6 Mites sobre les prestacions de la Seguretat Social

El tema de la Seguretat Social està carregat de desinformacions, que sovint impedeixen que la gent reculli tots els diners que els hi han arribat. Aquest article arrossegarà una mica de claredat sobre aquest tema sovint confús, eliminant sis mites habituals de la Seguretat Social.

Compres per emportar

• Com més temps espereu a cobrar beneficis (fins als 70 anys), més elevats seran.
• Si treballes mentre rebeu les prestacions de la Seguretat Social, els vostres beneficis es reduiran, però obtindreu els diners més endavant.
• Una part de les vostres prestacions de la Seguretat Social pot ser imposable si obteniu una quantitat superior.

Mite # 1: És millor començar els beneficis tan aviat com puguis

Les persones poden començar a cobrar les prestacions de la Seguretat Social a partir dels 6 anys. Els experts citen els següents dos motius principals per fer-ho:

• Aquells que no necessiten veritablement diners per cobrir despeses diàries poden substituir aquests diners en efectiu per fer inversions, que poden tornar a créixer els ous niu encara més grans, quan arribin a l'edat completa de jubilació (66 o 67 anys, segons l'any de naixement). i comencen oficialment a col·leccionar. Els que tingueu en compte obtenir beneficis anticipats haurien de tenir en compte diversos factors, com ara la inflació, l’estalvi actual, l’estat de salut i la probable longevitat.
• Els individus haurien d’apoderar-se de tots els diners que puguin, tan aviat com siguin elegibles, perquè el Congrés podria adoptar una legislació que redueixi els beneficis de jubilació, per tal de garantir que el sistema tingui prou finançament a llarg termini. D'altra banda, si el Congrés avança realment en la reducció de les prestacions de jubilació, hi ha una gran probabilitat que les persones que tenen almenys 60 anys puguin conservar els seus models de pagament existents, on l’Administració de la Seguretat Social (SSA) calculi la mitjana indexada. ingressos mensuals (AIME), inclòs l'any final de la indexació a l'índex nacional de salaris mitjans.

L’avantatge de tenir la Seguretat Social abans de l’edat de jubilació completa és que les prestacions mensuals es reduiran definitivament. Per exemple, algú que comenci a cobrar beneficis als 62 anys rebrà només el 75% de diners cada mes que hagués rebut si hagués esperat fins a l'edat completa de la jubilació de 66 anys. Els que estiguin disposats a esperar encara més - fins als 70 anys quan es cobren els beneficis màxims: poden rebre encara més cada mes.

"Sens dubte haureu d'esperar fins a l'edat completa de la jubilació i no assumir la Seguretat Social als 62 anys si encara treballeu", afirma Alexis Hongamen, CRPC, fundador de Federal Retirement Investment Advisers, LLC, a Orlando, Fla. Voleu reclamar i reduir el vostre benefici de forma permanent si teniu algun ingrés important per treballar una feina ".

Mite # 2: Arribareu a l’edat incomparable en X anys

Alguns assessors financers creuen amb fervor que el 78 és l’època “igualada” per iniciar la Seguretat Social. Això significa essencialment que si un individu comença a cobrar prestacions als 62 anys, o bé si manté fins a l'edat completa de la jubilació, finalment hauria de cobrar la quantitat idèntica total a l'edat de 78 anys. Després d'aquesta edat, els que esperaven fins a l'edat de jubilació tradicional cobraven. Finalment, començaria a obtenir beneficis més elevats que els que van triar cobrar anticipadament.

Malauradament, l’edat aturada és en el millor dels casos suposada, a causa de les variables que es poden canviar darrere del càlcul, inclòs el valor del temps dels diners i les taxes d’inflació. L’edat de pausa també es veu afectada en funció de si el beneficiari del benefici és o no treballador o cònjuge que no treballa.

"És impossible determinar el millor moment per assumir la Seguretat Social sense tenir en compte tota la vostra situació, especialment els impostos, la longevitat, la quantitat actual d'estalvi de jubilació i l'assegurança de vida. Si esteu casats, heu d'examinar les prestacions, la diferència d'edat i la longevitat. del seu cònjuge. Hi ha molt més a la pregunta "quan puc presentar" que només una anàlisi de divisió ", diu Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, representant de l'assessor d'inversions, Glisczynski i Associates, Inc., Plover, Wis "Tots són diferents."

Mite # 3: Podríeu perdre beneficis si treballeu

Quan les persones cobrin la Seguretat Social, els seus beneficis poden reduir-se 1 $ per cada 2 dòlars d’ingressos guanyats rebuts per sobre d’un determinat llindar (17.640 dòlars el 2019). Aquesta reducció continua fins que l'any arriba a l'edat de jubilació completa. A partir d’aleshores, fins al mes que arriba a l’edat de jubilació completa, hi ha una reducció d’1 dòlars per cada 3 dòlars guanyats sobre un llindar diferent (46.920 dòlars el 2019). Després d’això, una persona té dret a guanyar tant com vulgui, sense que es produeixi una reducció.

