Una introducció a la professió d’assessor de la família

La Llei de protecció de les pensions de 2006 (PPA) va comportar un alleujament tributari molt necessari per a la planificació de jubilacions tant per a persones com per a institucions. Entre les principals disposicions d’aquest acte figurava la creació d’una nova raça de professionals financers coneguda com a assessor fiduciari. Aquesta innovació pot haver desencadenat una nova era en la planificació financera: una en què l'assessorament financer objectiu es converteix en un benefici per als empleats tan habitual com les assegurances de salut grupals o els plans de jubilació. Què significa aquest acte per a la indústria financera?

Què és un assessor familiar?

Un assessor de confiança, per definició, és un assessor al qual un empresari paga un retenidor per assessorar els empleats sobre les inversions del seu pla de jubilació, així com per proporcionar una gamma completa d’altres productes i serveis. Els assessors fiscals no són responsables de tot el pla de jubilació de l’empresa; només són responsables dels consells que els donen als empleats de forma individual.

Quins són els requisits per convertir-se en assessor familiar?

El PPA conté un conjunt de directrius que han de complir els planificadors financers per poder ser considerades per a la posició d'assessor de confiança. Els empresaris han de seleccionar candidats potencials segons els criteris següents:

• Historial regulatori i / o disciplinari : ha estat involucrat en un procediment judicial o arbitral anterior, o ha tingut sentències dictades contra ell o ella?
• Experiència prèvia i satisfacció del client : té el potencial assessor una pràctica pròspera actual amb una base de clients satisfeta? Quant de temps ha estat en l'associació i quins tipus de resultats ha produït l'assessor?
• Nivell de coneixement i / o d’expertesa : té el potencial assessor l’assessorament competencial als clients? L’assessor s’especialitza en un àmbit que és particularment rellevant per als empleats (com ara opcions d’acció en accions, si l’empresari és una empresa cotitzada en borsa).
• Afiliacions o relacions personals o professionals : si l'assessor participa amb qualsevol altra organització o organització empresarial que pugui representar un possible conflicte d'interès, aquestes hauran de ser completament revelades a l'empresari.
• Compensació - L’empresari ha de tenir en compte l’acord de compensació requerit per l’assessor. L’assessor cobrarà comissions de retenció per hora o anuals, o comissions, o alguna combinació d’aquests? La compensació per tots els serveis serà la mateixa? Pot l'assessor fiduciari cobrar una tarifa plana per oferir assessorament sobre el pla de jubilació i, a continuació, fer una comissió sobre la venda d'una assegurança d'assistència a llarg termini al mateix empleat?
• Quins serveis proporcionarà l’assessor fiduciari als empleats? - L’assessor proporcionarà assessorament senzill sobre el pla de jubilació o també s’inclourà una planificació financera integral? És convenient oferir també altres productes i serveis financers als empleats; coses com ara l'assessorament hipotecari, la planificació i preparació de l'impost sobre la renda i la planificació immobiliària? En cas afirmatiu, com es cobraran i compensaran aquests serveis? L’empresari anirà a càrrec de la factura de tots els serveis o es consideraran alguns serveis que suposen un cost addicional per a l’empleat?

Un cop seleccionat un assessor de confiança, ell o ella seran objecte d'una auditoria de rendiment anual per part de tercers independents. Els empresaris també hauran de dur a terme revisions internes periòdiques de l’assessor de confiança per assegurar-se que l’assessor segueixi els criteris inicials que s’ha reunit l’assessor quan va ser contractat. De fet, la PPA Act permet una excepció a la norma de la Comissió de Valors i Valors (SEC) que prohibeix als assessors utilitzar resultats d’inversions històriques per a clients en literatura escrita o publicitat de qualsevol tipus. En virtut d'aquesta disposició, els possibles assessors fiduciaris poden descriure totes les seves qualificacions relacionades amb el compliment dels criteris descrits anteriorment de forma escrita, a l’interès de proporcionar als empresaris la informació necessària amb la qual seleccionar adequadament un candidat. Això inclou el rendiment anterior de les inversions de clients, dins d’algunes directrius.

Assessors fiscals: Els pros

Per als empresaris
Hi ha diverses raons per les quals els empresaris haurien de considerar la contractació d’un assessor de confiança a temps complet no afiliat.

• Primer, cap model d’informàtica ni departament d’atenció al client no podrà coincidir amb el nivell de servei que pot oferir un professional financer in situ. Els models informàtics sovint requereixen un cert nivell d’expertesa per interpretar correctament les finances i els representants del servei al client del pla de jubilació són generalment limitats en l’àmbit d’assessorament que poden proporcionar als empleats. Per tant, tenir un assessor de confiança en el personal complirà els requisits de confiança de l'empresari de manera que no es pugui duplicar.
• En segon lloc, pot ser perillós per als empleats confiar només en un model informàtic per a una assignació satisfactòria d’actius. Arribats a aquest punt, no tenen prou historial per oferir resultats de rendiment històric reals.
• Finalment, el fet de tenir un assessor no afiliat garantirà que cap empleat recorri a un altre lloc per obtenir assessorament a causa d’un possible conflicte d’interès.

Per als empleats
Els avantatges que els empleats poden obtenir d’un assessor de confiança es basen principalment en obtenir personal. Els empleats disposaran d’un planificador financer a temps complet que els conegui personalment i les seves situacions individuals i té el seu millor interès a l’hora de fer recomanacions. Aquest nivell de servei personal comportarà probablement altres avantatges, ja que l'assessor podria ajudar els empleats en altres àmbits com ara pressupostar, planificar béns immobles o impostos sobre la renda.

Per assessors
Des d’un punt de vista de màrqueting i prospecció, ser contractat com a assessor de confiança pot suposar un gran impacte en termes de negoci potencial. La tasca que requereix temps de prospecció d’empreses individuals es pot substituir per una base preparada d’empleats als quals l’assessor fiduciari té accés exclusiu.

Aquest mercat continuarà creixent ràpidament a mesura que les empreses abandonin els plans tradicionals de benefici definit en favor de plans de cotització definida o altres alternatives més barates, com ara els plans d’opcions d’accions. A més, la inscripció automàtica obligatòria al pla de jubilació de l'empresari mantindrà la burocràcia i els tràmits al mínim per a l'assessor, que només és responsable dels consells reals que es donin individualment, a diferència dels actius generals del pla i del seu rendiment compost. Per descomptat, l’assessor de confiança haurà de complir els estàndards professionals de prudència, lleialtat i diversificació adequada dels actius, així com el compliment de totes les normatives ERISA. Els interessos dels clients sempre han de ser primers a l’hora de fer qualsevol recomanació, tot i que també es poden considerar possibles beneficis per a l’assessor de confiança i / o l’empresari, sempre que estiguin subordinats a les necessitats de l’empleat.

La línia de fons

El boom de l’assessor de confiança pot estar a la vorera i la prosperitat pot estar esperant aquells que puguin complir els criteris de selecció d’aquesta posició i, posteriorment, aprofitar-los. La possible base de mercat per als assessors fiduciaris inclou tots els 100 milions de llars dels Estats Units, una base àmplia per obtenir qualsevol estàndard. Els planificadors financers que busquen una nova manera de fer créixer les seves pràctiques haurien d’investigar aquesta possibilitat immediatament.

VEURE: Trucada en fred sense obtenir l’espatlla freda, les designacions de fàbrica milloren la planificació professional