Hi ha hipoteques disponibles per a cases mòbils?

Les cases fabricades representen el 6% de tots els habitatges ocupats, però un percentatge molt inferior a les originacions de préstecs per habitatge, segons un informe publicat per l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB). Moltes persones encara es refereixen a aquest tipus d’habitatges com a casa mòbil, un terme que en realitat fa referència a estructures construïdes abans que s’establissin els estàndards del codi HUD el 1976.

Però, sigui com sigui, els originaris dels préstecs són molt baixos és que les persones que viuen en habitatges manufacturats solen ser “financerament vulnerables”, com ho diu el CFPB: persones majors o famílies de baixos ingressos a les quals se’ls ofereix tarifes menys favorables. i termes sobre qualsevol tipus de préstec.

Segons la CFPB, al voltant del 32% de les llars que viuen en una casa fabricada estan encapçalades per un jubilat. La seva renda mediana és la meitat que la d’altres famílies i tenen aproximadament una quarta part del valor net mitjà d’altres llars. A més, les cases manufacturades no sempre són aptes per a una hipoteca tradicional en cap cas, perquè el propietari potencial no posseeixi els terrenys on es troben.

Abans de contractar un préstec en una casa fabricada, és important conèixer quines són les vostres opcions i assegurar-vos que sol·liciteu el tipus de finançament més favorable. Mai no accepteu una oferta de préstecs abans d’investigar les vostres opcions, sobretot si poseu l’habitatge en un immoble que sou.

Compres per emportar

• Les cases mòbils o fabricades constitueixen el 6% de tots els habitatges ocupats als Estats Units, però un percentatge molt inferior a tots els orígens hipotecaris.
• Sovint es considera que els ocupants d'habitatges mòbils tenen risc de crèdit més elevat a causa dels ingressos i els actius més baixos.
• A més, les cases mòbils se solen considerar mòbils, a diferència de les propietats immobiliàries, fent-les elegibles per a préstecs de xat més costosos que en hipoteques tradicionals.

Opcions de finançament limitades

Només hi ha dos tipus de finançament d'habitatges fabricats: una hipoteca tradicional i una hipoteca. La majoria de la gent entén la hipoteca tradicional: troba una casa existent o construeix-ne una, després sol·licita una hipoteca fixa de 30 anys o un altre tipus d’hipoteca i tanca un tipus d’interès molt favorable.

Tanmateix, si la casa fabricada no s’adhereix definitivament als terrenys on s’ubica i si el propietari només arrenda els terrenys on s’ubica la casa fabricada, l’edifici es considera propietat personal en lloc de béns immobles. Només al voltant del 15% de les noves cases fabricades es titula com a propietat immobiliària. Això obliga gairebé el 85% dels prestataris a contractar un préstec de xat, una categoria que ofereix molt menys proteccions i en termes molt menys generosos.

Hipoteques tradicionals

Quan una estructura es considera immobiliària, s’apliquen totes les proteccions amb hipoteques. El prestatari pot obtenir una hipoteca assegurada per FHA o una avalada per Fannie Mae, que també dóna suport als préstecs dels habitatges fabricats.

El préstec estarà cobert per les lleis de protecció del consumidor que s’apliquen a les hipoteques tradicionals, incloses diverses lleis d’exclusió i reposició de l’estat que no s’apliquen als préstecs immobiliaris. És probable que els préstecs hipotecaris estiguin disponibles a tarifes més favorables que les hipoteques.

Hipoteques de Chattel

Un préstec per chattel permet hipoteca sobre una propietat que es considera "mòbil". Les hipoteques de Chattel són modalitats de préstec en què un element de béns personals mobles actua com a seguretat d’un préstec. Els béns mobles, o chattel, garanteixen el préstec i el prestador hi té interès. Les cases mòbils, així com avions, iots, botes domèstiques i certs equipaments de granja poden qualificar-se d’hipoteques de xat.

En primer lloc, els préstecs per xat tenen un preu molt superior. La 21a Corporació Hipotecària, un dels majors creadors de préstecs de xat, assegura que les taxes dels habitatges manufacturats comencen en el 6, 99%. Un cop més, els que tinguin crèdit mort poden esperar a veure taxes significativament més altes.

Els préstecs per chattel solen ser per períodes més curts, cosa que redueix la quantitat total d’interès pagat. Tot i així, la ^21a hipoteca ofereix termes fins a 23 anys. Finalment, els préstecs per chattel solen reduir costos de tancament i el temps que triga en tancar el préstec sovint és molt més curt.

La línia de fons

És important estar segur de sol·licitar el tipus adequat d’hipoteca. El CFPB es preocupa perquè almenys el 65% dels propietaris d’habitatges fabricats que també posseeixen la seva terra van contractar un préstec per xat. Alguns d’aquests propietaris poden tenir motius per desitjar un préstec de xat (com ara no volen renunciar al control de la seva terra), però el problema més probable és no saber que hi ha una hipoteca tradicional.

Si viviu en un habitatge fabricat que s’adhereix permanentment als terrenys on s’ubica i si teniu aquesta propietat o esteu pensant en comprar-la, probablement podreu acollir-vos a una hipoteca tradicional, completa amb uns tipus d’interès que podrien ser la meitat que els préstec de xat. Considereu amb cura les dues opcions.