Consells principals per a les revisions financeres anuals dels clients

Una de les millors coses que els assessors financers poden proporcionar als clients és una revisió anual de la seva situació financera. Si bé això pot semblar intuïtiu, no tots els assessors ho fan.

Aquestes sessions són beneficioses tant per al client com per a l’assessor financer. Si bé, idealment, hi ha una comunicació continuada durant tot l’any, una reunió presencial dedicada a discutir on es troba el client i què hauria canviat durant els darrers 12 mesos pot provocar una conversa molt més en profunditat que un correu electrònic ràpid. o trucada telefònica.

A continuació, es mostren alguns consells per dur a terme una revisió financera significativa del client, juntament amb una llista de safareigs de preguntes que s’han de respondre durant una reunió d’aquest tipus. (Per a informació relacionada, vegeu: Com ajudar els clients a adherir-se a les noves resolucions. )

Vés més enllà de revisar les inversions

La revisió de la cartera d’un client és sens dubte un motiu clau per dur a terme una revisió financera. La revisió condueix a una discussió de com funciona el client en comparació amb el seu pla financer i com avança cap als seus diversos objectius, com ara estalviar per a la jubilació i la universitat.

Tanmateix, és més enllà d’aquests temes obvis, on rau el valor real d’aquestes reunions. Heu de preguntar al client què està passant a la seva vida per determinar com pot afectar el que esteu fent per ella. La informació clau pot incloure la seva situació laboral / professional actual, problemes de salut o canvis en el risc sobre el client.

Assignació d’actius

Aquest és un dels elements més importants per revifar. L'assignació del client dins dels intervals objectiu està establerta al pla d'inversions? Especialment amb la volatilitat dels mercats fins al 2016, no seria sorprenent que la cartera hagués de ser reequilibrada dins del rang objectiu.

A més, l’assignació d’actius objectiu encara s’ajusta a la seva situació? El client manifesta un malestar amb les històriques caigudes del mercat borsari que hem vist a principis del 2016?

Planificació Tributària

Tot i que les decisions d’inversió no s’han de basar en consideracions fiscals, la planificació fiscal és tanmateix important. Els actius del client es troben en els comptes adequats? Per a aquells amb inclinacions benèfiques, hi ha títols apreciats que es podrien utilitzar per fer donacions de forma rendible? (Per a més informació, vegeu: Com poden reduir les despeses i els costos del fons la jubilació de clients. )

Els ingressos del client han canviat significativament? Si els seus ingressos seran inferiors aquest any, potser seria convenient una conversió d’alguns dels seus actius tradicionals d’IRA en un IRA Roth.

La legislació sobre amplificadors d’impostos o PATH del 2015 va fer que algunes disposicions fossin permanents i n’amplien d’altres. Entre les disposicions fixades permanentment es trobava la provisió de deducció caritativa qualificada (QDC) per a les distribucions mínimes necessàries per als 70, 5 anys. Aquesta és una bona eina de planificació per a aquells clients que poden inclinar-se de manera caritativa i no necessiten una part o la totalitat de la seva quantitat de distribució.

Hi va haver diverses disposicions que afecten a les petites empreses.

Temes de planificació immobiliària

Sovint es tracta d'un àmbit que es deixa veure al costat, si no hi ha cap altra raó que a molts clients no els agrada pensar en la seva pròpia mortalitat. Tot i així, és important que us assegureu que es satisfessin els desitjos del client per a la distribució dels seus actius si morissin sobtadament. Alguns dels problemes es poden solucionar fàcilment, com ara assegurar-se que les designacions de beneficiaris dels comptes de jubilació i les pòlisses d’assegurança de vida estan actualitzades i reflecteixen els desitjos actuals del client.

Garantir que les designacions del beneficiari a tots els comptes de jubilació, les prestacions rellevants d’empleats, les pòlisses d’assegurança de vida i altres vehicles on les prestacions passin per aquesta designació són fonamentals i que s’han de revisar periòdicament. Aquests instruments depenen de la designació del beneficiari i no de la voluntat del client.

També per preguntar-se: ha canviat la situació familiar del client? Hi ha algun altre fill o nét a tenir en compte? El client es va casar? Divorciat? Va morir el seu cònjuge?

En el cas de clients amb fills menors d’edat, és crític que tinguin un tutor designat per a aquests nens en cas de mort del client. Els assessors financers haurien d’instar-los a que ho tinguin de forma escrita en els seus documents de planificació patrimonial i que s’asseguressin de revisar-ho periòdicament amb els clients per assegurar-se que es mantinguessin disposats i puguin assumir aquest paper en cas de necessitat. (Per a informació relacionada, vegeu: Consells sobre planificació immobiliària per al client mitjà. )

Problemes de la planificació de la jubilació

Independentment de l’edat del client, hi ha invariablement algun tipus de problema de planificació de jubilacions.

En el cas dels clients en fase d’acumulació: van a l’acumulació suficient per a la jubilació? Tot i que aquest nombre pot ser difícil de reduir als clients que tinguin 20 o més anys fora de la jubilació, el que és fonamental és assegurar que els clients estalvien el màxim possible mitjançant els seus plans 401 (k) i altres vehicles, per tal de garantir un tret raonable a la jubilació sòlida.

Per als clients que tenen deu anys de la jubilació, les preguntes són més crítiques i concretes. El client té una imatge força clara de com serà la seva jubilació? Quant temps li agradaria idealment treballar? Quant costarà el seu estil de vida?

Els canvis recents en els plans de jubilació de les estratègies de seguretat social de les parelles? Com pagaran els costos assistencials a la jubilació?

Els assessors financers haurien d’assegurar-se que els clients en aquest moment de la vida tenen els braços al voltant de totes les fonts potencials d’ingressos per jubilació. Més enllà dels 401 (k) comptes, els IRA i les inversions imposables, les pensions i la Seguretat Social han de tenir en compte. És el client elegible per a una pensió d’un antic empresari? Han estat en contacte amb aquest empresari per assegurar-se que l’empresa sap on contactar amb ells quan arribi el moment de prendre decisions sobre com s’aplegaran a aquesta pensió?

Temes d'assegurança

El client té una assegurança de vida adequada per a la seva situació? Els pares menors d’edat generalment necessiten un gran benefici per defunció, i sovint és adequada alguna forma o assegurança a termini.

Els clients majors poden tenir la necessitat d’assegurar els ingressos de jubilació adequats per a un cònjuge supervivent o amb finalitats de planificació patrimonial. En aquest darrer cas, es podria necessitar la prestació per defunció per cobrir els impostos patrimonials per a clients amb finques més grans. Els assessors financers poden tenir un paper fonamental en ajudar els clients a assegurar l’import adequat i el tipus adequat de política per satisfer les seves necessitats.

Els clients en els seus anys de treball haurien de tenir una assegurança d’invalidesa, ja sigui mitjançant el seu ocupador o mitjançant una assegurança privada. Per últim, no descuideu les polítiques que protegeixen la casa i la responsabilitat del client.

La línia de fons

El client per fer una revisió formal de la seva situació financera general és valuós tant per al client com per al conseller financer. El client obté una imatge completa de si està puntual amb un pla financer. L'assessor coneix informació sobre les actituds del client i aprèn on i com aconsellar-lo per ajudar-lo a assolir els seus objectius financers. (Per a informació relacionada, vegeu: Consells sobre planificació de la propietat per als assessors. )