès al llarg del temps.
• La Llei de veritat en préstecs (TILA) exigeix ​​que els prestadors divulguen les condicions del préstec als prestataris potencials, inclosa la quantitat total d’interès que s’ha de retornar al llarg de la vida del préstec i si els interessos es acumulen simplement o s’agreguen.

Interès simple

Els interessos simples es calculen utilitzant només el saldo principal del préstec.

La Llei de veritat en préstecs (TILA) exigeix ​​que els prestadors divulguen les condicions del préstec als prestataris potencials, inclosa la quantitat total d’interès que s’ha de retornar al llarg de la vida del préstec i si els interessos es acumulen simplement o s’agreguen.

Interès compost

Amb interès compost, l’interès per període es basa en el saldo principal més qualsevol interès pendent ja acumulat. Compostos d'interès al llarg del temps.

A més d'examinar la declaració de la veritat en préstecs, un ràpid càlcul matemàtic us indica si esteu buscant interès simple o compost.

Diferències claus

Suposem que teniu en préstec 10.000 dòlars a un tipus d’interès anual del 10% amb el principal i els interessos deguts com a quantitat global en tres anys. Mitjançant un càlcul d’interès simple, s’incorpora el 10% del saldo principal a l’import de l’amortització durant cadascun dels tres anys. Això arriba a 1.000 dòlars anuals, que totalitzen 3.000 dòlars d’interès durant la vida del préstec. Per tant, a l’amortització, l’import degut és de 13.000 dòlars.

Ara suposem que traieu el mateix préstec amb els mateixos termes, però l’interès s’acumula anualment. El primer any, el tipus d’interès del 10% només es calcula a partir del principal de 10.000 dòlars. Un cop fet això, el saldo pendent total, principal més els interessos, és de 11.000 dòlars. La diferència es produeix durant el segon any. L'interès d'aquest any es basa en els 11.000 dòlars complets que deveu actualment, en comptes del saldo principal de 10.000 dòlars. Al final de l'any dos, deu 12.100 dòlars, que es converteix en la base del càlcul dels interessos del tercer any. Quan el préstec s'ha de venir, en lloc de deure 13.000 dòlars, acabaràs donant 13.310 dòlars. Tot i que és possible que no considereu una suma enorme de 310 dòlars, aquest exemple és només un préstec a tres anys; l’interès compost s’acumula i es fa opressiu amb terminis de préstecs més llargs.

Un altre factor a tenir en compte és la freqüència amb què s'integra l'interès. A l’exemple anterior, és una vegada a l’any. Tanmateix, si es combina amb més freqüència, com ara semestralment, trimestral o mensual, augmenta la diferència entre interès compost i simple. Un compostatge més freqüent significa que la base a partir de la qual es calculen els nous interessos augmenta més ràpidament.

Un mètode més senzill per determinar si el vostre préstec utilitza interès simple o compost és comparar el seu tipus d’interès amb el seu percentatge anual, que el TILA també requereix que els prestadors revelin. El tipus percentual anual (TAE) converteix els càrrecs financers del vostre préstec, que inclouen tots els interessos i taxes, en un tipus d’interès simple. Una diferència substancial entre el tipus d’interès i la TAE significa una o les dues coses: el vostre préstec utilitza interessos compostos o inclou comissions de préstecs elevades a més d’interès.