Suposem que el vostre treball us permet obtenir 25.640 dòlars (8.000 dòlars més del límit de 17.640 dòlars). En aquest cas, els vostres beneficis de la Seguretat Social es reduirien en un dòlar per cada 2 dòlars que guanyeu sobre el límit, per una reducció total de 4.000 dòlars. Tot i que sembla que el fet de treballar intensament està causant l’entrega de beneficis, en realitat, aquestes prestacions són pràcticament diferides i, finalment, se t’acreditaran quan arribi a la plena edat de jubilació.

Els beneficis de la Seguretat Social s’ajusten cada any en funció de la inflació, convertint-los en l’única cobertura de la inflació que tenen molts jubilats.

Mite # 4: Després de la plena edat de jubilació, ja no obtindreu crèdits a la Seguretat Social

La majoria dels treballadors nord-americans es veuen a la Llei Federal de Contribucions d'Assegurances (FICA), una llei nord-americana que obliga un impost sobre les nòmines sobre les quotes dels empleats. El SSA calcula cada any l’import de l’assegurança primària (PIA) d’un empleador. Un cop comencin els vostres beneficis, se us obtindrà un dels vostres 35 anys de guanys més indexats. Per tant, sempre que pagueu religiosament el vostre FICA (o impost per treball autònom per als que treballen per si mateixos), podreu augmentar els vostres beneficis contínuament.

Tot i que no hi ha cap inconvenient en treballar després de començar a cobrar beneficis, "Hi ha, però, una prestació màxima que es pot rebre per treballador a l'any i aquest import es declara anualment per l'administració", afirma Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, director de planificació financera, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. El 2019, la prestació màxima de jubilació completa és de 2.861 dòlars.

Mite # 5: Les prestacions de la Seguretat Social estan exemptes d’impostos

Moltes persones no s’adonen que els seus beneficis de la Seguretat Social poden ser imposables si els seus ingressos superen un cert import. Per exemple, el 2019, les parelles amb ingressos combinats entre 32.000 i 44.000 dòlars que presentin una declaració conjunta d’impostos hauran de pagar un impost sobre la renda fins a un 50% dels seus beneficis. Si els seus ingressos combinats superen els 44.000 dòlars, hauran de tributar fins a un 85% dels seus beneficis. A aquesta finalitat, s'entén "ingressos combinats" els ingressos bruts ajustats més els interessos no imposables que van rebre més la meitat dels seus beneficis de la Seguretat Social.

Per exemple, considereu una parella amb una renda combinada superior a 44.000 dòlars i una prestació total de la Seguretat Social de 3.000 dòlars al mes o 36.000 dòlars l’any. Se'ls tributaria fins a un 85% de la meitat dels seus beneficis, o 18.000 dòlars. Això arriba a 15.300 dòlars. Així que si tributen a una taxa marginal del 12%, hauran de tenir 1.836 dòlars en impostos sobre els seus beneficis.

Mite # 6: Els beneficis de la Seguretat Social es poden esborrar per inflació

Aquest mite probablement deriva de la confusió sobre el funcionament del cost anual d’ajustament de la Seguretat Social (COLA). Però una cosa és certa: COLA segueix sent un impuls principal de la planificació a llarg termini per als beneficiaris de la Seguretat Social. Els beneficis de la Seguretat Social s’ajusten anualment per a la inflació, segons es mesura l’índex de preus al consum dels assalariats urbans i treballadors clericals (IPC-W).

El 2019, per exemple, els destinataris van rebre un augment del 2, 8% dels seus beneficis. El 2020, la COLA caurà fins a l’1, 6%. Alguns crítics defensen que l'IPC-W no és la millor mesura de com gasten els jubilats els seus diners, però és el que ha ordenat el Congrés.

Per a molts jubilats, la Seguretat Social és l’única font d’ingressos de jubilació ajustats a la inflació. El fet de cobrar beneficis representa un mètode eficaç per maximitzar els pagaments, especialment per a aquells que no tinguin altres fonts d’ingressos, com ara pensions o anualitats. Quant més temps s’espera a cobrar (fins als 70 anys), més gran serà el COLA en termes de dòlar.

Si teniu dubtes sobre la Seguretat Social o voleu saber quina és la vostra prestació si cobreu als 62 anys, a l'edat de jubilació completa, o fins i tot més tard, visiteu el lloc web de la Seguretat Social o una de les oficines locals de SSA.