He perdut el dret a cobrar prestacions de seguretat social per al cònjuge abans del meu?

La resposta breu és sí, si no arribàveu als 62 anys abans del 31 de desembre de 2015.

La Llei de pressupost bipartidista de 2015 va eliminar dues estratègies prèviament permeses per l’Administració de la Seguretat Social (SSA) que les parelles podrien utilitzar per maximitzar els seus beneficis. Això incloïa la possibilitat de que un cònjuge cobrés els avantatges de la Seguretat Social del cònjuge abans de cobrar els seus propis.

Compres per emportar

• La llei federal aprovada el 2015 va eliminar dues estratègies que les parelles antigament utilitzaven per maximitzar les seves prestacions a la Seguretat Social.
• Els cònjuges ja no poden reclamar prestacions del cònjuge i més endavant poden passar a cobrar prestacions en funció del seu propi registre.
• La nova llei també va acabar amb "expedientar i suspendre", cosa que permetia que un cònjuge presentés prestacions, però retardava la seva cobertura per tal de fer que l'altre cònjuge fos elegible per a les prestacions del cònjuge.

Sóc capaç de cobrar els avantatges del cònjuge si he guanyat una pensió?

El que va canviar la Llei del 2015

La primera estratègia que la nova llei va desaparèixer va ser coneguda com una "aplicació restringida". Si el seu cònjuge ja havia presentat prestacions a la Seguretat Social i tots dos haguessis arribat a l'edat de jubilació completa (FRA), podríeu presentar una sol·licitud restringida només per al cònjuge de les prestacions de la Seguretat Social. Això us va permetre recaptar les prestacions del cònjuge immediatament, però espereu fins als 70 anys per presentar beneficis basats en el vostre propi registre de treball. Com més temps espereu a cobrar, majors seran els vostres beneficis mensuals, fins als 70 anys quan els beneficis es van exhaurir i no hi havia cap incentiu més per endarrerir.

Segons la nova llei, els cònjuges nascuts després de l'1 de gener de 1954 deixaven de ser elegibles per presentar una sol·licitud restringida.

La llei també va posar fi a una estratègia coneguda com "expedient i suspens", en què una parella d'una parella casada que havia complert l'edat de jubilació completa, però que no tenia 70 anys, podia presentar una prestació per a la Seguretat Social, però esperava cobrar-les.

Per què algú faria això? El motiu era que el principal beneficiari havia de presentar una prestació abans que el seu cònjuge pogués reclamar una prestació per a cònjuge. Però si el beneficiari principal no volia cobrar els seus beneficis fins a una data posterior, podrien presentar-los i suspendre’ls immediatament la recepció d’aquests beneficis. L’altre cònjuge podria presentar una sol·licitud restringida que els permeti cobrar un import igual a la meitat del benefici principal del beneficiari.

Mitjançant aquesta estratègia, ambdós cònjuges podrien deixar que els seus beneficis creixessin fins als 70 anys, i obtenir una quantitat de diners mentrestant amb la prestació del cònjuge. No importa quin és el cònjuge presentat i suspès, o quin cònjuge va presentar la sol·licitud restringida, sempre que tinguessin una edat de jubilació completa i 70 anys.

Per il·lustrar el funcionament, considereu Sharon i John. Tots dos han arribat a la seva edat completa de jubilació, i el benefici de John a FRA, si el cobrava, seria de 2.000 dòlars al mes. Segons l'antic sistema, John podia presentar i suspendre els seus beneficis immediatament fins a una data posterior. Si esperava fins als 70 anys, per exemple, el seu benefici creixeria fins a uns 2.700 dòlars al mes. Mentrestant, Sharon podia presentar una sol·licitud restringida per al seu avantatge per al conjugal. Rebrà un import igual a la meitat de la prestació del seu marit, en aquest cas, 1.000 dòlars al mes. El seu propi benefici també continuaria augmentant fins que comenci a cobrar-lo en el futur.

Però, com hem dit, aquesta estratègia ja no és permesa.

Quan els cònjuges presentin una prestació per a la Seguretat Social avui, rebran un import basat en el seu propi historial de treball, a més de qualsevol diferència a la qual tinguessin dret per obtenir una prestació per cònjuge.

Com funcionen els avantatges del cònjuge

La nova llei no elimina els avantatges del cònjuge totalment. Fins i tot els cònjuges que no han treballat mai o han contribuït a la Seguretat Social encara són elegibles per cobrar prestacions en funció del registre de treball del seu cònjuge (o, en alguns casos, de l’exparella). Per fer-ho, el cònjuge principal ha de rebre prestacions de jubilació o invalidesa i el cònjuge que sol·liciti la prestació del cònjuge ha de tenir almenys 62 anys.

Els cònjuges poden començar a cobrar una prestació reduïda permanentment entre els 62 anys i la seva edat completa de jubilació; l’import es basarà en el seu propi registre de treball (si n’hi ha) i en el seu cònjuge. Si la seva prestació de cònjuge seria superior a la seva pròpia prestació, rebran la seva prestació més una quantitat igual a la diferència. Si esperen cobrar fins a l'edat completa de la jubilació, rebran una prestació de cònjuge de fins a la meitat de la prestació de jubilació completa del seu cònjuge.

Conseller Insight

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Assessoreu les Finances LLC, Knoxville, Tenn.

Segons la llei que es va fer efectiva l’octubre de 2015, ja no hi ha una separació entre el cònjuge i les prestacions individuals per a una parella casada. Si presenteu la prestació, però accepteu totes dues coses (la vostra prestació es basa en el vostre historial de guanys i una prestació per a cònjuge), l’Administració de la Seguretat Social l’obtindrà el màxim més alt. Es tracta de l’anomenada “Regla de presentació estimada”. Els únics cònjuges que estan exempts (i encara poden presentar una sol·licitud restringida) són els que havien complert els 62 anys fins al 31 de desembre de 2015.

Per a moltes parelles casades, això significa que la prestació del cònjuge, que sovint és menor que una prestació de jubilació, no es pagarà mai. L’única altra excepció a aquesta regla és el cònjuge supervivent. Una vídua o vidu encara pot triar un benefici primer i canviar a l’altre més endavant si es tradueix en una quantitat més elevada. Per tant, no esteu perdent el dret a cobrar el vostre avantatge per al cònjuge; SSA ja ho ha determinat.